论文：小额贷款公司对农村信用社的影响及对策分析.docVIP

小额贷款公司对农村信用社的影响及对策分析 央行选择在四川、山西等5省市作为深化农村金融改革、推动小额信贷公司的试点。7年来，小额贷款公司在全国范围迅速复制推广，截至2012年6月底，全国共设立小额贷款公司5267家，从业人员达5.84万人，贷款余额4893亿元，占同期社会融资总量的0.77%，成为我国金融业一支日益壮大的新生力量。（详情见下表） 小额贷款公司在地方经营情况如何？对同样定位于服务县域经济的农村信用社有何影响？带着这些问题，笔者对湘乡市小额贷款公司经营进行了调研。 一、湘乡市金融经济概况 湘乡市地处湘中丘陵地带，属长（沙）株（洲）（湘）潭“两型社会”建设实验区范围，下辖 22个乡镇办事处、 701个行政村、 25个居委会，总面积 2002平方公里，耕地面积 66万亩，全市人口总量为 93.8万，其中农村人口 77.33万，是一个经济欠发达的农业县级市。截止2012年6月，该市共有8家银行及银行类金融机构、1家小额贷款公司、2家担保公司、80多家投资公司，存款总额160亿元，贷款总额78亿元，该市唯一一家小额贷款公司新湘小额贷款有限公司（以下简称新湘小贷）贷款余额4883万元，占同期全市金融机构贷款总额的0.63%。 二、小额贷款公司经营特点、存在问题及建议 （一）经营特点 小额贷款公司是一种新型的金融服务组织，主要服务辖内“三农”，重点解决种养殖业、农副产品加工业、农村流通业的生产者和经营者以及中小微企业的资金需求。根据银监会、央行有关规定，其主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两家银行业金融机构且不得超过资本净额50%的融入资金。可见，小额贷款公司“只贷不存”，在贷款投向上坚持“小额、分散”的原则，利率限制宽松，可按市场化原则在司法部门规定的上限（即银行贷款利率4倍）与央行规定的下限间自行决定。经营特点一是门槛低，重视客户个人诚信和公司的成长性，对企业财务报表和抵押物要求没有银行严格;二是效率高，流程简便，从受理申请到放贷一般仅需一到三天;三是决策链条短，放贷只需董事会授权。但从人员构成上来看，小额贷款公司人少、专业程度不高、从业经验不足、风险管控能力弱等问题普遍存在，极易产生操作风险，通常采取聘用银行（内）退（休）人员等方式弥补此类不足。如：新湘小贷由企业股东2家（新湘汽贸有限公司占股30%，湖南帝景投资有限公司占股10%）、自然人股东10人共同出资5000万元于2011年7月筹建开业，目前工作人员只有11人，有银行从业经历的人不足50%。 （二）存在的问题及建议 1、效率待考，监管机制急需改进。首先，有别于其他银行业金融机构由人民银行、银监部门监管，小额贷款公司牌照分别由省地方金融证券办颁发并接受层级管理，而省以下各地方政府相应部门名称不一，有的叫财贸工作办公室，有的叫金融工作办公室，还有的叫金融证券办公室，不一而足，均是政府内设部门机构，其权限还包括对证券、保险业的监管。从目前部分县（区）相应部门设置来看，人员结构亟待充实和优化，监管和服务能力亟待提高，监管的专业性和有效性有待检验。其次，有别于银行业金融机构接受的审慎性监管，小额贷款公司监管方出发点和着力点不同。相比金融的稳定性，地方政府更看重的是金融服务地方经济的能力，这必然体现在监管上重业务轻审慎、重投放轻合规，有可能带来地方性金融风险累积。建议将小额贷款公司归口人行、银监部门监管，如仍由政府内设部门管理，也应与人行、银监等专业监管部门建立交流联动预警机制。如定期分享监管、业务经营和预警信息，达到全面、事前防控风险的目标。 2、发展迅猛，后续资金明显不足。小额贷款公司因其门槛低、手续便捷的特点，成立以来很受欢迎，贷款投放速度持续增长。以新湘小贷为例，注册资金为5000万元，成立没多久即告謦，导致后续的放贷业务只能靠收回前贷资金来保障，极大地影响了业务的拓展。如何能够获得可持续性的后续资金，成了小额贷款公司普遍存在的的最大难题。建议放宽小额贷款公司向银行类金融机构和其他法人企业融资比例限制，既充实放贷资金又为民间资本投资拓宽出路，避免非法集资乱象。 3、规模受限，较大需求无法满足。根据有关规定，新湘小贷发放的小额贷款每笔不超过注册资本的5%，即250万元，这对日益增大的贷款需求来说相形见绌，极大地制约了业务发展。建议根据小额贷款公司风险管控水平和当地经济发展情况放宽单笔贷款规模限额。 4、舍小求大，支农方向有所偏离。由于资本的逐利性，收益低、风险高、管理难度大的农户小额信用贷款在新湘小贷基本没有开展，传统意义上的农业贷款不足贷款总量的5%（主要集中在几个养猪大户上）；其余绝大部分贷款对象为中小微企业及个体工商户，贷款方式主要为抵（质）押贷款（占比约