保险学基础第一章 风险及保险.pptVIP

保险学原理 第一章 风险与风险管理 第一节 风险的含义、要素 第二节 风险的分类 第三节 风险管理概述 第四节 可保风险 第一节 风险的含义、要素 2006年世界杯足球赛 ,保额超过10亿欧元（逾100亿元人民币），其中，1.5亿欧元保额保的是比赛延期或取消，1.4亿欧元为责任险。 请分析可能涉及的风险有哪些? /2011-03-22/128121647.html 2004年国内的自然灾害与意外事故 2004年中国因各种灾害直接造成的经济损失达1600多亿元人民币。 2004年全国共发生各类事故803571起，死亡136755人。因机动车驾驶人过错导致交通事故465083起,造成93550人死亡、435787人受伤，分别占总数的89.8％、87.4％和90.6％。因超速等严重交通违法行为造成交通死亡事故突出。 ◆因机动车驾驶人超速行驶造成18410人死亡，占死亡总数的17.2％； ◆因不按规定让行造成8576人死亡，占8％； ◆因违法占道行驶造成5594人死亡，占5.2％；因酒后驾车造成4658人死亡，占4.4％； ◆因违法超车造成4554人死亡，占4.3％； ◆因疲劳驾驶造成3056人死亡，占2.9％。 ◆无证驾驶人驾驶机动车肇事共造成22371人死亡，占死亡总数的20.9％； ◆3年以下驾龄驾驶人肇事造成33996人死亡，占31.7％。  一、风险的含义 （一） 广义风险与狭义风险 广义的风险：是指人们在从事某项活动或决策的过程中，未来结果的不确定性。只要某一事件的发生结果与预期的不同，就存在着风险。风险的不确定性体现为某一事件的发生可能导致三种结果：损害、无损害或收益。 狭义的风险：保险领域研究的风险，通常是指客观存在的、损害发生及其程度的不确定性。其结果是损害、无损害。 进一步理解风险的概念 其一 ，风险具有客观性。风险必须是客观存在的现象（生理、自然、社会等），是独立于人的意识之外的客观存在。虽然在主观上，人在一定的时间和空间内可以发挥主观能动性改变风险存在和发生的条件，从而降低风险发生的频率和损害程度，但不能彻底消除风险。 其二，风险的后果必然是造成人们的某种损害。首先，风险是未来发生的，而不是过去和现在存在的；其次，当我们提到风险时，总是将风险是与损害相联系，即考虑风险的后果。 其三，风险损害发生必须是不确定性的，而且这种不确定性一定具有随机性。发生与否、发生时间、地点、损害后果等不确定。 （二）风险的特征 客观性 损害性 不确定性 可测性 发展性 二、风险的构成要素 风险是由构成风险的各个要素共同作用而存在、发生和发展的。 (一)风险因素 风险因素是指引起或促使风险事故发生和风险损害增加或扩大的所有潜在的原因和条件。 1、实质风险因素，也称为有形风险因素，是指能导致或增加某一风险事故发生机会或扩大损害严重程度的物质方面的因素。 2、人为风险因素。也称为无形风险因素，往往与人的心理或行为有关。通常包括道德风险因素和心理风险因素两种。 （1）道德危险因素 。由于个人的行为不端、不诚实、居心不良或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤害的原因和条件。 （2） 心理风险因素。它是与人的心理状态有关的无形风险因素。即由于人的主观原因，如疏忽、过失、侥幸心理或依赖保险心理等，以致造成风险事故发生的机会增大。 (二)风险事故 风险事故是指造成生命财产损害的偶发事件，即风险发生的可能性已经变为现实。 （三）损害 一般而言，损害包括损失和伤害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。 从财产损失看，由灾害事故导致的损失可以分为直接损失和间接损失。直接损失是指在发生风险事故时立刻或首先导致的损失。间接损失，通常又称为关联损失或费用损失，是风险事故发生后，受其影响而发生的损失或额外费用的支出。 如工厂车间被大火烧毁了，车间及其中的设备、原材料的损失为直接损失，而由于车间及其中设备的损毁导致生产无法进行而使得在恢复生产的期间原有的预期收益的减少为间接损失。 （四）风险载体 由风险的社会性可以知道，虽然所有的风险后果最终都是由人类承担，但所有的风险都有一个直接的承担者，我们把风险后