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温州民间金融对我国金融改革启示 　　摘要：温州民间金融形式多样，运行机制具有一定特殊性。文章在分析温州民间金融发展历程和特点基础上，分析了其对我国金融改革的影响，又从建立县级以下信用体系，发展劳动密集型企业和建立多层次金融体系三方面提出建议。 　　关键词：温州;民间金融;改革;利率;信用体系 　　温州市是浙江省的地级市，是中国首批14个沿海开放城市之一，是浙江的经济中心之一，也是我国民间金融比较发达的地区。温州经济以发展民营个体企业这种产权清晰的私有经济作为地区经济主体，并取得了极大成功，许多商品在全球市场上都享有举足轻重的地位。2011年，温州部分中小企业出现资金链断裂和企业出走现象，对经济和社会稳定造成一定不良影响。从2011年11月温州全面启动“1+8”改革方案到今年三月国务院决定设立温州金融改革实验区，这一系列事件反映了民间金融市场急需规范化，透明化。 　　一、温州民间融资发展的历程与特点 　　温州的民间金融活动在解放前就已存在，改革开放以来，温州第三产业和农村家庭工业迅速发展，对资金的需求与日俱增，但从正规金融机构很难取得融资，而温州个体工商也快速发展，在民间积累了巨额资金，出现大量的暂时闲置资金。因此，温州民间金融得到快速发展，民间借贷规模大幅增加。进入新世纪，民间借贷活跃，融资形式更加多样化。一方面，手中储存大量富余资本的工商业者找不到投资渠道，另一方面，多数中小企业依赖者面见借贷市场，使得民间金融风险逐步积累。 　　温州的民间金融活动主要有以下几种形式：第一，民间互助资金会，又称为“会”，是是温州民间盛行的具有互助性质的民间金融活动。通常，是有一个会头，邀集十名左右的亲友、乡邻，约定大家定期各出一定数目的款子，轮流交由一人使用；使用的先后，第一次交给会头，以后一般需要竞标。第二，叫做“钱中”。起初是为借贷双方牵线搭桥的中介人，后来逐渐发展为经营存贷款业务的职业货币经营者。私人钱庄是“钱中”的机构化。第三，民间自由借贷。主要是个人私下相互借贷和中小企业向个人借贷，其中以个人相互借贷为主，近年来企业借贷也非常盛行。 　　其运行具有以下特征： 　　1.融资活动具有信息成本优势和较强的道德约束力。温州民间融资一般没有抵押或担保，完全凭借款人或中间人的信用。由于民间金融活动信用双方相互知根知底，有效地解决了融资中逆向选择，道德风险等问题。同时信用双方血缘、亲缘的社会关系，使债务方又受到很强的道德约束力，不会轻易违约。、 　　2.温州民间融资属于小额信贷，其利率、期限灵活，具有明显的市场化特征,非常适应个人、企业的临时性资金需求。温州民间金融基本上是一种小额信贷，这当然与其是非正规金融有关，不过重要的是小额信贷容易分散风险。 　　二、温州民间金融对我国金融体制改革的效应 　　市场经济的内在动因和世界激烈竞争的外在压力，都客观上迫切要求我国金融体制尽快实施改革，而温州民间金融融资的特色、内在运行机理，对于推动我国金融体制改革提供了示范效应。 　　1.温州民间金融有利于中国金融制度的改革 　　从当前来看，对民间金融很难进行有效监管，不过我们可以以金融改革来促金融结构的优化，建立多元化、多层次、能够满足各种经济类型融资需要的金融服务体系。国有金融机构大多服务于国有企业、大企业，而民间金融天然地与民营中小企业融资相匹配，这些“草根金融”主要依托地缘、亲缘的信用体系，靠较高的利率来弥补规模小和风险高的劣势，发展这些“熟悉本地、立足本地、服务本地”的中小型民营金融，有助于填补大银行系统存在的“服务盲区”，促进金融资源配置在全社会范围内的公平与效率。随着激烈的竞争，在竞争性金融市场结构，优化金融资源配置的前提下，合作和融合也将成为一种趋势，他们将共同促进中国金融制度的改革。 　　2.温州民间金融有利于利率市场化的改革 　　温州民间金融的旺盛生命力和其具有广泛的资金动员力，就在于它的市场化利率，中国金融的改革与创新，对商业银行改革来说，就存在于利率，只有把利率市场化，才能更好的发挥利率的杠杆作用。从美国和日本的利率市场化过程来看，利率市场化有利于增加银行间的竞争，同时融资成本的上升也使得银行必须注重投资效益，从而有利于实现金融资源的有效分配，有利于提高经济整体效益，对温州民间金融的研究就对此有很大的价值。 　　三、对温州金融改革的几点思考： 　　1.建立县级以下信用体系，建立存款保险制度 　　中国目前是典型的银行主导型金融体系，银行业资产与证券、保险资产之和的比值大约为9:1。而其中存款向大银行集中，资金向城市集中的问题严重影响着县域经济、小微企业、三农领域和民营经济的发展。资源配置效率过于低下。 　　其解决办法是降低银行业进入门槛，鼓励引导民间资本设立或参股中小银行，特别是经济欠发达地区。同时应当