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保险网销法律问题研究 　　 摘 要：保险网销作为保险业销售的新方式，对于我国电子商务的发展起着重要作用。但是由于其交易的虚拟性，针对险种的特定性等特点，在交易中存在较大的风险，需要法律对其进行调整。因此我们可以通过相关的制度构建，对其进行电子商务的配套性交易，利用保险网销解决电子商务中的交易纠纷，并逐步促进我国电子商务的繁荣发展。 　　 关键词：保险网销；电子商务；法律规制 　　 中图分类号：DF4 文献标识码：A 　　文章编号：1009-0118（2012）05-0087-02 　　 　　 现在的网络已深入生活的方方面面，而保险这一传统的代理人销售行业，也迎来了网络销售的新发展。保险网销有其便捷性与低价性，但随之而来的是诸如：08年携程网发生的航意险假保单事件等一系列骗保、欺诈的发生，这需要我们对相关立法进行制度构建，以促进我国保险网销行业健康快速发展。 　　 一、保险网销的概述 　　 （一）保险网销的含义及特征 　　 保险网销是指：保险人及保险中介人“以互联网和电子商务为工具，向客户提供有关保险产品和服务的有关信息，并通过在线订立契约，直接向客户销售保险产品和提供各种保险服务的经营行为。”其具有以下相关特征： 　　 1、便捷性。以往的保险销售，保险代理人需要上门进行推销，并对每一个险种和相关的规则一对一进行的相关讲解，其效率是十分低下的，而利用网络，不仅可以使相关的消费者可以足不出户就能进行相关的保险选择。而对于经营者，其可以对广大的潜在消费者进行广告宣传，并把其相关的保费和每个季度所应当交纳的费用进行明示，有利于消费者快速便捷的进行保险种类的选择与购买。 　　 2、及时性。保险网销中其保险合同的订立具有及时性的特点，仅需要消费者对其险种进行选择，然后下单，保险公司在线就可以保单的打印等。避免了传统保险行业中可能出现的，在交纳保费到中介人，而在其未进行保单的出示之前发生保险事故而造成的理赔纠纷，也节约了双方交易的时间，对现代社会的发展有着重要的作用。 　　 3、自主性。在网络交易的便捷和快速的前提下，消费者可以避免传统保险营销过程中，面对面的推销方式，可以实时在线的比较各个保险公司的险种以及保费的差异，有效的防止了在传统保险推销中的冲动购买和不完全信息了解的情况存在，更有助于消费者自主的选择其自身适合的产品和服务。 　　 4、简单性。由于网络技术的远距离传输性以及虚拟性，对一些复杂的生命险，在网络交易时无法进行相关的核对，因此其网销的保险种类特别有限，相较于传统的保险模式，一般针对的是简单的，无需辅助之外的资料进行判定的险种，例如：意外险、车险等。 　　 （二）保险网销的意义 　　 1、保险网销是保险行业发展的新途径。传统的保险行业其利用保险代理人进行的推销和讲解，不仅浪费了大量人力物力，而且在现实的生活中由于其消费的定位不准确等相关因素，造成广大消费者对保险销售的厌恶。而通过互联网，保险企业可以方便的进行保险产品和服务行业的宣传，并能够使有需求的消费者便捷的进行咨询，同时可以通过网络保险产品的销售，收集更多的客户需求信息，准确的进行市场定位，并有效的调整企业的发展战略，开发新的适保产品，使保险产品更具竞争力，为保险企业的发展注入新的活力。 　　 2、保险网销有利于解决网络交易的风险化解。基于网络交易具有虚拟性的特点，其交易的风险较之于传统的现实交易较大，而这种情况对于保险这种天生的风险防范的工具来说，在网络交易与网络保险相结合无疑是最佳的组合方式。如：通过保险公司与相关的网购服务提供商合作，推出一系列保险方式，更有助于交易风险的化解纠纷，如现在各购物网站在运费计算时推出相关的“退货运费险”就是针对网购中可能出现的冲动购买，或是实物差距等进行的相关的险种，使消费者在对网络交易中的不确定性通过较少金额的保险费用以节省不必要的损失。 　　 3、保险网销对于电子商务的发展有着重要的助推作用。保险行业其所从事的经营活动，不是一般的物质生产和商品交换，而仅仅是资金和信息的相关流动，不存在物流的配送瓶颈问题，因而其具备开展电子商务的先天优势，而电子商务的繁荣中虚拟的不确定性为保险的利用提供了广阔的市场，因此，保险网销不仅可以繁荣电子商务市场，而且对电子商务市场的发展有着保驾护航的重要作用。 　　 二、我国目前对保险网销的法律规制 　　 （一）保险网销目前的状况 　　 目前我国的保险网销按照销售是否存在营销中间商，可以分为直接和间接销售两种方式。保险网销的直接销售一种是保险公司在互联网上建立自己的网站直接销售保险产品，比如：人保财险电子商务，泰康在闲等；另一种是保险公司委托信息服务机构，如：中国保险网，保险公司利用有关信息与客户联系，直接销售产品。保险网销的间接销售方式主要是保险公司通过专业保险