2015年BROOKINGS财务与数字包容项目报告.docVIP

巴基斯坦 综合排名 18 综合得分 65% 各维度得分： 国家承诺 100% 移动容量 83% 监管环境 89% 采用 33% 各项指标： GDP 232亿美元 成年人口 1.21亿 特殊移动用户数比例 32% 成年人中金融账户所有人比例 13% 女性中金融账户所有人比例 5% 正式承诺里程碑：2011年加入玛雅宣言 入选的金融亮点： 1、2008年颁布无网点银行法规 2、2015年5月推出国家金融包容性战略 排名亮点： 1、2015年国家金融包容性战略推出后国家承诺得分达100% 2、2011号通知介绍了无网点银行法规的修改，为促进包容性，增设一级“0”账户 下阶段计划： 提升从柜台交易到手机钱包转账的便利性； 减少正规金融服务的“性别差异”。 综述 巴基斯坦2015年国家金融包容性战略的推出和其他金融包容性法规政策的发展，如一系列风险适当的了解客户需求和交易限制无网点银行模型，表明了巴基斯坦走向更大金融包容性的承诺和进步。然而，巴基斯坦的金融包容性依旧存在重要的提升空间，因为根据2014全球金融包容性数据库，巴基斯坦只有13%的15岁以上成年人有正规金融机构或者移动支付供应商提供的金融账户。 进一步促进消费者对金融服务的理解，刺激移动支付登记，促进消费者对金融服务的使用，有助于提升金融包容性。例如，虽然只通过柜台交易不注册手机钱包也能为许多人带来便利的金融服务，但是柜台交易的一大挑战是人们不能独立对他们的账户进行一系列金融服务操作。2014年9月至10月的一个媒体间调查显示，使用代理账户的舒适是让人们注册自己账户的一大阻力：在没有注册自己账户的移动支付用户中，31%的用户认为不注册的理由是他们能通过代理账户得到所需要的一切金融服务。 巴基斯坦的服务供应商和监管机构都在致力于激励数字账户的注册。例如，2015年1月的一篇文章提到，easypaisa服务已经在实验基础上消除了账户注册、现金存入、转账和套现的费用。此外，巴基斯坦国家银行和国家数据库注册管理局签署了为移动账户减少78%生物鉴定费用的协议。这些实体减轻注册阻碍的意愿对未来巴基斯坦移动支付用户是一个积极信号。 媒体间调查提到关于巴基斯坦移动支付相关的几个正面趋势 ：大约68%的成年人知道移动支付这个概念，76%的成年人认可至少选择一个移动支付供应商。调查还发现接近一个代理被引为注册用户的障碍已经远不如以前的调查中频繁了。代理网络的进一步扩展应促进增加访问和移动支付服务的采用。 培育获得金融服务的更公平性是巴基斯坦向前发展的一大挑战。然而从2012年5月至9月在巴基斯坦5000个家庭中开展的媒体间调查推断移动支付的使用在家庭层面并不与社会经济地位或位置密切相关，存在账户相关的人口统计学差异。例如，2014年秋季媒体间调查发现，在Telenor Easypaisa移动支付服务的使用者中（2014年在手机用户中有86%的市场占有率），男性占84%，女性占16%。 访问和使用 银行业景观 2013年，巴基斯坦每10万成年人中有9个商业银行分支机构，每1000平方千米面积内有14个商业银行分支机构。媒体间调查显示在2014年秋季大约8%成年人拥有银行账户。巴基斯坦被报道的近9%使用银行的成年人中，只有7%的人有提供全方位服务的银行账户，0.3%的只有贷款账户，0.9%持有其他种类的银行账户。 2013年11月-2014年2月，在巴基斯坦开展的更早的媒体间调查发现，作为金融活动的渠道，银行通常比移动支付更被信任：约32%的受访者指出他们完全信任或比较信任移动支付，支持国有和股份制商业银行的分别是61%和51%。然而，在巴基斯坦人口资源不足的情况下，超过一定额度要征收0.6%的银行交易税成为了使用银行服务的一个阻碍。 移动生态系统 在过去的几年里，巴基斯坦移动蜂窝订阅量显著增加。在2014年，约54%的媒体间调查受访者拥有手机，72%的受访者可以借到手机。巴基斯坦的人口比较年轻化，2014年接近55%的人口小于25岁，截至2014年，超过90%的巴基斯坦人住在手机覆盖范围内，然而，截至2015年，只有超过50%的人口被覆盖了3G网络。男性可获得比女性更高的移动设备访问；例如，约84%的男性有或者可以借到手机，女性只有59%。 截至2013年，在10万成年人中约86个有效的代理网点，比2012年增加28个。巴基斯坦国家银行2014年11-12月的无网点银行季度报告显示，有超过20万银行代理网点（较上季度增加9%），大约16万个是有效的（较上季度增加5%）；有效网点必须满足在近90天内开放，在本期间内至少进行了一笔交易。 2013年，每1000个成年人中约30个注册了移动支付账户，虽然只有14%的账户是激活了的。虽然移动支付意识已经很高，如上所述，76%的成年人失少