对欠发达地区协调财政资金与小微企业融资经营情况调查与思考.doc

对欠发达地区协调财政资金与小微企业融资经营情况调查与思考 　　近年来，一方面随着财政收入的不断增长，国库资金日益扩大，如何兼顾国库资金安全性、流动性和收益性的协调统一，成为有效利用国库资金的新课题；而另一方面，货币政策由适度宽松转向稳健，货币流动性趋紧，金融机构一再收缩信贷规模，企业融资渠道变窄，融资难度加大，加上原材料、能源、用工等多种要素的制约，不少企业特别是小微企业遇到了前所未有的资金困难，小微企业融资问题再一次成为社会广泛关注的焦点。 　　如何合理分配财政资金，有效利用财政资金；如何解决小微企业的资金难题，缓解小微企业的生产经营困难，在经济发展过程中找到资金配置最佳平衡点，已成为加快经济转型升级，确保经济社会平稳健康发展亟须解决的一大课题。近期，对霍州市10多家小微企业的融资情况通过实地走访、召开座谈会、发放调查问卷等形式进行了调查，结果显示融资难成为小微型企业发展的瓶颈，另外，技改能力差、原材料成本上涨、用工成本上升和人员短缺等问题也严重困扰着小微型企业的发展。 　　一、我市小微企业融资现状 　　本次调研的企业涉及机电、新能源、装饰、纺织、化工、建材等多个行业，借入资金占流动资金总额的25%到100%不等。这些企业的借贷对象主要是四大国有银行及信用合作社，部分企业向民间个人借款，而向小额贷款公司借款的情况较少，借款均有抵押或保证担保。金融机构贷款的年利率一般为7.2%到9%，民间借款的年利率在12%～20%。同行业中有个别困难企业为临时周转资金而涉高利借贷，月利率在2%～3%。根据被调查企业的反映，小微企业在融资方面的问题主要有： 　　（一）金融机构惜贷 　　由于银根紧缩，金融机构放贷指标压缩，加之小微企业规模小、资产少、实力弱，许多企业不能从金融机构贷到款项。金融机构考核其客户往往采取“抓大放小”的政策，对小微企业存在一定程度上的信用歧视，从而形成各企业在融资问题上不平等的局面。对于实力较强的企业，金融机构往往愿意“锦上添花”，主动询问是否需要贷款，而对于相对处于弱势急需资金的小微企业，金融机构却往??出于各方面的考虑不愿“雪中送炭”。 　　（二）担保条件严苛 　　金融机构放贷都要求提供担保，担保形式尤重抵押，对动产质押以及知识产权、应收账款等权利质押不予接受。抵押贷款时对抵押物的要求严格，一般只接受土地及房屋，对法律规定的其他可抵押的财产如生产设备、原材料、半成品、产品等则不予考虑，即便是接受价值较高的先进进口机器设备作抵押，估价也很低，一般要在原价的基础上打三、四折。如此导致一些租赁厂房作业的小微企业因无土地或房屋作抵押，即使经营情况较好也不能从金融机构贷到款项。在信用担保中，金融机构对担保企业要求较高，小微企业一方面难以找到符合担保条件的企业，另一方面，对一些经营较为困难的企业，金融机构还要求借款企业和担保企业的法定代表人及其配偶个人作担保，条件过于严苛。 　　（三）利息负担过重 　　今年以来，为应对价格上涨和通货膨胀压力，目前企业融资成本不断上升。同时，金融机构实际放贷的利率在基准利率基础上的上浮幅度也不断上调，前两年，金融机构的实际放贷利率多数在基准利率基础上上浮5%～10%，如今一般都要上浮20%～30%。使得企业利息负担过重，融资成本大幅增加。企业从民间借贷的利率则更高，请担保公司担保的，担保费用也水涨船高。进一步加重了企业的融资成本。 　　（四）放贷附加条件 　　有的金融机构在放贷时，提出一些不合理的要求，比如要求存贷挂钩，发放贷款前先要求小微企业在该机构存入一定数额的款项，金融机构根据企业的存款决定发放贷款的限额；有的则以小微企业购买该金融机构发行的基金、黄金等理财产品作为放贷的前提条件。据调研中的小微企业反映，越是对困难的企业，金融机构所附加的条件越多越苛刻，而那些遇到资金困难的小微企业并无话语权，不得不接受这些附加条件。 　　（五）现金周转压力大 　　小微型企业的货款常常以承兑汇票支付，加上银行贴现率提高，又有贴现最低数额的限制，向金融机构的贷款部分也以承兑汇票方式发放，而企业购买原材料、支付工资和税赋，都需要支付现金，因此现金压力较大，不少企业为提前贴现，只得寻求民间票据交易市场，以高额利息进行贴现，也给票据违法交易行为预留了空间。 　　二、小微型企业融资难原因分析 　　（一）企业融资能力较弱 　　一方面，小微型企业普遍规模较小，门槛低，生产技术水平落后，产品科技含量低，生产经营存在较大的风险，通过银行等金融机构直接融资比较困难；另一方面，小微企业的信用观念较为淡薄，欠息、逃债的现象时有发生，一些企业主在资金链断裂后急忙申请破产了事，随后再“另立山头”。这种恶性循环使得金融机构伤贷恐贷，制约了小微企业的融资。 　　（二）金融机构风险控制 　　金融机构的盈利属性，决定了其经营理念是把防范风