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关于从事融资性担保业务的 可行性研究报告 一、从事融资性担保业务的背景： （一）江华县中小企业融资需求现状： 目前，江华县拥有各类中小企业几千家，初步形成也电子产品、矿产资源深加工、农林产品加工三大产业集群和玻璃制品、水电等优势产业非公有制经济和中小企业已逐步成为我县县域经济的主体。由于我县大部分企业都处于上升期，甚至有许多企业还是新创起步阶段，资金需求量相当大，而自身所能提供的抵押担保相对不足，获取银行贷款有一定的难度。按目前企业数量粗略计算，除去自身可以获得银行贷款的企业外，每年仍需要融资至少15亿元以上。 （二）江华县中小企业融资现状 目前，国家实行适度宽松的货币政策，贷款增幅相当大，但对于县域中小企业来说，情况又是怎样的呢？实事求是地说，当前适度宽松的货币政策仍无法解决县域中小企业融资难的问题。中小企业是县域经济发展的主体力量，也是银行信贷支持的软肋。解决中小企业“融资难”问题，是促进中小企业又好又快发展的现实要求，也是促进经济结构调整、拓宽就业渠道、保持经济持续稳定增长的重要举措。县域中小企业“融资难”主要存在以下几个问题： 1、抵押担保体系不适应当前中小企业融资需求 一是中小企业“两证”不全，达不到银行元宝的贷款条件。据调查，江华县50%以上的中小企业土地证、房产证“两”不全，产权不清晰，不能输产权抵押，难以从银行取得贷款。二是目前担保人机构规模较小，搞风险能力弱，导致银行对担保机构提供的担保服务认可度普遍偏低。三是企业信用评价体系不完善，人民银行、各金融机构分别为企业进行信用评级，标准各有差异，相互不能共享。 2、部分中小企业自身素质不高，难以获得银行贷款支持 部分中小企业财务制度不健全，管理不规范，经营信息不公开，透明度低，甚至存在以单代账、账外经营、现金结账，甚至“两本账”现象，无法反映真实的生产经营状况。部分中小企业诚信意识不够，信用度较差，有的采取“金蝉脱壳”、“母子裂变”、“撤资逃逸”、“倒闭破产”、“人间蒸发”等方式，恶意逃避金融债务，造成银行对中小企业的“恐贷症”、“惧贷症”、“慎贷症”。 3商业银行信贷管理体制不利于中小企业融资 一是在当前适度宽松的货币政策下，部分国有商业银行对贷款审批权限没有放松，基层支行无权授信，放贷业务受到限制，增加了中小企业的贷款难度。二是县域金融机构扶大弃小。在强化不良率考核、严格执行贷款责任追究制度的情况下，各金融机构普遍实行谨慎放贷的原则，贷款投放进一步向大企业集中，“大企业锦上添花有余，小企业雪中送炭不足”，许多处于创业期、还没有信誉基础的企业融资更加喜欢困难。三是中小企业贷款风险防范、风险补偿机制不健全、不完善，影响了金融机构对中小企业货款投放的积极性。 4、中小企业贷款成本高 中小企业要求的贷款额相对较小主，但贷款的审批程序、经办环节都与大企业大额贷款基本相同，耗时耗力相差无几。金融机构为有效覆盖风险和管理成本，普遍对中小企业贷款利率上浮30%以上，有的高达80%。中小企业每次申请抵押贷款都需要支付房屋评估约4‰、土地评估约7‰的费用，如果在两家以上不同金融机构贷款，须按规定重新进行评估。有的金融机构还要求企业必须到指定机构办理财产保险、公证等业务，造成企业重复办理、重复缴费，进一步增加了中小企业融资成本。 二、融资性担保行业概况分析 （一）融资性担保行业在中国发展的历程 与发达国家担保业的发展历史水平相比，担保行业在我国还处于发展的初始阶段。从1992年开始，中国确立实行社会主义市场经济体制，资源配置有计划转向市场，企业成为社会经济活动的主体，国家信用逐步从一般经济活动领域退出。为适应市场经济需要，建立新的社会信用中介，扶持中小企业发展，担保体系的建设纳入了国家发展计划，有关政策纷纷出台。 1993年，国家经贸委和财政部共同发起并经过国务院批准，创办了中国首家全国性专业担保公司。1999年6月，国家经贸委在广泛调研的基础上，发布了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，就试点的指导原则、模式体系、担保机构的资金来源、职责与程序、协作银行、风险控制及责任分担、内外部监管及组织实施等内容作了明确规定，全国中小企业信用担保体系试点工作初步步入规范阶段，各项相关的扶持政策也陆续出台。 1999年11月17日，中国人民银行下发了《关于加强和改善对中小企业金融服务的指导意见》，对商业银行配合建立中小企业信用担保体系做出要求，并明确提出：“对有市场发展前景、信誉良好、有还本付息能力的小企业，可试办非全额担保货款。” 2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，决定加快建立信用担保体系，要求：各级政府有关部门要加快建立以中小企业特别是科技型中小企业为主要服务对象的中央、省、地（市）信用担保体系，为中小企业融资创造条件。建立和完