我国责任保险发展现状问题及对策.docVIP

我国责任保险发展现状问题及对策 　　[摘要]责任保险具有较强的经济补偿与社会管理功能，不仅能使公民在人身受到伤害或经济利益受到侵害时获得经济补偿，也是政府运用市场手段管理社会风险的重要途径。目前，我国责任保险发展滞后，其主要原因有法律环境不完善、社会公众认识度低、经营技术落后等。结合我国实际情况，加快责任保险发展应不断推进市场经济法律制度的完善、加强保险宣传、提高保险专业技术水平、服务水平等。 　　[关键词]责任保险；现状；问题；对策 　　[中图分类号]F840.686 [文献标识码]A 　　一、责任保险概述 　　责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险。企业、团体、家庭和个人在各种生产活动或日常生活中，由于疏忽、过失等行为对他人造成人身伤亡或财产损失，依法应承担的民事赔偿责任，可以通过投保有关责任保险转移给保险人。 　　作为一类自成体系的保险业务，责任保险的适用范围十分广泛。具体而言，责任保险的适用对象包括：各种公众活动场所的所有者、经营管理者；各种产品的生产者、销售者和维修者等；各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员；各种需要雇用员工的单位；各种提供职业技术服务的单位或个人；城乡居民家庭或个人等。 　　二、我国责任保险的发展现状 　　我国责任保险始于20世纪50年代的汽车公众安全责任保险，但不久即因“弊多利少，副作用大”而较其它国内保险业务提前4年停办。1979年恢复国内保险业务以来，各地先后开办了涉外责任保险业务，近几年，各家保险公司也相继在责任保险方面作了一些有益的探索，但责任险在经营中仍然存在业务规模小、新险种发展缓慢等问题，与现实的社会需求相比极不适应。据统计，2009年，我国责任保险业务的保费收入占全国财产保险总保费的7.5%，而全球责任保险占财产保险业务总量的平均比重已经超过15%，在欧美等发达国家，这一比重高达30%～50%。与国外相比，我国责任保险的发展程度差距较大，还有巨大的发展空间和潜力。 　　三、我国责任保险发展滞后的原因 　　1.法律环境不完善 　　责任保险的发展有赖于社会??程度的不断提高。它一方面要求法律制度（尤其是民事方面）的不断完善和进步，另一方面需要社会公众有较强的依靠法律保护自己合法权益的意识。近几年，我国的法制环境已得到了较大程度的改善，但与国外发达国家相比仍有很大差距。虽然有些行业通过立法部门颁布了行业的法律法规，如《产品质量法》、《消费者权益保障法》等，但其处罚力度和执法水平有待进一步提高。从近几年发生的各类恶性事故来看，政府在处理善后事宜时，追究最多的是各级领导和当事人的行政和刑事责任，受害者所获得的经济补偿很少。 　　2.社会公众对责任保险的认识度较低 　　2002年由国务院发展研究中心市场经济研究所与中国保险学会等共同组织了“中国50城市保险市场调研”。由该课题的调查数据来看，我国公民对保险的认识度仍然较低，保险在家庭投资中排在储蓄、住房、教育、证券之后。这说明我国消费者对财产保险的认知度远低于养老、医疗等险种，而对责任保险的认知更是低得可怜。一些雇主宁可独自承担风险，也不愿意因投保雇主责任保险而提高经营“成本”。有相当一部分医护人员担心投保医疗责任险会引起病人的不信任，有些病人也担心医生投保医疗责任险会影响其责任心。 　　3.责任保险经营技术落后 　　技术落后主要表现在：1.历史数据不足，难以进行科学定价。2..保险公司缺乏必要的信息核实机制。由于保险交易中的信息不对称，保险公司既无法从政府部门，如劳动及社会保障局、税务局等获得数据查证的支持，内部也缺乏相应的机制和资源去进行核查，只能单方面从被保险人处了解保险标的情况，挫伤了发展责任险的积极性。3.各公司新产品开发滞后，险种大同小异，缺少特色，不能满足投保人的多样化需求。4.再保险支持不足。在实务中，除法定分保外，责任保险一般只能附加于火险或水险订立合同分保协议，很难单独签订责任保险的成数或溢额分保合同，而临时分保方式价格相对昂贵，分保人对业务比较挑剔。再保险支持的缺位削弱了责任保险的承保能力，也降低了责任保险业务的稳定性。 　　4.经营销售中存在较大问题 　　我国责任保险作为财产险的一个险种，开办时间短，所占比例小，管理层认为要推广责任保险这一新兴险种，一方面会影响其他主力险种资源配置，另一方面要求前期投入大量的广告宣传成本和培训费用，势必影响公司的效益。而且由于责任保险在国内还不够成熟，其潜在风险较大，甚至有可能还没有积累足够的责任准备金就遭受巨额赔款。因此，从领导层面上，其不愿投入更多的精力在责任保险的销售上。对于销售人员来说，由于现在是按保费收入的比例提取佣金，如果仍采取与其他业务相同的提成比例，业务员从该项业务所获得的报酬就很难促进其推销责任险