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中国农村小额信贷公司发展中问题和对策研究 　　 摘 要：作为中国农村金融机构的重要组成部分，农村小额信贷公司在新农村建设过程中发挥了积极而深远的影响。其成立发展主要是帮扶金融弱势群体达到扶贫的目标。在新农村建设的关键历史时期，推动中国小额贷款公司的发展，必须走可持续性的发展模式。这不仅要求从观念上重视小额贷款公司可持续性发展，而且要求在运作机制上能够实现小额贷款公司的可持续，从小额贷款公司的风险、成本两方面进行合理的管理能够促使整个机构的可持续性，达到小额贷款公司的可持续发展目标。从目前情况看，国内的农村小额信贷公司还处在较低的水平，存在诸如资金供给能力不足、农村小额信贷公司财务自立能力较弱、过度行政干预加大经营风险、支农措施与农户需求有差距等问题。今后应着手完善小额信贷资金供给机制，利用市场定价机制实现持续经营，创造稳定的政策和加快小额信贷模式创新等措施，不断完善中国的农村小额信贷公司。 　　 关键词：农村金融；小额贷款公司；可持续发展 　　 中图分类号：F830.5 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）12-0050-02 　　 　　 一、农村小额信贷公司发展阶段面临的主要问题 　　 1.农村小额信贷公司缺位现象严重，中国目前许多农村小额信贷公司是以项目的形式存在的，依托于当地的政府部门，缺乏专门的机构来运作。从事小额信贷的管理的业务人员多数都是临时性的，他们缺乏专业的小额信贷知识和技术。没有独立的小额信贷公司作为承载主体，这些小额信贷项目是无法实现可持续发展的，一旦项目结束了，小额信贷也不复存在了。农村小额信贷要实现为农村居民提供持续性的信贷产品与服务的目标，需要一个具有独立性和稳定性的公司来运作。 　　 2.农村小额信贷公司经常存在产权不明晰的问题。非政府组织小额信贷公司大多是由捐赠者资助成立或者由国际多边组织投资设立的，这样就会出现其产业结构中没有真正的所有者，即使有所有者也不太关心公司管理的情况。在缺乏委托人监督的情况下，公司管理者的行为主要取决于自身的责任心，取决于对公司扶贫的使命感。再者，大部分小额信贷公司内部管理体制不完善。有的没有设立决策机构和监察机构，有的设立了却只是流于表面，无法发挥其作用，决策权和执行权集中在少数人手里。由于中国特殊的体制问题，许多农村小额信贷公司在成立之初就是依赖于政府组织建立起来的，缺乏职能上的独立性，管理人员中的一部分就是由政府机关人员组成的，他们既缺乏专业的金融基础知识，也无法实现专职化，只是把小额信贷作为一种完成短期扶贫目标的手段，甚至有时当地政府部门还会干预小额信贷机构的贷款发放。一个从一开始就没有独立性和完善的内部治理结构的小额信贷公司是不可能实现自身可持续发展的。 　　 3.大多数农村小额信贷公司对于目标客户的选择过于严格，中国由政府主导，农村信用社或中国农业银行发放的农村小额信贷，多数贷款额度最高不超过5万元，信用联社规定对较大额（如5万元以上）贷款必须采用房产抵押方式。另外农村小额信贷额度从小到大，须经过多次按时还款后额度才能有所增加，还款方式一般实行按月还款，还款期限从三个月到一年不等，一般不超过二年。事实证明这种产品设计多数无法适应农村农业经济周期长、效益慢的特点。如果用国际上评价农村小额信贷贷款规模的常用指标——平均贷款余额与人均国内生产总值之比来衡量中国农村小额信贷用户的贷款规模，可以发现中国农村小额信贷用户的平均贷款规模是明显偏小的。近些年来，中国社会经济的高速发展使得人民收入大幅增长，与此同时物价水平也在不断上涨，在国内现有物价水平下，几千元的额度，对农户来说吸引力是十分有限的。尽管这个问题在中国银监会宣布提高农村小额信贷额度，但大部分机构对不能提供抵押或担保的农村小额信贷的额度是否提高还是持谨慎态度。 　　 4.缺乏可持续性发展。（1）财务上的可持续性，农村小额信贷公司本质上反映的是一种借贷关系，不应被视为一种单纯的扶贫，而应看做是一种正常的经营业务。所以小额信贷公司经营获得的利润必须超过其费用和经营成本，才能够不依靠外界的补贴和捐助持续地生存，进而实现小额信贷的良性循环，但是目前中国大多数农村小额信贷公司仍未实现财务上的可持续发展，即不依靠贴息或捐助进行可持续地运行。首先，中国对存贷款利率仍实行严格控制。利率控制使目前大部分小额信贷公司收取的利率不能补偿操作费用，因此大多数非政府小额信贷公司只能基本实现账面上的盈利，一旦计入其低息贷款的成本，很少能实现盈利。其次，农村小额信贷资金来源单一，多数项目处于需要外来资金注入或部分补贴的阶段。除正规金融公司外，大多数小额信贷资金来源，主要是政府的扶贫资金，其数量有限，品种单一。其他如吸收存款、基金储蓄、代扣罚金和吸收入股等国际上常见的形式，中国都比较少。而且“中国小额信