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关于构建“小贷联合公司”构想 　　［内容摘要］游离的、单一的小额贷款公司对于解决中小企业融资难的问题有其局限性，依托于中小企业 产业集群将众多散乱的小贷公司创造性地整合成为“小贷联合公司”，优势明显。本文构想了依托于中小企业产业集群的“小贷联合公司”的发展蓝图和风险控制的“鸟巢模式”，初步形成了其理论体系框架，力图对于小贷公司的进一步发展、完善我国金融市场，从而解决中 小企业融资难的问题做出尝试性的探索。 　　［关键词］中小企业；产业集群；小额贷款；小贷联合公司 　　中小企业融资难是我国经济社会发展的瓶颈之一。小额贷款公司(以下简称“小贷公司”)在 人民银行、银监会等部门的组织领导下开展试点工作，各地纷纷出台具体办法，小贷公司充分利用其“高效、便捷、灵活”的特点满足了旺盛的市场融资需求，现已成为众多中小企业赖以生存的资金来源渠道???大力发展和完善中小金融机构是解决我国中小企业融资难问题的根本出路。［1］小额贷款公司试点的意义一方面在于为中小企业以及农村经济发展提供资金支持，另一方面是促进类 似小额贷款公司这样的小额贷款组织通过不断发展和创新，逐渐由非正规金融向正规金融过渡，在多层次的金融市场中找到自身的合理定位。由于游离的单一的小额贷款公司发展中存在很多问题，而中小企业产业集群具有众多融资优势效应，故本文试图依托于中小企业产业集群，将众多零星的小贷公司进行整合，创建“小贷联合公司”，从其发展蓝图、风险控制几个方面系统地构建“小贷联合公司”相关的理论体系，为解决小贷公司发展过程中存在的问题，促进其发展升级，从而更好地解决中小企业 以及农村融资困难的问题，完善金融市场提供有力的理论支持。［2］ 　　一、依托于中小企业产业集群的“小贷联合公司”的提出 　　小额贷款公司作为民间资本正式挺进金融业的生力军，尽管目前在我国取得了一定程度的发展，但是由于其本身的局限性及其各外部因素的影响，如规模小、信用风险控制能力弱、持续发展的后续资金缺乏、信贷专业技术缺乏经验、盈利性差、公司治理结构不规范、自身定位不明确而导致的监管主体缺失、“只贷不存”等,导致小贷公司自身发展大大受到制约，且各自为战，局面混乱。［3］ 　　中小企业产业集群是指集中于一定区域内特定产业的众多具有分工合作关系的、不同规模等 级的中小企业与其发展有关的各种机构、组织等行为主体，通过纵横交错的网络关系紧密联系在一起的空间集聚体。在社会资本的作用下，企业集聚成群后的网络结构形成了与单个企业不同的特别优势，因此，我们考虑尝试将游离的、单一的小贷公司依托于中小企业产业集群 进行整合，以克服小额贷款公司发展中所面临的种种问题和困境。我们可以这样来界定依托于中小企业产业集群的“小贷联合公司”：在区域上，由产业集群内的各行业龙头企业依据产业集群长远战略发展规划发起成立，由产业集群内的自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，吸收公众存款，经营小额贷款业务，按出资比例配给一定的股权，在相互的共性与利益集合点上将各个分散的小规模小贷公司整合成为正规的联合股份金融公司，从而为本区域产业链的上下游服务。 　　在社会资本网络健全的条件下，如有必要可跨区域整合城市与农村的资本资源，由产业集群内的各行业龙头企业依据产业集群长远战略发展规划发起成立，由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，借鉴尤努斯模式，吸收公众存款，经营小额贷款业务，按出资比例配给一定的股权，在相互的共性与利益集合点上，将各地区分散的小贷分公司整合成为运营模式多样化、业务多元化从而为整个大产业链服务的、正规的联合股份金融集团公司。 　　二、中小企业产业集群作为“小贷联合公司”依托的优势 　　在社会资本的作用下，企业集聚成群后的网络结构形成了与单个企业不同的特别优势，这些 优势主要表现在以下几个方面： 　　（一）充分发挥产业集群的优势，形成实体经济与信贷市场的良性互动，实现双赢 　　由于“小贷联合公司”依托于产业集群由各行业龙头企业发起成立，可以有效带动行业链条上的各个中小企业参与其中，依托于中小企业产业集群的“小贷联合公司”整合了众多小规模的小贷公司，在扩大其规模的同时，各小贷公司取长补短，大大提高了小贷联合 公司总体的小贷业务水平，增强了企业抵御风险的能力，为整个产业链的融资提供更加有效的对口服务，从而可以优化和完善产业链，促进产业集群可持续发展，形成实体经济与信贷市场良性互动乃至双赢的局面。 　　（二）集群融资信用水平高，可有效降低小贷联合公司的信贷风险 　　中小企业融资难的关键原因之一在于信用缺失，单个的中小企业由于受规模、资产和业务水平的限制，被认为较易形成违约风险，而中小企业集群则扩大了企业的规模，增强了企业抵御风险的能力，大大提高了其融资的信用水平，可有效降低小贷联合公司的信贷风险。此外，由于小贷联合公司是由集群内的龙