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信用社论文：浅析信用社开展农村电子银行业务的难点及解决办法 电子银行是一种新型的银行服务方式或渠道，有其自身的特点客户不需要到银行网点，只要通过电脑、电话、手机、 ATM 、 POS 等电子终端，就可以方便地获得账户查询、转账汇款、缴费、网上购物等等多方位的金融服务。电子银行业务具有“3A”式服务特点。但在推广过程中也存在一些困难和不足，需要解决。 一、农村信用社发展电子银行业务存在的问题 (一)思想认识不到位，管理工作薄弱 电子银行在相当程度上能分流柜面业务，缓解柜员劳动强度，并可带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但在实际工作中，多数信用社对电子银行业务认识不足，只是将其作为传统业务的补充手段，在重视直接效益指标考核的情况下，对电子银行业务的积极性不高。由于认识上的偏差，柜员在忙于传统柜面业务时，缺乏主动营销和推介电子银行的意识，使得电子银行的优势无法发挥。 (二)营销机制不健全，客户结构不理想 目前，电子银行宣传品匮乏，柜员对产品缺乏足够了解，更无主动营销意识。部分营业网点未设置配备大堂助理，当客户在柜面办理账户查询业务受阻时，柜员却没有意识主动地为客户推介既能方便客户又能减轻自身工作压力的电子银行业务。从客户结构上看，农村信用社面向广大农村，农村客户文化素质不高，接受电子银行业务较困难，尤其是老年人。由于农民文化程度相对较低，对新事物的理解和掌控能力弱，尤其对电子银行知之甚少，不会、不懂的现象尤为普遍。在农村除乡政府公职人员和比较开放的农民企业家外，大部分农民对网络操作比较陌生，成为推广网上银行的一大障碍。移动电话、电脑的熟练使用程度也制约了手机银行、网上银行的推广。 (三)宣传力度不够，市场认知度不高 目前，农村信用社电子银行产品的功能不够齐全，宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户“认购”热情不高。由于缺乏深入人心的宣传推动，电子银行业务进展缓慢，未形成品牌效应。 (四)功能有待完善，特色产品较少 目前，许多电子银行存在经营特色不足，拳头产品、名牌产品严重匮乏，注册手续复杂，客户等候时间长，操作不便，银行专业术语难懂等问题。例如，电话银行操作起来相对繁琐，语音报读菜单冗长，造成客户不必要的话费浪费，影响了客户的使用热情。网上银行虽具直观性，但因熟练使用电脑的客户人数相对较少，普及与推广十分有限。同时，频繁改版、升级也在某种程度上影响了系统运行的稳定性，使客户产生陌生感，最终导致客户流失。 (五)培训链条断裂，专业人才匮乏 一些行社没有将电子银行的培训工作向下延伸到网点，实际参与培训人数相对于庞大的员工队伍来讲比例甚小，且灌输式培训很难让受训者得到全面提高，加之部分员工缺乏计算机及互联网知识，实际培训效果并不理想。同时，专业队伍建设滞后，基层信用社业务和技术骨干不足，员工换岗频繁，队伍稳定性差。有的网点让那些对电子银行一知半解的员工做产品营销和推介，难免会影响到电子银行业务的发展。 二、农村信用社开展农村电子银行业务面临的现实困境 (一)农村居民对电子银行业务认可低 农村民民仍习惯于使用传统金融产品，农村地区特别是40岁以上客户群体文化层次较低，对新事物认识过程较慢，对信用社宣传推介的银行卡功能了解和使用较少，开立后大多成为睡眠卡。他们大多只相信能够直观可见余额的存单和存折，对诸多电子银行业务没有足够的信心，很少使用银行卡办理电子银行业务。由于大多商业银行已对银行卡收取年费、手续费等，加大了客户持卡成本，农村居民除非在万不得以的情况下，一般不会主动开立银行卡。 (二)农村地区电子银行业务的基础配套设施不完善 电子银行业务需要农村地区的电脑和宽带网络普及率较高，但农村网民娱乐化倾向更为明显，对信息技术、农业商务网站和电子银行业务缺乏基本的了解，使农村电子银行业务难以得到广泛应用。 (三)农村物流发展水平慢对电子银行业务发展也造成一定的影响 现在农村的物流还处于空白阶段，就是在离城市比较近的农村物流也是刚处于起步阶段，农民在网上购物后需要付出高于城市的送货成本。此外，安全问题使农民不敢使用电子银行业务。 三、加快农信社电子银行业务发展的建议 (一)加大投入，尽力做到ATM机或存取款机在各基层网点全覆盖。进一步完善小额便民服务点，提高布设率，扩大服务半径，推进金融服务进村入社区，彻底实现“金融服务不出村”。选择可靠商家、企业，布设POS机、电话银行。 (二)加大宣传引导力度，普及电子银行业务知识。首先是农信社内部的宣传培训。在农信社广泛宣传电子银行业务知识，使相关员工能够熟练掌握、灵活运用，才能更加有效地促进业务的开办、推广和普及。在员工内部普及使用电子银行，引导员工都开通网上银行，转账普遍使用网上银行。日常，员工存取款，要普遍使用ATM机、存取款机。其二，大力向外