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浅析我国商业银行中间业务的发展现状 周超婷 1202000103 本文结构 2018-6-13 中间业务的概念界定 1.1中间业务的定义 中间业务指不构成商业银行表内资产和负债，产生商业银行非利息收入的业务，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托事项，提供各类金融服务而收取一定费用的业务。它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。 2018-6-13 根据巴塞尔委员会划分 1担保业务:贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保、备用信用证等； 2贷款承诺业务:贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和循环贷款承诺等； 3金融工具创新业务：金融期货、期权业务、货币及利率互换业务等； 4、传统中间业务：结算、代理、信托、租赁、保管、咨询等业务；  2018-6-13 根据我国商业银行中间业务的经营范围和性质划分 1支付结算类中间业务：支票结算、汇票结算等 2银行卡类业务：信用卡业务、专用设备卡、国际卡等 3代理类中间业务：代理证券业务、代理保险业务、代收代付等 4担保类中间业务：银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等 5承诺类中间业务：贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种 6交易类中间业务：金融衍生业务，如远期外汇合约、金融期货、期权 7基金托管业务：办理基金资金清算、款项划拨、会计核算、基金估值等 8咨询顾问类业务：信息咨询业务、资产管理顾问业务、现金管理业务等 9其他类中间业务 2018-6-13 二、我国商业银行中间业务的发展现状分析 2.1中间业务收入增长迅速 近年来，随着我国银行客户金融服务需求的日趋多元化、差异化，我国金融市场迅猛发展，我国商业银行体制机制改革不断深化，公司治理不断完善，风险管理水平显著提高，中间业务产品日益丰富，中间业务发展步伐日益加快。从总量上看，我国商业银行中间业务收入总量增长迅速，远远超出同期利差收入的增长，也远远超出同期资产、负债的增长，如工行2009至2011年间中间业务收入年均增长36%，而同期利息收入年均增长为21%，而资产与负债同比仅分别增长14%、15%，中间业务收入增长是同期利差收入增长的1.7倍，是资产负债增长的2.4至2.5倍。 2018-6-13 2018-6-13 2.2中间业务占比分析 从中间业务占营业收入的比重来看，有明显的提高。本文选取了中国银行、工商银行和招商银行三家来分析，目前各银行的中间业务收入占比都超过了15%，总体来说，中国银行的中间业务做的比较好，工行的增速比较快，由2006年的8.69%增长到2011年的21.58%，招商银行的中间业务收入占比变化不是很大，维持在15%左右，这与银行规模有一定的关系，中间业务与银行的网点、客户资源和资金密切相关，它是银行综合服务能力的具体， 大型商业银行由于网点多、客户多和资金量大，服务资源相对丰富，其中间业务收入比较领先。虽然我国中间业务收入比重有所提高，但和国外的一些优秀银行相比仍然存在一定的差距 2018-6-13 2006年—2011年各银行的中间业务收入占比 数据来源：根据各银行2006—2011年各银行年报统计整理所得 2018-6-13 2.3 中间业务收入结构分析 从我国商业银行发展现状来看，传统性服务品种如银行卡类、支付结算类、代理类等相关中间业务在我国商业银行中间业务品种总数仍占绝大部分;交易类、托管类、咨询顾问类等新型中间业务品种相对较少。下面以工商银行为例分析其2010年和2011年中间业务收入的构成及其发展变化 2018-6-13 2018-6-13 3、我国商业银行中间业务发展存在的问题 3.1、对经营效益贡献不足 　　　这主要是指商业银行中间业务的赢利能力还不是非常强，中间业务收入在商业银行整体经营收入中的占比还不是很高，对商业银行的贡献度仍然有限。 　　　　　2011年银行业金融机构收入结构图 数据来源：银监会网站公布的银监会2011年报 2018-6-13 3.2、中间业务产品独立研发能力弱，创新产品少 　 从产品研发来看，我国商业银行独立研发能力弱，不能有效满足客户的需求。与西方先进银行相比，我国商业银行中间业务产品品种明显偏少，由表二可以看出，传统的支付结算、银行卡、代理类业务占比较高，据不完全统计，外资银行所使用过的中间业务品种己达2万种，而我国中间业务产品仅有几百种之多，两者对比，差距是显性的，主要原因在于：一是西方银行大多已突破分业经营的限制，混业经营既为西方商业银行发展中间业务创造了制约相对较少的法律环境，也为其从多个领域整合客户的需求创造了基础，从而为其快速发展插上了腾飞的翅膀，而我国商业银行由于受分业经营的限制，其研发和创新只能局限于部分领域，不能全面满足客户与金融相关的多