应用数学论文-浅谈社会保障与商业保险的融合发展.docVIP

浅谈社会保障和商业保险的融合发展 2012级数学与应用数学2班 唐雪莲 1210503255 摘要：目前，保险作为社会的“稳定器、安全阀”，在社会生活中发挥着日益重要的作用。在市场经济条件下，保险分为社会保险和商业保险两种风险补偿机制，二者在维护社会稳定、弥补经济损失方面共同发挥着作用。近年来，随着人们经济生活水平的不断提高，其“受保”意识逐渐增强，越来越多的人参与到“受保”行列，且“受保”程度越来越高。商业保险作为社会保险体系的有益补充，在充分发挥社会保险在保障体系中基础保障作用的同时，实现社会保险和商业保险深度融合发展已成为当今保险业的重要趋势之一。 关键词：社会与商业保障 多层次 融合发展 化解社会风险 一、社会保险与商业保险的概念及联系 “社会保险”是国家为了使社会成员在年老、患病、伤残、死亡或失业时，能够从社会或政府获得最基本的经济援助，确保社会的基本稳定，而通过立法所建立起来的一种社会保险制度，具有强制性、非盈利性质。　　“商业保险”是以盈利为目的，通过订立保险合同，形成银行和受保人之间的一种企业经营活动，具有自愿性、有偿性和盈利性特点。（一）两者的共性 （1）都是以风险的发生为前提条件； （2）都是对风险进行转移； （3）都具有经济补偿性； （4）都是拥有强大的保险资金最后后盾。 （二）两者的区别 1、经营主体不同：商业保险的经营主体是保险公司，社会保险是由劳动与社会保障部授权的社会保险机构。 2.性质不同：社会保障具有保障性，不以盈利为目的；商业保险具有盈利性，以追求经济效益为目的。 3、行为依据不同：商业保险是依据合同实施的民事行为，以保险合同的形式体现；社会保险是依法实施的政府行为。 4、实施方式不同：商业保险是非强制性实施，社会保险具有强制性的特点。 5、适用的原则不同：商业保险的双方当事人的权利玉义务是对等的，也就是多投多保，少投少保，不投不保，强调的是“个人公平”原则；社会保险以贯彻国家的社会政策和劳动政策为宗旨，强调的是“社会公平”原则。 6、对象不同：参加社会保险的对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制；商业保险的对象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。 7、保障功能不同：商业保险可以满足人们一生中生活消费的各个层次的需求，即生存、发展与享受都可以通过购买商业保险得到保障；社会保险的是通过社会保险金的支付保障社会成员的基本生活需要，即生存需要、因而保障水平相对较低。 8、保费负担不同：商业保险的保费缴纳是投保人应尽的义务，收费标准一般较高；社会保险的保费通常是个人、企业和政府三方共同负担的，负担的比例因项目不同、经济承担能力不同而各不同。 因此，商业保险和社会保险属于社会保障体系的两大主要分支结构，有着不同的意义，却又相互联系，从功能来看，两者都是社会风险的化解机制，不同的是，社会保障是多层次社会保障体系中的主体，而商业保险则是社会保障体系的一个重要补充。二者相辅相成，共同起到了稳定社会的作用。 二、社会保险与商业保险发展的现状 （一）社会养老保险与医疗保险覆盖及保障情况 截止2011年底，全国国家试点地区参保新农保和城镇居民养老保险人数达到3.3亿人，8759万人按月领取养老金。全国城镇职工基本养老、城镇基本医疗、失业、工伤、生育保险参保人数至2011年底分别达2.8亿人、4.7亿人、1.4亿人、1.8亿人、1.4亿人。社会保险待遇水平也稳步提高。 （二）商业保险参与社会保障体系现状 20世纪80年代至今，随着人民生活水平的提高，保险业越来越成为人们理财的又一金融产品，并成为金融产品的一匹黑马。中国各大保险公司竞相成立，发展速度较快。商业保险可分为人寿和财产。人寿分人身保险、意外保险、医疗保险、养老保险等，财产分车险、货物险，等等。　　目前，商业保险参与社会保障体系建设积极性越来越高。我国保险机构参与社会保障体系主要涉及养老险、健康险和农村保险三大领域。在基本医疗保险和新农合的大病补助上，商业保险发挥了很大的作用，但因补偿的标准较低，患者的个人负担还是很大。在养老保险方面，由于长期受部分群众对保险的误解以及各种条件的限制，目前来看国内商业养老保险与潜在的市场需求还存在着较大的差距。以企业年金为例，国内的主要购买群体还只限于国有企业，且大多依赖于行政手段，企业、职工进行自主参保的积极性并不高。 三、社会保险、商业保险融合发展的内涵? 在人口老龄化加速发展和工业化国家社会保险费用膨胀的背景下，全球养老保险制度发展的必然趋势是现收现付制与基金积累制的搭配的三支柱社会保障体系。而三支柱社会保障体系的核心，就2014年度细分行业报告汇集 制造行业报告 互联网行业报告 农林牧渔行业报告是促进社会保险和商业保险非常密切的融合趋势，这已成为当今