信用社(银行)业务发展部讲稿：贷款新规下合同管理与操作实务.ppt

农村信用社联合社 信用社（银行）业务发展部讲稿：贷款新规下合同管理与操作实务 贷款新规下的合同管理与操作实务 贷款新规下的合同管理与操作实务 贷款新规的主要内容概述 贷款新规关于合同管理的相关规定 修订后的贷款合同解读 加强贷款合同管理的几点要求 贷款新规的主要内容概述 全流程管理原则 诚信申贷原则 协议承诺原则 实贷实付原则 贷放分控原则 贷后管理原则 罚则约束原则 关于贷款新规的两个问题 关于个人贷款管理办法第四十四条的理解： 个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。 理解之一：对金额超过五十万元的，根据贷款的不同用途，适用流动资金或固定资产管理办法的规定。 理解之二：考虑到这些特殊客户群体在执行贷款新规中的特殊性，要求制定相应管理办法，在有效控制贷款风险的同时，增强贷款新规的灵活性。 关于小企业贷款适用的贷款办法 商业银行目前对一定额度以下的小企业贷款按照标准化的零售业务来管理。 例：“私贷公用”—公司和个人信用“捆绑” 通过公司信用和个人信用的结合，一方面满足了小企业急需流动资金的要求，另一方面也使银行的风险得到了控制。 民生银行：“一桶金”小企业主经营性贷款 “一桶金”小企业主经营性贷款 对象：小型私营企业业主、经营者、个体工商户 方式：个人房产作抵押，以自然人的名义向银行申请的授信贷款 特点：到账速度快，每次支用贷款资金可在1－2个工作日到账。 贷款新规关于合同管理的相关规定 贷款合同管理概述 贷款合同概述 贷款合同管理的定义及模式 贷款新规关于合同管理的总体性规定和要求 贷款合同管理概述 贷款合同定义：贷款合同是从贷款人主体角度提出的，一般是指可以作为贷款人的银行业金融机构与自然人、法人、其他组织之间就贷款的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件。从借款人主体角度，也称为借款合同。 贷款合同管理概述 贷款合同的主要内容：当事人名称（姓名）和住所；贷款种类；币种；贷款用途；贷款利率；贷款期限（或还款期限）；还款方式；借贷双方的权利与义务；担保方式；违约责任；双方认为需要约定的其他事项。 贷款合同管理概述 贷款合同的分类： 格式合同：是指银行业金融机构根据业务管理要求，针对某项业务制定的在机构内部普遍使用的格式统一的合同。 非格式合同： 贷款合同管理概述 贷款合同的制定原则： 不冲突原则 适宜相容原则 维权原则 完善性原则 贷款合同管理概述 贷款合同管理：是按照银行业金融机构内部控制与风险管理的要求，对贷款合同的制定、修订、废止、选用、填写、审查、签订、履行、变更、解除、归档、检查等一系列行为进行管理的活动。 贷款合同是民事合同，通过合同所确立的的是民事法律关系。 一般管理模式：采取金融机构法律工作部门统一归口管理和各业务部门、各分支机构分级划块管理相结合的模式。 贷款新规关于合同管理的相关规定 总体性规定 形式性规定 常规性规定 关于贷款发放和支付的规定 关于承诺内容的规定 关于违约责任的规定 关于处罚的规定 贷款新规关于合同管理的相关规定 总体性规定： 应遵守依法合规 平等自愿 公平诚信原则 应实施全流程管理：把各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制 强调贷款用途必须明确、合法，并予以明确约定 贷款新规关于合同管理的相关规定 形式性规定： 书面形式是贷款合同等协议文件的法定形式。贷款合同等协议文件采用书面形式，可以保证其稳定性，增强各方当事人履行合同的责任，同时便于对合同执行情况进行检查、监督和管理，也可以为日后处理纠纷提供有力的证据。 贷款新规关于合同管理的相关规定 常规性规定： 要求明确各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要条款未约定、约定不明或约定无效 把合同完备性上升为明确的监管规定 专设条款重申并扩展了贷款合同的基本要素和主要内容，要求贷款合同中应有专门条款。 贷款新规关于合同管理的相关规定 关于贷款发放和支付的规定： 有关贷款支付的规定只有落实到贷款合同之中，贷款人才能通过贷款合同实现贷款支付的规定，约束借款人行为。按照我国现行的法律体系，监管部门并没有直接管制和约束借款人等民事