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关于农村小额信贷农户满意度影响因素实证分析 　　摘要： 从农户满意度最直观的考察指标来看，小额信贷的覆盖广度和覆盖深度还处于较低的水平，直接影响了小额信贷的长期可持续发展。本文采用卡方统计分析方法并通过建立Logit模型对影响农村小额信贷满意度的因素进行了实证分析，并在此基础上提出了农村小额信贷可持续发展的若干建议。 　　关键词： 农村小额信贷；农户满意度；影响因素；实证分析 　　中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1006-4311（2012）08-0098-02 　　1影响农户对小额信贷满意度的相关指标及其确定 　　1.1 指标确定的依据。小额信贷满意度的测定，实质是考察农户对小额信贷的需求量大小，这里假定，满意度越高，小额信贷的需求量越大，贷款规模越大，贷款使用人数也越多，即贷款的覆盖率越高；同样，满意度越高，农户重复小额贷款的次数越多，贷款的覆盖深度也越强。??见，农户对小额信贷的参与程度（不仅仅包括广度，还包括深度）可以直接反映农户对小额信贷满意度的高低。因此，只要找出影响农户小额信贷参与度的影响因素，满意度的影响因素也就迎刃而解了。通过专家意见调查法归纳出影响农村小额信贷业务农户参与度的主要指标，这些指标确定的依据主要是从信贷的参与主体、小额信贷本身的产品设计、其他相关因素等三个大的方面来进行。而和这三个方面高度相关的变量又进一步进行归纳整理，最后得出影响满意度的八大因素。即贷款者家庭收入、受教育程度、经营种类、小额信贷模式、得到贷款的时间、贷款利率、政府贴息、小额信贷的影响等。 　　1.2 指标体系的构成。就信贷参与主体而言，这里主要有小额信贷的借贷双方，即农户和小额信贷机构。而小额信贷借款者的文化程度、家庭年收入、经营种类，对小额信贷的认知都会影响农户对信贷的需求和参与程度；而就放款机构而言，小额信贷机构对小额信贷满意度的影响主要体现在其服务效率上，诸如农户获取贷款的时间、信贷员的政策水平等等；小额信贷本身的产品设计也是影响农户参与度的重要因素，诸如小额信贷模式、贷款期限的长短、利率水平高低等等；其他因素则包括政府政策支持力度（诸如政府贴息）、小额信贷的影响等。具体变量指标详见表1。 　　2海南省农村小额信贷满意度的实证分析 　　2.1 样本选取截至2011年10月21日，海南省屯昌县累计发放小额贷款2249户，金额3668.88万元，存量贷款客户1523户，贷款余额2875万元，使海南省小额信贷发展速度比较快的地区。为了更加深入地研究农村小额信贷客户满意度状况，我们选择海南省屯昌为主要调查区域，对该区域内的参加小额信贷的农户通过专家访谈、问卷调查、访谈等方式进行了调查。发放海南省农村小额信贷发展情况的调查问卷850份，收回问卷692份，其中有效问卷639份。 　　2.2 农户满意度的卡方检验利用spss16.0分别对借款者的文化程度、经营种类、贷款需求、小额信贷模式、贷款利率、得到贷款的时间、政府贴息同借款者对小额信贷服务的满意度之间的相关程度进行卡方检验。但是，卡方检验的结果显示每一组交叉列联表中有20%以上单元格中的期望频数小于5，因此，不宜使用卡方检验。从Pearson卡方统计量的数学定义中可见，如果期望频数偏小的单元格大量存在，Pearson卡方统计量无疑会存在偏大的趋势，会拒绝零假设。在这种情况下，应采用似然比卡方检验等方法进行修正。似然比卡方（Likelihood Ratio）的数学定义为（1）式。T=2■f01n■（1） 　　卡方检验结果如表2。 　　从卡方检验结果，可以得出以下结论：①农村小额信贷顾客满意度与文化程度、借款者经营种类、小额信贷需求相关程度较弱。②农村小额信贷顾客满意度与小额信贷模式、贷款利率、取得贷款时间长短的相关程度较强。③农村小额信贷顾客满意度与农户贷款前的家庭收入相关性不明显。由于家庭收入是定距型变量而顾客满意度是定类型变量，我们利用SPSS16.0对定距型变量与定类型变量相关分析方法对家庭收入与小额信贷满意度进行相关性检验，检验结果如表3。 　　表3中，第一行是以小额信贷服务评价为控制变量、家庭收入为观测变量的分析结果，表示小额信贷的服务评价对家庭收入的解释能力；第二行是以家庭收入为控制变量、小额信贷服务评价为观测变量的分析结果，表示家庭收入对小额信贷的服务评价的解释能力。这里，比较合理的应是第二行的结果，因此可以认为小额信贷的服务评价和家庭收入之间的相关关系是很弱的。 　　2.3 小额信贷农户满意度的Logit模型根据农村小额信贷满意度的相关分析的结论，影响农村小额信贷服务的评价是否满意的主要因素有政府贴息、得到贷款的时间、贷款利率、小额信贷模式，而贷款者家庭收入、受教育程度、经营种类以及小额信贷模式与贷款者是否满意相关性较弱。我们有