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分红险基础知识培训 2002年10月 话说分红保单 关于分红保单—— 即使保险公司某一年没有利润，则客户仍然可以享受一个保底的收益（2%） 如果保险公司赚到高过保底数的利润，则客户分享利润的70%以上 * 一、分红产品与投连相比的优势 1、风险小：每年所分红利按公司给定利 率累积（1万买分红险，最大的风险是无 红利可分，而保险保障部分是不变的） 2、收入稳：每年有红分，并逐年递增 3、投保对象更广：0~65岁 4、保障时间更长：终身 5、鸿盛更灵活：趸交、终身交、年金领取 二、分红产品知多少 ●分红保险的营销中保监委有哪些规定？ 1、保险公司应将分红保险、非分红保险 帐户分开 分红保险和附加的非分红保险帐户分 开 这可防止保险公司资金互占，侵害投保方的利益。 2、每年的3月1日前向保监委报送分红保险专题财务报告 注：这条规定是为了保证保险公司的每个帐户资金的独 立性，避免资金互占而损害分红保单客户的利益， 同时保证了公司的分红状况在保监委的监控之下 消除客户对分红保险可信度的怀疑。 为了增加客户对平安财务报表的信任程度，应告知客户 平安专门聘请了世界十大会计事务所之一的安达信作为公司的财务审计。 3、销售分红保险的保险公司，每年向客户分配的红利不得低于当年可分配赢余的70%。 这样可确保客户能充分分享保险公司的经营成果。 注：平安保险公司2001 年8月第一次分红，公司董事会决定将可分配赢余的100%分给客户。这样充分让利给客户，证明了我公司的实力 4、销售分红保单的规定： ? 销售分红保单应当附带产品说明书，并使用非专业性语言说明： ? 收益状况 ? 费用支出及费用分摊方法 ? 本年度赢余和可分配赢余 ? 投保人应获红利金额 ? 红利计算方法和计算基础 ? 必须说明保单利益分为保证保单利益和分红利 益。 ? 必须说明红利的不确定性和红利预测的依据 ? 必须说明不同红利选择权下的保单利益 这些规定可增加分红保单的透明度，让客户能充分了解分红保单未来的运作和收益情况 从而加强客户对分红保险的信任程度！ ● 《平安鸿利终身保险（分红型）条款》的预定利率是多少？ 2%。这是保单保证利益，也就是我们常说的保底。大致地说这是保单在扣除相关费用，结合死亡率后而给出的纯保费的增长利率。 （注意：不是分红的保底！分红没有保底的概念，当年有红就分，没有红利则不分） ● 红利的来源有哪些？ 分红保险所缴保费全部用于提供保障，它是基于预定死亡率、预定投资回报率、预定营业费用率的假设计算出来的，这些假设是以过去的经验数据为依据的。而当实际的死亡率、营业费用率低于预定值，而实际投资回报率高于预定利率时，保险公司的经营就出现盈余，从另一个角度说，所收保费就高于保险公司实际承担的保险责任，为体现公平原则，这部分盈余的一部分返还给客户，这个返还部分就是保单红利。而盈余的产生是和保险公司控制经营成本、提高管理水平分不开的，所以保险公司会分享一部分红利。 因此红利主要依靠公司内部的经营管理和外部投资，经营分红产品只要整体盈利，客户就能分到盈余的至少70%。 ● 如何从三差上看平安分红保单的优势？ 平安分红保单的红利来源只有两差：死差益、利差益。 没有费差益的原因是由于分红保单销售的前几年，由于技术要求高、投入较大，费差益很小甚至是负数（费差损），为了让客户最大限度享受分红，作为实力雄厚的大公司，平安在分红前几年不考虑费差； 平安保险公司是中国大陆第一家引进世界最现进的核保核赔技术的保险公司，也是中国第一家通过寿险两核体系ISO9001-2000认证的保险公司，因此它的核保核赔技术是一流的，这是死差益的重要保证； 至于投资回报，平安保险公司在市场上更有 骄人的投资回报率，这确保了利差益的最大化。 注：中国人寿的国寿两全、国寿终身分红保险红利只来源于利差； 友邦年年红、节节高分红保险红利来源 于三差； 中宏理财通、聪明宝宝分红保险红利也 来源于三差。 ● 红利如何分配？何时分配？ 红利分配是基于公平的原则，按保单对公司可分配盈余的贡献大小分配。 按保监委规定，若公司确有红利分配，则该红利将于每个保单的周年日分配给投保人。 如：2000年8月购买了平安分红保险产品的客户，将在2001年8月份收到公司寄送的关于分红产品的红利通知书，告