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欠发达地区制约信贷支持经济发展因素及对策 　　【摘 要】 本文分析了欠发达地区贷款难的制约因素，提出加大贷款力度的对策建议：整治外部环境，打造“诚信县城”；改革信贷管理制度，畅通信贷投放渠道；加强窗口指导，搭建银企沟通平台；完善内部考核机制，创新金融服务产品。 　　【关键词】 欠发达地区；信贷制约；对策 　　 　　由于信贷收紧，贷款总量徘徊不前，增量较前减少等金融支持不到位因素的影响，致使企业流动资金以及个体工商户生产经营性周转资金不足，影响了欠发达地区经济持续快速发展，如何消除制约因素，顺畅信贷运作，保持金融与经济协调发展，已成为目前摆在我们面前亟待研究的问题。 　　一、制约因素分析 　　1、中介收费环节多，企业融资成本高 　　企业和金融机构即使达成贷款意向，按照贷款程序，企业最终取得贷款仍需要经过保险、房产和评估等中介机构，这些部门都收取一定的费用，且收费标准偏高。以房产抵押贷款收费为例，收费就有三个部分：包括抵押贷款手续费，抵押额在2000万元及以下的为2‰；抵押贷款评估费，房地产价格总额在1-100万元的为1.67‰,101-1000万元的为0.83‰;还有抵押贷款他项权利登记费，标准为房屋权利价值的0.5‰。 　　2、投资环境差，银行放贷信心不足 　　虽然欠发达地区大多数企业是“诚信”经营的，但还是有一部分企业社会信用观念比较淡薄，视银行贷款为“唐僧肉”，贷款到期不主动归还，有的甚至一逃了之，拖欠银行本息行为时有发生。这也是造成银企关系紧张最重要的原因，严重影响了欠发达地区的投资环境。加上欠发达地区经济主要由农业和中小企业构成，农业具有弱质性，尤其在欠发达地区农业产业化水平低，规模不大；中小企业则主要是以资源原材料为主的初级加工企业，规模偏小，自身积累能力弱，经营效益差，产品市场定位低，难以达到银行信贷支持条件，这些因素本质上与信贷资金的趋利性投向不符，导致银行出现“惧贷”和“惜贷”心理，使银行难贷款与企业贷款难的矛盾进一步加剧。 　　3、机构数量减少，县域金融供给不足 　　一是商业银行发展战略向城市转移。随着国有商业银行的股份制改革的不断深入，国有商业银行对其发展战略进行了调整，推进集约化经营，按照市场份额，成本核算和规模经济的原则，调整了机构网点布局，实行“收缩农村”与“拓展城市”并举战略，发展战略明显呈现出向城市移位的倾向。同时，在“三性”原则的要求下，为减少风险，追求更大利益，商业银行对欠发达地区的支持提高了层次和深度，仅限于投向经营状况好、产品有市场的少数企业，而信贷重心转向了城市，新增贷款集中投放到了效益更好、风险更小的重点企业或行业。二是农村信用社服务欠发达地区经济力不从心。农村信用社抵御大的金融风险能力低，更不能满足农业产业化、城镇化、规模化的需要，只与小农经济相适应，与支农主力军的地位不相称，对欠发达地区广大的中小企业根本无力也无法提供金融支持。三是农业发展银行金融服务能力有限。农业发展银行在为粮棉油等主要农副产品收购和储备供应资金的基础上，进一步拓宽了业务经营范围，增加了农业产业化龙头企业贷款、农业科技贷款项目，但新业务刚刚起步，支持力度不大。 　　4、金融产品更新缓慢，信贷政策缺乏灵活性 　　商业银行实行审贷分离制度和风险防范制度，上级行调控力度加大，集中、集权、集约化经营，县支行信贷权限上收，多数基层行只有贷款推荐权，而无企业贷款审批权，却承担着主要的信贷风险责任，权责不对称，这些都制约了欠发达地区信贷投入。对农村信用社而言，农业产业化经营与农村信用社服务手段滞后的矛盾是日益明显：一是信贷结构调整滞后。农村信用社的贷款投放仍主要局限于传统小农业领域；业务品种仅限于存、贷款，代收代付中间业务近乎空白，难以满足农业产业化龙头企业的大额信贷需求。二是经营技术欠发达。农村经济的市场化倾向导致农村资源要素流动频繁，迫切需求提供大量快捷、简便、低成本的融资服务，而现有农信社一方面从业人员素质较差，文化水平不高，经营理念欠发达；另一方面高度松散的组织体系至今未能建立独立的现金供应，资金配置和联行通汇体系，结算“腿短”日益突出。三是贷款周期短，大部分是半年以下短期流动资金贷款。这既不能与农村相对较长的生产周期相吻合，更不能满足大农业的固定资产和更新改造的中长期资金需要。四是贷款方式上的制约，贷款发放需要比较苛刻的抵押和担保，普通农户和乡镇企业均难以承受。 　　5、运作机制不畅，放贷积极性受到影响 　　当前，欠发达地区资金净流量呈现“内循环、外输出”的特征，欠发达地区资金不仅得不到反哺，反而日益外流，然而恰恰正是现行的金融体系成为了转移农村资金的中介。农业银行的商业化、集约化经营导致其乡镇的网点基本上被演变成单纯的筹资机构，以资金上存的形式抽掉了相当大一部分欠发达地区资金。工行、