2016，消费金融的挑战与突围.docVIP

2016，消费金融的挑战与突围 　　2016消费金融获政策强力支撑 　　据“新浪茂名”总结，消费金融自xx年在广东地区试点开始，至今已有8年多。据银监会数据显示，2016年末，消费金融行业资产总计亿元，贷款余额亿元，实现净利润亿元，累计为135万名客户提供消费金融服务。而截至2016年末，消费金融行业市场总额近千亿元，服务客户破千余万，正迎来全面发展时机。 　　文章指出，消费金融的创新发展是经济新常态下促进消费成为“拉动GDP稳健发展重要引擎”的重要手段，对经济转型意义重大。过去一年，为更好发挥消费对经济增长的拉动作用，服务中低收入人群，培育形成新供给新动力扩大内需，释放消费潜力、以消费升级促进产业升级，国家出台了一系列政策，内容涵盖市场准入、融资债券、十三五规划、财税政策、权益保护、改革优化等多方面。 　　互联网消费金融发展面临四大挑战 　　不过，消费金融发展的前景美好，挑战也很多。苏宁消费金融有限公司总经理陈鸣日前在《金融时报》发表署名文章，就指出了互联网消费金融发展面临的四大挑战： 　　挑战一：监管体系有待完善。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后，针对互联网消费金融业态的监管细则尚未出台，致使分类监管缺乏具体可操作性，导致从业的持牌金融机构监管过度、其他从业主体监管真空的问题，如市场上从事互联网消费金融的电商、P2P等依然没有纳入统一监管。这就会使消费金融公司等金融机构受制于传统监管理念和思路，创新支持缺乏，而其他从业主体则可以进行监管套利，监管体系的不完善使得行业发展环境不规范、不公平，不利于金融消费者权益的保护。 　　挑战二：有效的商业模式尚待摸索。互联网消费金融没有既定的模式，也不是简单地将传统金融业务互联网化。大趋势是互联网消费金融将朝着普惠金融的方向发展，需要通过商业模式的重塑，以更低的价格、更好的体验服务更多的人群。这客观上要求从业机构进一步降低息差依赖，通过获取合作商户补贴和为用户创造增值服务来建立可持续的商业模式。首先，在获取商户补贴方面，消费金融从业主体需要具备超强的运营能力和规模足够大的用户，从而具有较强的谈判地位，能否成功有待进一步观察；其次，除了将产品全面、流畅、自然地嵌入到各类消费场景中，为用户提供极致使用体验外，互联网消费金融还能为用户创造哪些增值服务，哪些增值服务可以收费，有待探索。因此，有效商业模式将是行业发展共同面临的挑战。 　　挑战三：欺诈风险防范成为一大难题。互联网消费金融对风险管理技术提出了前所未有的要求，在手段上基本颠覆了以往商业银行的做法，必须根据业务流程做到全面风险管理。其中，欺诈风险管理是最需要克服的一大难题。当前信用卡诈骗犯罪位居金融犯罪第一位，市面上不乏存在专业的针对互联网消费金融产品的诈骗、套现组织，如通过盗用、冒用他人的账户来骗取贷款。互联网消费金融场景化是防范欺诈风险的一个重要方面，但更多需要借助广泛的外部数据平台和云端反欺诈系统提高风险防范水平。 　　挑战四：尚未形成多元的资金来源渠道。互联网消费金融的竞争既是客户获取、场景拓展和风险控制能力的竞争，更是广泛多元化营运资金筹措能力的竞争。批量化预授信模式是互联网消费金融采取的典型模式之一，客户的瞬时性、并发性用信行为对资金保障能力提出了前所未有的挑战。而当前互联网消费金融主体如消费金融公司绝大多数无法吸收公众存款，有的是注册资本金，有的是股东存款，个别开始运用资产证券化筹资，但总体上筹资渠道较窄，更谈不上形成多层次资金来源体系，因此大体量、低成本、多渠道的资金来源是互联网消费金融发展的关键。 　　消费场景化，进入互联网金融时代 　　虽然面临诸多困难，但“金评媒”在一篇分析文章中认为：消费金融实则已经成为了互联网金融监管趋紧趋势下一个最好的避风港，期限较长，可以分期，风险控制手段可以技术化，平台化，加上目前国内消费热潮开始兴起，新中产以及老中产阶级更新换代需求，改善生活类需求不断爆发，这都将为来年互联网金融话题带来更多的内涵。 　　“中新网金融频道”也在一篇报道中预测了2016年互联网消费金融发展的趋势： 　　第一，消费场景化。对于互联网消费金融来说，在消费场景中为消费者提供消费贷款的金融服务已经成为趋势，其中，最关键的就是基于消费场景的体验。 　　第二，细分化和垂直化。消费金融正在向更加细分化和垂直化的方向发展，根据不同人群、不同消费产品的互联网消费金融产品分化得越来越细，而细分、垂直化带来的也是行业的优化，每个领域，每一条行业线，都有更为专业的互联网消费金融公司出现。 　　第三，普惠性、覆盖性。互联网特别是移动互联网技术在消费金融领域的应用，使得消费金融服务更具普惠性和覆盖性，不仅覆盖到生活消费的各个场景，还能够覆盖更多的中低端用户群体，包括农民工等流动人口，以及大学生等中低端用户群体。 　　三大体