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安徽农村非正规金融政府引导和政策选择 摘要：农村金融中的非正规金融由于历史和现实的原因，一直未受到足够的重视。从法律法规和制度保障出发，在农业保险、信用制度和与正规金融结合等三个方面对安徽省农村非正规金融的发展路径提出政府引导和政策选择的建议：制定相关法律制度，确立部分民间金融的合法地位；为农村非正规金融提供制度保障。关键词：农村；非正规金融；政策选择中图分类号：F823.35 文献标识码：A文章编号：1005-913X（2012）07-0030-02党中央、国务院高度重视农村金融改革工作，2010年5月7日，国务院出台了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（简称“民间投资36条”），对拓展民间投资的领域和范围作出了详细规定：一是鼓励和引导民间资本进入金融服务领域，允许民间资本兴办金融机构，进一步促进金融业市场开放；二是多角度给予民间资本参与金融业的机会，支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制工作，鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构，参与证券、保险等金融机构的改组改制；三是放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。此外，2004～2007年中央连续四个一号文件要求和鼓励农村金融改革，进行制度创新，以建立一个完整的农村金融体系。鉴于此，笔者以农业大省安徽为例，重点研究了安徽省农村非正规金融发展的现状，结合全国农村非正规金融的实际情况，从法律法规建设和制度保障出发，提出一些可行性的建议。一、新时期我国农村非正规金融发展现状我国的农村非正规金融由来已久、形式多样。在农村正规金融服务不到位的地方，非正规金融市场往往异常繁荣。估计中国2.4亿个农民家庭中，大约只有15%从正规金融机构获得贷款，85%左右的农户要获得贷款基本上都是通过民间借贷来解决。2007年对农村金融现状的调查显示，农户生活性借款更多地来自非正规渠道，占47.4%，而即使是生产性借款，近一半的资金需求仍需要通过非正规渠道满足。而随着改革开放在沿海地区的不断深入，中国非正规金融机构在这些地区不断涌现。而处于发展中的中西部地区，非正规金融的影响亦日益广泛。人民银行阜阳中心支行课题组对阜阳市五个县（市）和三个区270家农户样本所做的调查发现，有83.7%的农户发生过民间借贷行为，而西北大学中国西部经济发展研究中心对全国27个省市近2500户的调研发现连续两年农户参与民间借贷比例都超过80%。二、 安徽省农村非正规金融市场的特点和缺陷（一） 安徽省农村民间金融的特点1.政府政策的支持。中国银行业监督管理委员会安徽监管局在2007年印发了《安徽省调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作方案》的通知，放宽了民间资本进入农村金融市场，完善农村金融体系的渠道。而在之后的2009年，中国银行业监督管理委员会安徽监管局又印发了《安徽省新型农村金融机构发展工作实施办法》的通知，提出要建设功能更加完善，体系更加健全的农村金融市场，为农村非正规金融机构指明了发展方向。2.非正规金融市场庞大。在走访调查的肥东县和芜湖县，农民私人借贷覆盖率达90%，一般生活中的资金需求，农民更倾向于亲戚朋友之间借款。而在农村中，充斥着一些未经法律规范的高利贷和地下钱庄，它们的利率在一些情形下更是同期银行的五倍以上。伴随着外出务工人员过节返乡，大多数农民因为周边缺乏正规金融结构营业网点，只能把钱放在家里，甚至一些人交给地下钱庄代为放贷（俗称“水钱”），加大了资金流动的不安全性。（二） 安徽省农村非正规金融固有的缺陷1.加大了资金的“体外循环”，干扰了农村正常的金融秩序。在民间金融高利率的吸引下，大量资金流出正规金融机构，加之民间金融真实的业务状况难以摸清，金融信号失真，造成政府宏观调控的能力有所减弱，同时部分税收的流失，也滋生了金融腐败。在一些农村地区，地下钱庄通过非正常的途径进行运作，触角已不在局限于农业，而是向城镇工商业蔓延，由于农业自身存在季节性和气候性等局限，农村非正规金融市场“寻租”和“搭便车”现象普遍，对本是羸弱的农村经济更是雪上加霜。2.农村地区相关人员金融知识的贫乏，易引发各种民事纠纷和刑事案件。限于安徽省农村经济整体较落后的实际情况，金融知识和相关法律法规还不普及，造成了近年来安徽省民间借贷纠纷和刑事案件频发，如2006年安徽省双阳集团董事长兼总经理李文彬家族非法吸收公众存款6.4亿元非法集资案。比起这些大案要案，一些农村群众中的摩擦更为频繁，而发生摩擦后，一些普通的民事案件极易演化为刑事案件，在农村中造成恶劣的影响。当然，农村民间金融在一定程度上也强化了民间主体的投资和信用意识。民间金融中包括了投资、信用、风险等金融中的核心概念，通过借贷行为，使投资意识和信用观念渗透到千家万户，从而使整个社会的投资和信用意识得到提高。为此，有必