商业银行改革研究报告.doc

商业银行改革研究报告 中国央行6月7日发布的《中国金融稳定报告2013》，为存款保险这一传闻已久的金融基础制度，给出了迄今为止最为明确的时间表。央行在报告中称，2013年将积极研究制定“存款保险条例”。当前，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，实施方案经过反复研究和论证，各方面已形成共识，可择机出台并组织实施。 中国央行在报告中介绍了存款保险制度的一些内涵。报告称，要建立和完善符合国情的存款保险制度，规范存款保险的覆盖范围，明确赔付限额，制定保费缴纳标准，积累和管理存款保险基金，强化存款保险机构的治理与职能。发挥存款保险制度在风险处置中的作用，明确其对问题机构的早期介入职能，设立存款保险基金用于问题机构处置的条件、标准和程序，建立相应的资产收购和债务清偿操作机制。 报告表示，建立存款保险制度有助于营造公平公正的竞争环境，促进商业银行经营机制的市场化，增加商业银行在金融业务创新及风险承担机制方面的灵活性。在存款保险制度缺失的条件下，国家实际上承担了隐性的担保责任，容易导致商业银行风险约束机制弱化，为追求高额利润而过度投机。 报告并表示，存款保险制度的建立，也是利率市场化进一步改革的基石。央行将在综合考虑改革所需各项基础条件的成熟程度，全面评估和权衡推进改革的宏观收益与风险的基础上，与存款保险制度、能源资源价格改革等相关经济金融改革的推进进程相协调，有规划、有步骤地推进利率市场化。 在报告发布的同日，据国外媒体援引消息人士透露称，中国存款保险制度将先设立一支由央行管理的存款保险基金，资金主要来源于各家银行上缴的保费。待运作成熟后，再独立出来形成存款保险公司。报道显示，中国的存款保险对每个银行账户的保险上限初步定为50万元人民币。存款保险为强制保险，所有的银行都必须参保。而为了更容易推行，初期将采取统一的保险费率，若参保银行连续几年稳健经营，则可以考虑调低费率，反之亦然。 前述消息人士表示，如果担心初期保费缴纳规模太小，不够用，可以结合央行的再贷款机制来处理，即央行的最后贷款人机制。“存款保险基金加再贷款，初期解决银行倒闭状况完全没问题。”不过，这一“保费+再贷款”的机制遭到了来自业内人士的质疑。一些批评认为，多年以来中国的金融改革和金融风险处置，本来就存在过分扩大动用中央银行再贷款解决问题的危险。而由于中央银行的再贷款风险最终要转化为过剩货币由全社会承担，大量地通过再贷款方式投放货币，不仅容易造成通货膨胀隐患，而且在国家需要实施紧缩的货币政策时还将产生冲突或矛盾。 令人关注的是，有望取得突破的不仅是存款保险制度。在商业银行破产方面，可能也将迎来制度上的突破。6月8日，据中国国内媒体报道，酝酿了五年之久的规范银行破产的相关规定有望在2013年上报国务院。该破产条例由银监会负责牵头，央行等机构参与起草，因涉及众多各部门的意见，又历经金融危机，因此进程缓慢。一位接近银监会的人士表示，新一届政府成立后，中国总理李克强曾重点提及此事，要求年内上报方案。最后呈现在大家眼前的很可能是《商业银行破产条例》，而不是之前一再讨论的《银行业金融机构破产条例》。 存款保险制度与《商业银行破产条例》合在一起，将是中国商业银行改革的历史性突破。在此之前，由于缺乏退出及相关保险机制，中国的商业银行破产格外艰难。亚洲金融危机期间破产的海南发展银行，直到现在还没有完成清算重整。这种商业银行退出难的市场缺陷，有望在相关制度出台后得以补足。短期内，这一项制度可能还不会起到实质性作用；但随着中国经济减速，以及中国政府进一步推行市场化改革，疏通银行业金融机构的退出渠道，可能将成为新一届政府推行的最重要的金融改革之一。 从1997年开始，中国的存款保险制度建设便提上了议事日程。十多年过去了，中央决策层终于给出了迄今为止最为明确的时间表及制度安排，这项关键性的金融基础制度终于有望迎来突破。存款保险制度及《商业银行破产条例》的推出将成为中国金融改革重要的里程碑，也是中国金融行业走向市场化的必经之路。