电子商务基础和应用第10章 电子支付.pptVIP

　　　　10.1 传统的支付方式　　电子支付的技术设计是建立在对传统支付方式的深入研究基础上的。这是因为人们总是通过传统支付方式来比较电子支付。 10.1.1 现金　　现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号；硬币本身含有一定的金属成分，故具有一定的价值。 图10-1 现金交易流程 10.1.2 票据 　票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据；狭义的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。 图10-2 支票交易流程 10.1.3 信用卡　　信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。 图10-3 信用卡交易的流程 10.1.4 借记卡 　银行借记卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此卡向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡。持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服务。 图10-4 借记卡支付的流程 　　　　　10.2 电 子 支 付10.2.1 电子支付的概念及特征　　美国将电子支付定义为：电子支付是支付指令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。我国给出的定义是：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 图10-5 基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型 10.2.2 电子支付工具　　电子支付系统中使用的支付工具可以分为以下三大类：　　　　(1) 银行卡电子支付工具，主要包括信用卡和借记卡；　　(2) 电子现金支付工具，如Mondex、NetCash等；　　　　(3) 电子票据支付工具，如电子支票等。 　　1. 银行卡　　在所有传统的支付方式中，银行卡(主要是信用卡和借记卡)最早适应了电子支付的形式。支付者可以使用申请了在线转账功能的银行卡转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付。一般来说，在线转账功能需要到银行申请，并获得用于身份识别的证书及电子支付软件才能够使用。 图10-6 银行卡电子支付流程 　　2. 电子现金与电子钱包　　1) 电子现金　　所谓电子现金(E-cash)，是一种以电子数据形式流通的，能被客户和商家普遍接受的，通过因特网购买商品或服务时可以使用的货币。电子现金是现实货币的电子化或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金以数字信息形式存在，存储于电子现金发行者的服务器和用户计算机终端上，通过因特网流通。 图10-7 电子现金支付流程 　　2) 电子钱包　　电子钱包(Electronic Purse)是一种为方便持卡人小额消费而设计的金融IC卡应用。它支持圈存、消费等交易。消费不支持个人识别码(PIN)保护。我国目前使用的公交卡和社保卡都属于电子钱包的范畴。 图10-8 万事达卡电子钱包的运作流程图 　　3) 电子现金与电子钱包的区别　　站在应用的角度，电子现金和电子钱包都是为小额支付而开发的。拿着一张IC卡在超市的POS机上，或是坐公交，一般人不会关心是基于电子现金的应用还是基于电子钱包的应用。 　　3. 电子票据　　1) 电子支票　　电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字化支付指令将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。 图10-9 电子借记支票的流转程序 图10-10 电子贷记支票的流转程序 图10-11 Authorize电子支票的应用页面 　　2) 支票影像交换系统　　支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。影像交换系统定位于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，其资金清算通过中国人民银行覆盖全国的小额支付系统处理。支票影像业务的处理分为影像信息交换和业务回执处理两个阶段，即支票提出银行通过影像交换系统将支票影像信息发送至提入行提示付款；提入行通过小额支付系统向提出行发送回执完成付款。 图10-12 全国支票影像交换系统拓扑图 　　3) 电子商业汇票　　电子商业汇票指出票人依托电子商业汇票系统，以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。电子商业汇票分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票，电子银行承兑汇票由银行或财务公司承兑，电子商业承兑汇票由银行、财务