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我国股份制银行存在的若干问题 一 流动性方面的问题 1.资金来源结构及资产配置失衡　2.存款批发性经营取向导致存款波动及结构失衡　 3.整体资产弹性偏低 4.资本充足率急速下降 流动性过剩或紧缩问题 （一）宏观层面的流动性过剩有所收敛-（二）微观层面的流动性相对收紧 二．资本结构方面存在的问题 1资本金不足 2 不良贷款依然存在 ~我国商业银行股权结构存在的问题 1．股权集中度相对偏高 西方发达市场经济国家的商业银行股权结构总体是比较分散的。它们几乎都是由机构投资者或个人投资者持有股份，政府一般不持有商业银行股票。在英国上市银行的股权结构中，个人持有者持有的股票数量占80％，机构投资者的持有量约占10％，但个人股票持有者多为小股东，对银行管理和决策几乎毫无影响，而机构投资者对银行重大事项的决策起着决定性的作用。美国上市银行的股权结构中，机构投资者约占30％—70％，其余为投资散户。德国的情况与英、美基本相似，但德国银行的股权结构有一个显著的特点，即银行员工持股所占比重较高，一般都在20％—25％左右，例如德国三大商业银行之一的德国商业银行的股权结构中，员工持股所占比重达27％ 。 从上面对股权结构的模式归纳中可以发现，中国现有股份制商业银行的股权集中度普遍处于相对较高状态。所以说，我国股份制商业银行的股权集中度相对偏高。 2．股权流动性差 流通股是与国家股和法人股相对应的概念，指的是上市公司股份中可以在证券交易所进行交易转让的那一部分股份，包括流通A股和流通B股。与国外相比，我国股份制商业银行股权结构的一个显著特征是非流通股比例过大，股权流动性偏低。股权的流动性分裂客观上会使非流通股的未来流动性处在一种不透明的状态，从而使流通股股东的利益处在一种不确定的损害状态。因此，股权持有超稳定。 三．不良贷款方面存在的问题 股份制商业银行的主要风险是资产方面，主要表现为信贷风险，不良贷款占比高，收息率低，利润下降，不良贷款占比高，风险相对就高，相对会降低资本充足率，降低抗金融风险的能力。 四 经营管理方面的问题 （1）经营模式方面 1.缺少明确、科学的战略规划 2.缺乏系统的核心竞争力 3.内控管理的方式过于陈旧 （2）风险管理方面存在的问题 　- 1风险管理理念不强- 2管理制度不健全，风险管理执行不力 3人员管理上存在问题，风险管理人才缺乏 4对国家宏观调控政策认识不够，准备不足 五 其它方面的问题 股份制商业银行的发展模式、市场定位及金融风险防范等问题 1、 股份制商业银行高速扩张，金融风险加大 　　我国的商业银行，特别是股份制商业银行，多年来一直具有很强的规模扩张冲动。这种冲动主要来自于同业竞争的压力和内部的激励机制。有数字显示，1992年时我国股份制商业银行的资产总额为2645亿元，在全部吸收存款类金融机构中的占比为4.9%。至2003年来，我国11家股份制商业银行资产总额为3.8万亿元，其在全部吸收存款类金融机构中的占比已达到14%左右。11年的时间中，资产总额扩大了近15倍。2004年，在国家实施宏观调控政策和中国银监会加强资本充足率管理的背景下，面对来自国有及外资银行日益激烈的竞争，股份制商业银行虽然不同程度地放慢了扩张势头，但增幅仍不低。 　　尽管十多年来，股份制商业银行规模增长很快，但其市场份额仍远远无法与四大国有银行相比，受规模过小或规模不经济的困扰，拉存款、上规模、设网点，仍是一些股份制商业银行的首要任务。拉存款的艰辛，凡是担任过客户经理的人都会有深切的感受。股份制商业银行要从别的银行特别是要从国有商业银行把存款户拉过来，从人家“口中夺食”，就必须付出更高的成本代价。拉存款需要付出巨额的营销费用，这已是造成金融腐败的源头之一。 　　银行是负债经营的企业，与其他企业不同的是，银行的负债率要远远高于一般企业，这就决定了银行所面临的风险要比其他企业大很多。在资本额不变的情况下，银行资产迅速扩张，资本充足率就会随之下降。因此，银行的发展如果与其资本总额脱节，当它面临风险时，就有可能失去自身对风险的控制。2003年末，我国股份制商业银行平均资本充足率为7.35%，虽然高于四大国有商业银行，但离巴塞尔协议规定的8%的资本充足率要求仍有一定的差距。今年几家上市银行的半年报尚未公布，但根据各家2004年年报显示，资本充足率达标情况不容乐观，浦发、民生、华夏、招商勉强过线，但很难继续维持支撑资产增长，而深发展的形势更为严峻，资本充足率仅为2.3%。这说明11家股份制商业银行并没有从根本上解决随着经营规模的扩大资本金的补充机制问题。 　　股份制商业银行规模驱动的结果积聚了潜在的资产质量的风险。国际优秀银行的不良贷款率大约是3%左右，而我国11家股份制商业银行则高出很多，2003年末约为6.5%。五家上市银行2004年末平均不良贷款率