保险经济学第二讲保险市场需求供给和价格.ppt

第二讲 保险市场：需求、供给与价格 第一节 保险市场的概念与分类 一、保险市场的定义 保险市场是保险供求双方交易关系的总和。保险市场这一概念由其外延和内涵两方面构成的。保险市场的外延指的是它的交易或地域范围；保险市场的内涵指的是与保险交易过程有关的全部条件和交易的结果，包括保险产品的设计和销售、核保、保费缴纳、保险索赔和理赔、保险中介撮合与风险管理服务等等。 二、保险市场的分类 按保险人的承保方式的不同或保险业务发生的先后顺序，保险市场可以分为原保险市场和再保险市场。 按保险保障的对象或保险标的的不同，保险市场可以分为寿险市场和非寿险市场。 按投保者性质的不同把保险市场分为个人保险市场和商务保险市场。 第二节 保险市场的需求与供给 一、保险需求 〔一〕个人与家庭的保险需求 〔1〕影响个人保险需求的文化背景因素 〔2〕影响个人保险需求的社会关系因素 〔3〕影响个人保险需求的经济因素 〔4〕影响个人保险需求的风险因素 保险承保的是风险，风险的存在是保险需求存在的前提，即所谓“没有风险就没有保险”。保险需求总量与风险的大小成正比：风险发生造成的损害越大，或者损害发生的频率越高，保险需求的总量就越大；反之，保险需求量就越小。 〔5〕影响个人保险需求的社会经济制度因素 现代保险是市场经济不断发展的产物。市场经济是现代保险需求产生的最重要因素。保险经济发展的历史表明，市场品经济越发展，保险需求就越大。保险需求量与市场经济发展程度成正比关系。 〔6〕影响个人保险需求的人口因素 〔7〕影响个人保险需求的保险替代品因素 〔8〕影响个人保险需求的强制保险因素 〔9〕影响个人保险需求的科技因素 〔二〕公司的保险需求 对于风险中性的公司为何仍然以高于精算公平保费的价格购买保险，梅耶尔、史密斯和斯凯博等经济学家给出了以下几种解释： 1所有权集中度与公司通过保险市场分散风险的动机正相关 2公司其它利益各方的风险态度影响到公司的保险选择 3购买保险可以部分矫正企业与市场的信息不对称问题 4公司购买保险可以降低公司财务陷入财务困境时的成本 5企业购买保险可以获得保险公司提供的专业风险管理服务 6企业购买保险可以合理避税 7受管制的行业有更高的保险需求 8法定保险推动了企业的保险需求 二、保险供给 〔一〕影响保险供给的因素 〔1〕保险供给主体因素 〔2〕市场环境因素 〔3〕保险监管因素 三、保险市场的供给和需求状况的衡量 1980-2003年世界保费收入变动图 第三节 费率厘定和保险定价 一、保险定价的特殊性 1.保费的确定在成本发生之前,是对未来发生的成本加以预测和估算。 2.保险的涉及面广，若保险公司的偿付能力不足，会对社会造成较大的负面效应，因此，政府主管部门对保险产品的定价监管会比一般商品严格。 投保人的保险费支付与保险保障是对价的。 4. 保险费率的差异性和定价的歧视性在保险定价中是允许的。 二、费率厘定：数字化的例子 保险学 《保险学》是金融本科专业的必修专业基础课程 通过教学，使我们掌握保险学基础知识，懂得风险与保险、社会经济与保险、保险市场、保险原则、保险合同、保险经营、保险投资、保险监管、再保险等知识，为我们学习其他保险知识奠定坚实的基础 保险学（Insurance）是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。 保险是一门建立在经济学、心理学、计算机知识、法律常识、金融学等基础之上的独立的应用科学 涉及的领域是多元化的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科学等内容。 保险，是以其各种形式稀释不确定性有害影响的最卓越的机制 ——新帕尔格雷夫货币金融大辞典 一、保险学的创立与发展 二、保险学的研究对象 三、保险学的内容 一、保险学的创立与发展 “保险法学”( Insurance Law)为海上保险而诞生 （16世纪初） “保险精算学”(Actuary) 开创了人寿保险发展的新纪元（17世纪后半叶） 保险数学（统计学、概率论、大数法则）为保险建立了精确的数理基础 综合保险学的出现将保险纳入了社会经济政策( Social Policy) 范畴（1880年德国实施劳动保险） 微观保险学的创立促进了保险公司的经营管理实践 总体保险学，20世纪后半期 二、保险学的研究对象 保险当事人之间的关系，包括保险人、投保人、被保险人、保险受益人之间的相互关系。 保险当事人与保险中介机构之间的关系：保险人、被保险人各自与保险代理人、保险经纪人、保险公估人等之间的关系。 保险企业之间的竞争关系：指保险公司之间、原保险公司与再保险公司之间以及再保险公司之