商业银行业务创新研究.docVIP

第1章 前言 随着我国加入WTO，来自国外银行的竞争压力日益增加，面对这样严峻的形势，我国商业银行只有进行业务创新，才能最大限度地发挥资金的使用效益，才能够承担经营风险，应付来自外界的冲击。 随着我国金融体制改革的深化，在全新的国内外金融背景下，积极致力于创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。业务创新带来的一系列潜在风险必须加大对业务创新的研究力度，探索出趋利避害的可行性方案，引导业务创新向好的方向发展研究商业银行的，有助于我们彻底解决不良资产过高和资本金不足的问题速成为现代金融企业。与发达国家的银行业相比，我国商业银行在金融新产品和工具上的创新还存在很大的差距，特别是在满足人们不断提高的消费需求、投资需求方面。我国商业银行面对当今高科技的迅猛发展，随着中国加入WTO组织步伐的加快，如何进行业务创新将成为新的热点。长期以来，商业银行没有把开发中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营，而且实行严格的分业管理等因素，使银行业的发展受到了较大的限制。这些限制的直接后果就是商业银行金融创新能力弱。在已经开展的零售中间业务品种的开发中，不是以利润最大化为目标，而是作为吸收客户存款的一种手段，这种情况造成了中间业务收益对银行利润贡献率低的局面。在商业银行目前的总收入中，利息收入所占比例全部都在90%以上。这种收入结构，是使商业银行的资产利润率在上个世纪90年代以来一直处于不断下降趋势之中的主要原因之一。近几年银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小为寻求和扩大盈利空间各商业银行将目光投向了中间业务。据了解我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚发展不快不仅业务量占总收入的比重偏低而且品种较少仅仅限于结算代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步有的基本没有开展。目前国外发达国家商业银行大都已发展成为集传统商业银行业务及现代投资银行业务于一身的综合商业银行，其投资银行业务已包含了证券发行与承销、证券交易经纪、证券私募发行、企业并购、项目融资、风险投资、公司理财、投资咨询、资产及基金管理、资产证券化、金融创新等，是名副其实的“金融百货公司”。特别是近20年来，在国际经济全球化和市场竞争日益激烈的趋势下，西方发达国家商业银行开展的投资银行业务逐渐形成明显的国际化、多样化、专业化和集中化的发展变化趋势。从发达国家银行业发展来看，投资银行业务与传统银行业务的融合发展已经成为大势所趋商业银行存在的问题商业银行源于信用社的股份制改造，是在信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。自1995年7月第一家商业银行—深圳城市合作银行正式成立伊始，商业银行在金融舞台上开始了艰苦的历程。商业银行，作为国内银行业中小力量的代表，自创立以来，经历了体制、机制的蜕变，凭借灵活的机制和高效的决策获得了白己的生存发展空间，同时也对促进经济的发展、金融改革尤其是支持地方企业和中小企业的发展和壮大起了极其重要的作用。 商业银行已成为继四大国有商业银行和12家股份制商业银行之后我国银行业的第三梯队。应该说，部分商业银行在近几年获得了突飞猛进的发展。然而，作为中央银行整治城市信用社的产物，大多数商业银行在其发展过程中存在和暴露了不少值得注意和应当解决的问题。商业银行在发展过程中突出地显示出资本充足率低、不良资产率高、单—经营和产品创新水平差等问题。面对入世后银行业激烈的竞争，商业银行处于不利地位，如何在夹缝中求生存，是商业银行不可回避的问题。随着我国加入WTO后外资银行的进入，以及金融市场竞争的逐步加剧，我国商业银行如何突破传统的经营模式，开发新的业务品种，有效开辟新的利润增长点已成为面临的突出问题。商业银行存在的主要问题 资本充足率低 商业银行是央行整治信用社、化解地方金融风险的产物，其股权结构中各级财政的持有比例较高。自成立之初，商业银行就一直面临着资金不足、资本充足率低下的问题。按照《巴塞尔协议》小新的商业银行资本充足率的标准进行衡量，截至2005年末，商业银行平均资本充足率不到3%，80%的商业银行未达到8%的要求，商业银行普遍抗风险能力比较弱，面临一定风险。 不良资产率高 商业银行不仅规模小，盈利能力低，而且资产质量比较差。由于各商业银行是由本地所有信用社联合组成，因此，它承接了大量信用社在不规范经营时期所形成的不良资产。截至2005年 9月末，按贷款五级分类，不良贷款余额1027亿元，平均不良贷款率 9.7%.虽然这些不良资产规模在逐年降低，但目前数量