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我国银行信用创新模式分析 　　摘要：本文讨论后金融危机时代背景下我国的信用形式、特点以及我国经济实体受到金融危机打击后，如何进行金融创新和提振经济。讨论了一些适合中小企业发展的金融创新产品，并提倡国家积极构建1+N融资模式，对解决当前中小企业借贷困难现状有很好的时效性和实用性。 　　关键词：中小企业；融资；金融创新；1+N模式 　　一、中小企业筹资困难因素分析 　　由于我国现有银行信用提供中小企业借贷资金方式存在不足，中小企业难以寻求合适的信用方式进行筹资。主要原因如下： 　　（一）资源配置扭曲 　　目前我国银行大多出现“集群现象”，即大多数银行的金融产品都倾向于大企业、大集团，中小企业很难从银行手中拿到借款。国有独资商业银行有为大中型国有企业服务的市场定位而偏向大城市、大企业、大项目，尚可情有可原；以服务中小企业为市场定位的股份制商业银行受利益驱使也重大轻小，将自身的信贷服务对象倾向于大中型绩优企业，则无疑是资源配置的一种扭曲现象。 　　（二）传统的融资模式不适合中小企业借贷 　　传统银行信用的经营环节繁杂，银行单位运营成本增加。据统计，银行对大企业贷款运作费用约为总贷款额的0.3%～0.5% ,而中小企业却高达2.5%～2.8% ，而且严格的放贷规定带有滞后性，不能及时满足中小企业客户迫切融资需求。 　　（三）信息不对称所引起的银行和企业之间的距离 　　银行作为借贷给企业的中介人，不直接参与企业的生产经营过程，很少了解企业运营资金的动态情况，加之中小企业一般没有规范的财务报表,或者即使财务披露完全，也可能有会计信息失真的情况，就使得银行与企业之间产生了一个隔膜。 　　（四）银行的抵押贷款倾向破坏了信贷文化 　　目前，我国的银行过分依靠抵押贷款，这不仅没有降低放贷风险，反而是破坏了信贷文化。 　　（五）垄断经营带来的效率损失 　　目前我国四大商业银行的地位是无人可比，往往因为自身优越性放慢了金融创新的脚步，甚至对于有潜力、资信好的中小企业也挑剔推委。 　　二、中小企业筹资困难对策分析 　　（一）融资环境 　　1．积极建立专为中小企业服务的金融机构，优化信贷流程。中小企业的借贷资金往往显现出频率高，数额小，时间紧的特点。应建立适用于中小企业运营的专门银行，而且要加快建立适合中小企业发展的金融管理制度并且优化信贷流程。2．积极开发中小企业板市场，并降低其上市门槛。中小企业板和创业板市场不是以企业盈利状况、信用状况和偿还能力为唯一准入标准，还要看是不是高科技企业、创新型企业、有独立知识产权、符合国家或地区产业政策等等，满足以上条件的中小型企业数量很少。而且目前二者规模较小，中小板市场有200多家上市，截至07年10月有174家中小企业在创业板市场上市。3. 建立完善的法律保护体系。我国现行关于企业保护和行为规范的法律不少，但专门针对中小企业颁布的法律几乎无法用于指导实践，例如《中小企业促进法》缺少法律责任的规定，并且需要制定一系列配套法规和规章来进一步细化，如中小企业的标准、保护、信用担保管理办法以及税收优惠办法等。4. 设立专门的管理部门。09年“两会”，民盟中央提案建议“合并银监会、证监会、保监会，成立隶属国务院领导、与人民银行并行，或者由人民银行领导的金融监管局”。在发达国家，政府普遍设立了专门的中小企业管理机构。美国小企业管理局工作人员有4000多人，在全国建立了100多个地方局。5. 增加金融市场的竞争压力。银监会应该引导银行间积极的竞争，适当的扶持促进中小银行机构的发展，使其能够对四大银行起到提升“危机意识”的作用。6. 规范非正规金融机构，使其成为金融市场的另一补充。我国非正规金融机构已经成为了中小企业重要的融资渠道。中国人民银行上海分行对浙江、福建两省问卷调查显示：到2002年9月底约11%的企业有过内部集资，约8%的企业利用过民间借贷。应该利用非正规金融机构，形成正规和非正规金融机构相互合作，让非正规金融机构利用自身优势成为正规金融机构的必要补充。当然非正规金融机构也存在很多问题，应使其合法化，对其实施监管引导。 　　（二）金融机构 　　1．创新贷款征信技术，突破引起信息不对称的瓶颈：目前，我国的信用征集制度仍很不完善，利用率比较低，满意程度低。应该建立一个统一的信用等级标准，并且在全国范围内广泛应用、披露，及时录入“世界数据库”中和世界接轨，并且采用不断升级制度来取代不同行业的反复界定。这就要求企业及时更新自己的评信信息，不断升级信用等级。2.创新抵押贷款产品：中小企业由于各种原因不能找到很好的担保人和强有力的抵押资产。因此在抵押贷款产品上，市场急需创新产品。目前我国应该加紧建设联保制度 ，企业通过自愿的形式，相关产品的上下游企业可以组成一个联合体进行借贷，保障上下游企业的发展。同时，可以鼓励大企业进行风险