浅析商业银行信贷管理中存在问题及相应对策.docVIP

浅析商业银行信贷管理中存在问题及相应对策 　　摘要：信贷管理是当前商业银行经营课题中面临的一个重要问题。信贷风险是商业银行的主要风险之一, 商业银行的信贷管理决定着银行的生存和发展。文章分析我国商业银行信贷管理中存在的主要问题, 并针对其问题提出一些较为实用的信贷管理的建议。 　　关键词：商业银行 信贷管理 问题 对策 　　信贷管理是当前商业银行经营课题中面临的一个重要问题。商业银行的信贷管理决定着银行的生存和发展。长期以来，我国商业银行在信贷管理中存在许多不足。因此，银行的信贷管理显得十分必要和紧迫。笔者想就提高信贷管理水平，有效防范和化解信贷风险谈一些粗浅的认识。现表述如下，以见教于大方之家。 　　1、信贷管理工作中存在的问题 　　1.1信贷管理模式严重滞后 　　银行业传统的信贷模式侧重客户关系管理，对客户发放贷款后，就持有贷款直至到期，而不主动对信贷组合结构进行调整，贷款缺乏流动性。这种传统贷款管理模式有明显的内在缺陷。它容易导致贷款风险集中于单一客户及特定行业惑地区，同时，信贷过度集中也不能保证银行获得持续的盈利增长。信贷集中度管理模式也存在局限性，即单纯依靠信贷限额并不足以避免信贷集中，而且它只是简单、消极的风险管理。银行这种一味通过信贷限额规避贷款集中风险的做法，本身忽略了风险回报。这种限制意味着某些具有创造价值潜力的信贷业务可能失去机会，银行的盈利机会大大减少。银行信贷管理模式严重滞后 　　1.2信贷管理制度存在漏洞 　　信贷管理制度存在的漏洞同样可诱发银行危机，信贷法制建设当为金融法制建设的重中之重。目前，我国的信贷管理制度和信贷业务操作流程还不够健全和优化。银行信贷管理制度不完善，存在漏洞。如“零风险”考核机制削弱了基层银行对企业信贷支持的信心。银行内部制衡的组织体系尚未建立，各种财务激励措施尚未落实，贷款审批权也基本上是静态管理。对人员的控制主要落实在贷款责任制上。与不断加强的控制力度相对照，人员的激励机制也没有建立起来。这些问题都急需制定一系列制度来规范，以确保银行工作的正常有???发展。 　　1.3信贷风险监督亟待健全 　　我国商业银行信贷的管理，多关注于贷前调查，而对贷后的风险监督工作力度不够。对贷款的制约机制不够重视，也缺乏相应的指标上的约束。目前，商业银行不良贷款数额大、占比高是影响改革发展的最大障碍。不良资产的处置力度不大，不能将不良贷款控制在一定范围内。银行选择贷款方式不当、信贷分析存在局限性、缺失正确的信贷文化等因素都给银行带来巨大的风险。信贷风险监督亟待健全。 　　1.4信贷管理人员素质不高 　　现代信贷管理需要精通金融学、经济学、数学、计算机的复合型人才，而我国银行信贷管理人员的知识结构、年龄结构、能力结构都很难适应现代信贷管理。银行信贷管理人员素质不高，缺乏风险意识，不能自觉维护银行整体利益。有的信贷人员法律意识淡薄，法律知识薄弱，对贷款违章操作。越权、人情贷款、甚至以权谋私等行为皆有发生，使贷款失去法律保护，给国家和集体造成巨大损失。 　　2、针对问题采取的相应对策 　　2.1构建信贷组合管理体系，掌握信贷管理主动性 　　信贷组合积极管理的思路与信贷集中度管理有着明显差异， 银行不再单纯通过贷款限额限制信贷集中度，而是在考虑不同类型??户的信用品质相关性的基础上，考查单项信贷交易对整体组合风险回报率的边际影响。它完全采取积极主动的管理方式。商业银行构建自己的信贷组合管理体系，积极地调整和优化组合结构，减少风险较高而相对收益较低的信用暴露，添加对组合风险回报率产生正面贡献的信用头寸，改善组合风险收益状况，实现信贷管理主动性。再也不是在恪守信贷限额的前提下消极地持有贷款组合。 　　2.2健全信贷管理规章制度，促使信贷管理规范化。 　　借鉴商业银行贷款管理工作中的经验，从严规范信贷管理行为，重点建立和完善以下制度，促使信贷管理规范化：一是建立重点客户管理制度。信贷部门应按照贷款额度或授信额度、风险程度、管理难度确定本行的重点管理客户，为加强贷后管理工作打好基础。二是制定与信贷工作有关的考核指标，对信贷资产存量状况不断恶化的趋势进行有效的控制和约束。三是真正实行贷审分离制度，贷款经办员和审贷员实现真正彼此监督，实行银行内部制衡机制。四是要实行信贷人员内部岗位轮换制度， 即定期调换所分管的贷款单位, 这样有利于及时发现企业经营过程中隐藏的各种问题。五是实行人员的激励制度，调动信贷人员的积极性。 　　2.3加强信贷风险监督管理，确保信贷资产可控性 　　银监会应该从注重监管合规性到向注重监管风险性进行转变，真正重视信贷风险的监管工作。建立科学和规范的非现场监督体系，进行非现场监督评级，建立监控数据库，实现信息的共享，确保信贷资产可控性。对银行报表的分析，也要考虑进行风险性和合规性评级。还要建立