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浅谈我国存款保险制度建设与发展 　　摘要：市场经济对金融领域安排了有一项最基本的制度就是存款保险制度。伴随着国有银行的上市以及金融领域全方面的对外开放，日渐显现出对建立存款保险制度迫切的需要。银行体系帮自己设立了一套安全防范措施就是存款保险制度，通过对事前的预防以及事后的补救等措施，使得金融体系建立在稳定和安全之上。存款保险制度的建立，对我国金融改革起到重要的意义。 　　关键词：存款保险制度；建设；发展 　　中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）06-0-01 　　我国金融体系的改革以及相关银行制度初步的建立，在整个金融领域中优胜劣汰的机制开始慢慢的形成，到后来起到关键性的作用。一些个别的中小银行和金融机构因为自身的经营不合理在竞争中走向了危机，甚至到最后的倒闭和破产。银行自身的危机破产，使得存款人的利益同样也会有损失???在信息不符合的前提下，一部分存款损失会使得银行被大幅度的挤兑，最严重的是会发生金融危机。所以说，提供金融机构机制时候应该再建立“安全网”，这样金融信心不符合的问题就轻松的被解决了。存款保险体制不但可以保护存款人利益，还可以对金融体系的稳定运行起到积极的保护作用。 　　一、存款保险制度的消极作用 　　众所周知道德风险是由存款保险制度所引起的。当存款风险处于自负的时候，存款人要时刻关注银行运行的状况。因为存在存款保险制度，所以存款人对于利息和回报会重点的去关注，对于存款银行自身管理的水平以及资金的实力完全忽视。当存款人威胁对银行以及机构的力量有所减少时，就意味着存款保险制度正在保护存款人。使得金融风险暴露有效的延缓是存款保险制度对监管局起到的作用，但是这一点容易被人利用，使得风险开始慢慢的积累。所以，有些监管部门的工作人员要么是没有原则去拖延监管的行动，企图把问题掩盖过去，要么在问题恶化前果断的离开使问题透明化。 　　然而存款保险制度自身确实有很多的缺陷。存款保险制度是因为要保护存款者自身的利益而推出的，但因为存款的银行并没有履行债务的责任使得风险向保险机构进行了转移。存款保险制度除了自身制度的不足之外，就中国目前的情况而言，还不具备存款保险制度可靠有效的基础。存款保险制度的引入，可能会给中国金融经济的发展带来一定的隐患。 　　二、存款保险制度的积极作用 　　保护公众存款的合法权益，对金融秩序进行有效的稳定。当某银行因为自己经营不合理或者是别的原因，使得银行自身的支付比较困难甚至是破产的时候。存款保险机构就会代理并支付存款，这样存款就可以避免或者是减少损失。银行有了存款保险制度让社会公众大可放心，甚至还可以对银行的业务进行监督。对于那些即将破产的银行要及时的警告，也可以将银行与可靠的银行进行合并或者是索取巨额的贷款，帮助这家银行顺利的渡过难关。所以说，对于存款保险制度的建立可以有效地防止银行因为倒闭导致金融危机的发生，对于市场的稳定以及金融风险有着积极的作用。存款保险制度使国有商业银行竞争的优势得以淡化，将银行的竞争市场中过于集中的趋势进行软化，可以公平公正的进行竞争。 　　让银行体系竞争的水平得到了迅速的提高，优胜劣汰的机制可以充分的发挥作用。同时存款保险制度也是对中央银行的辅助，对于提高金融的监管水平有着很重要的影响。当银行发生风险的时候存款保险机构对其有着保证支付的义务，所以投保银行自身的经营状况是存款保险机构时刻注意的重点，而且存款保险机构也有权利对该银行进行监督管理。所以作为对中央银行金融机构的辅助以及和信息的来源，对金融的监督管理水平的提高以及对金融监督管理实现的目的有极大的意义。 　　三、对于建立我国存款保险制度的建议 　　(一)存款保险制度治理的结构 　　公司董事长以及总经理是由国务院进行任命的。而公司的董事长来自银监会、保监会等，对于重大的事项由董事会经过讨论再进行决定。因为考虑到对区域性银行及农村银行存款保险的需求，建议根据区域来进行对公司的设置。 　　(二)存款保险制度的定位 　　存款保险制度不仅是对存款人提供存款上的保险，还有利的增强了群众对于银行产生的信心，对于金融体制有一定的稳定性，我国应该把建立存款保险制度作为对金融危机防范的主要措施。应该由政府的财政部门以及中央银行出资，成立具有法人地位的存款保险公司，并实施一级的法人制度，对存款人利益的保护以及对金融体系的维护是存款保险公司的主要任务。 　　(三)对于风险的管理 　　存款保险公司首先要明确自身具备的监督权以及责任。基本的职能主要是对保险政策的制定进行负责、及时对保险费进行收取和理赔、监督管理投保银行资产的负债并对出现问题的银行采取兼并措施或者是进行等等。在整个银行体系中存款保险机构也属于其中的一个部分，所以必须要对自身的相对独立性以及权威性进行保持。为了有效地防范道德风险的发生，银