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浅析联民卡发行及市场前景 　　摘要:联民卡是发卡机构与企业联合发行的一种信用卡，联民卡的发行在银行卡市场上具有广阔的发展前景，给银行、联民企业和消费者都带来经济效益和切身利益。以焦作市商业银行惠友卡和乐购卡的发行为例，说明联民卡的发行能大大增加商业银行对银行卡的发行量，也增加了商场的知名度和固定消费群，从而增加销售额，同时也给银行带来了较大的利润。发行联民卡是推动银行卡市场的有效途径，同时巨大的市场潜力也赋予联民卡旺盛的生命力。 　　关键词:联民卡；市场前景；发展战略 　　一、什么是联民卡 　　联民卡（Co-Branded Card），是发卡机构与企业联合发行的一种信用卡，它以某一特定族群为对象，较具商业导向，且比一般信用卡多了企业所赋予的各项额外功能，以回馈持卡人。联民卡能让持卡人、发卡银行和商家三方受益，可称得上是联民卡最大的好处。联民卡的运作形式是由发卡银行与诸如航空公司、商场等盈利性机构联手发行的一张卡片，凡持有该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。联民卡具有卡均存款高、卡使用频繁、是商家的“优惠卡”、享有优惠率、可以提升发卡行的知名度等特点。 　　二、焦作市商业银行联民卡的发行 　　1.焦作商行联民卡简介 　　焦作商行发行的联民卡主要是购物类联民卡，该卡最大的两点在于购买所合作发行公司的商品可以得到较大的优惠和折扣。消费类联民卡把信用卡和会员卡合二为一，可以在消费时获得更多的优惠，持卡用户在所属商场消费可以获得双重积分，银行商场各一份，而且持卡人可享受到分期付款服务，根据不同的需要选择灵活的还款期限，还可享受额外的专属购物优惠。焦作商行发行的联民卡主要是惠友卡和乐购卡。 　　2.焦作商行联民卡的金融功能 　　焦作市商业银行所发行的联民卡是集银行卡、贵宾卡、积分卡于一体,是一张标准银联卡，该卡拥有多项金融功能。比如：可在卡内开立活期、定期等多种存款账户，可在国内外所有支持“银联”卡的ATM上办理跨行取款和查询业务，在国内外所有支持“银联”卡的POS机上刷卡消费。另外，还有自动转存的???能，还有移动支付业务、跨行柜面通。此外，还有一户通功能和代理功能。 　　3.焦作商行联民卡发行情况 　　焦作商行与百货大楼联合，发行的是惠友卡，2005年5月1日开始发行，从5月1日至5月7日，七天共发行27341张，焦作商行与三维商业广场联合，发行的是乐购卡，2006年5月1日开始发行，从5月1日至5月7日，七天共发行34827张。持有惠友卡和乐购卡的消费者，均可在发行当年享受所对应商场商品8折优惠，平时享受9折优惠。图1为在2005年5月1 日黄金周，仅仅在七天内，惠友卡的发行量就占截止到目前为止惠友卡发卡总量的15%，图2为在2006年5月1日黄金周，乐购卡的发行量就占截止到目前为止乐购卡发卡总量的32%。 　　截止到2011年12月31日，焦作商行共发行惠友卡184014张，共发行乐购卡107167张，而焦作商行发行的所有卡只有400000多张。图3为焦作商行2011年12月31日银行卡发行量统计图。在所示图3中，1为惠友卡发行量，占所有银行卡发行量的42%，2为乐购卡发行量，占所有银行卡发行量的24%，其它所有的银行卡的发行量只占34%，由此可见，凭惠友卡和乐购卡就占焦作商行所有发卡量的三分之二。焦作市商业银行联民卡的发行量占到了该行银行卡发行量的绝大部分，并且在十一黄金周的发行量更为可观，其主要原因是在该黄金周，持卡消费者可以享受到8折优惠，并有特殊礼品赠送。 　　发行联民卡可以为银行带来可观的利润，具体是这样来计算的：首先是刷卡手续费：消费者在刷卡时，刷卡金额中，银行按0.6%提成。其次，每张卡每年的年费是10元。另外，卡中金额低于300元的，每季度收取3元管理费。而每张卡的成本在0.8—1元，这样来算，对于银行来说，只要办理一张联民卡，即便消费者不刷一分钱购物，也不往卡里存一分钱，那么银行每年也可以得利润21元。又有数据显示，在2005年发行惠友卡的黄金周，仅在七天之内焦作商行赚到利润300多万元，在2006年发行乐购卡的黄金周，焦作商行更是赚到利润400多万元。 　　三、发行联民卡有巨大的市场前景 　　联民卡是企业、发卡机构、持卡人之间一种长期的、固定的合作关系，它克服了上述几种形式的不足，不受特定时间段的制约，为持卡人提供多种方便、灵活、周到、实惠的服务。企业、发卡机构和持卡人则分别通过发行、使用联民卡而受益。对商场、银行和消费者可实现三方互惠。 　　1.发行联民卡可以给银行带来直接的经济效益 　　联民卡除了可以扩大银行卡的社会影响之外，还可以产生直接的经济效益。联民卡效益主要来源于年费收入与商户回扣收益，如果发行的是联名信用卡还有消费透支收益。如某商业银行