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中国农村小额贷款风险成因制度分析 　　摘 要：我国农村小额贷款业务已经发展近20年，小额贷款风险问题一直是制约其发展的重要瓶颈。以福建省武平县为例，通过对我国小额贷款风险成因进行分析，从政治制度角度解释我国小额信贷业务的风险成因，并以此提出相应的解决办法。 　　关键词：小额信贷；风险；制度因素 　　中图分类号：F83 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）29-0120-04 　　引言：中国小额贷款风险之谜 　　1974年，孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯建立了孟加拉“乡村银行”，开创了小额信贷模式的先河。此举不但帮助当地半数以上的穷人脱离了贫困，而且还在全球范围内得到广泛推广，取得了巨大成功。中国作为一个传统的农业大国，有着占全国人口70%的农村人口，广大农村地区经济落后，严重制约了中国经济的发展。为了解决中国农村金融发展的问题，1993年，中国社会科学院农村发展研究所将孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷引入中国，成立了“扶贫经济合作社”，首先在河北省易县、河南省虞城县和南召县以及陕西省的丹凤县建立了以孟加拉“乡村银行”的小额信贷为贷款模式的小额信贷扶贫社。 　　时至今日，我国的小额信贷业务已经有19年的经营历史，但是农村小额贷款在国内的实施并不乐观，还出现了许多意料之外的问题。统计数据显示，我国小额贷款中有不良贷款5 290亿元，其中呆账和滞账贷款分别占31%和8%；全国46%的信用社亏损，亏损额167亿元，历年累计亏损挂账1 232亿元。这些结果造成了大量商业银行退出小额担保贷款行业。照目前的现状发展下去，中国农村小额贷款之路前景堪忧。 　　根据尤努斯教授经营孟加拉乡村银行的经验以及现在世界各地小额贷款的运营状况，小额贷款在运营中的确会出现不少风险，但是运用科学合理的规避风险方法，是不会出现像我国这样如此大额度的信贷风险的。那么，我国的小额贷款业务出现巨大风险的原因是什么呢？ 　　本文试图从制度的角度提供一种关于中国农村小额贷款风险成因的解释，在这种解释中，我们强调了中国目前的政府做法和银行放贷制度才是导致现今农村小额贷款出现风险的根本原因。并??以福建省武平县这一典型农业县为例，论证制度因素对于小额贷款风险的影响，并提出应对措施，为今后小额贷款的全面推行提供借鉴。 　　一、文献综述 　　关于在中国农村地区推行小额贷款问题的讨论，林毅夫、杜晓山、茅于轼等学者做了比较深入的研究。他们的理论指出，要想发展中国的农村金融，建立以小额贷款机构为主体的农村信贷机构是必由之路。同时，国外发展较为成功的国家经验表明，中小银行在经济运行中具有不可替代的重要作用，特别是在各国发展层次较低的阶段，中小银行的作用更为明显。即使经济已经发展得比较成熟了，与大银行合理搭配的中小银行也是银行体系的重要组成部分。 　　林毅夫在其《我国金融体制改革的方向是什么》一文中指出：“建立起以中小银行为主体的金融体系是我国当前金融改革的正确方向。”现有的金融理论和实践表明，区域性的中小金融机构，是为农村中小企业和农户提供金融服务的最有效的金融制度安排。我国政府相关部门也提出，要放宽准入、降低门槛，发展适合农村需求特点的多种所有制、多种形式的新型农村金融组织，增加对中小企业和农户的金融支持。杜晓山指出：“扶贫攻坚目前是中国政府重点工作之一，小额信贷在这一总体战略中是一种扶贫资金到贫困户的有效工具。”茅于轼先生在《兴办小额贷款的几点经验》一文中指出，制约中国农村经济发展最重要的原因是农村金融的衰败。文章还指出，重视并发展农村小额贷款业务是目前较好的解决方法。 　　2005年，中央一号文件指出：“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。”同年，中国人民银行开始倡导商业性小额信贷的试点，共7家试点商业性小额信贷公司在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古5个试点省（区）成立。2007年1月，中国银监会连发5个文件，按照中国银监会“低门槛、严监管”的原则，拟吸引各类资本到农村地区创业和发展，积极培育以发放小额信贷为主的村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类新型农村机构，标志着我国金融改革迈出了关键性历史步伐，从制度上给予了这三类机构合法金融地位。同时，农村金融在原来基础上试点工作不断扩大，由6个省扩大到31个省、市、自治区。 　　由于政府的政策的大力支持和现代信息技术的发展以及管理体制的成熟，在中国农村发展小额贷款的条件远远优于尤努斯教授在孟加拉国发展农村小额贷款的条件。并且，从上面各位专家学者的论述和我国有关政策的大力支持，以及我国目前农村金融改革的方向来看，在农村地区发展小额贷款业务前景一片光明。 　　但是，为什么在世界范围内取得了巨大成就，并且经过各种专家学者的论证在中国发展是切实可行并且前景大好的农村小额贷款