中国小额信贷的运作类型.pptVIP

机构供给类型  9、股份制商业银行 一些股份制商业银行开拓城乡小额信贷业务取得了十分显著的成绩，突出的有国开行与世界银行等在2005年开始试点的十几家城乡商业银行，如台州商行、包头商行。另一突出的是自加改革压力的哈尔滨银行。国开行的12家试点至今（2008年6月底）累计发放贷款近4万笔，金额27亿多人民币，平均单笔发放额7万元。30天以上逾期率不到1%，具有高盈利性和高成长性的潜力。 小额信贷未来发展的可能前景 1.农村信用社系统 目前开展农村小额信贷业务的主要金融机构，也包括农村合作银行和农村商业银行 。 由于农信社小额信贷业务成本高，风险大，业务人员负责的农户数多，又由于利率封顶限制（基准利率的0.9-2.3倍间浮），该业务是亏损性的。 如果今后没有相应的政策法规的调整，估计发展的势头不会很大，甚至有萎缩的可能。 小额信贷未来发展的可能前景 2.农业银行 始于1990年后期 ，从全国范围看，除云南省外，大体在2000年后基本停止。 近两年来，农行的经营目标已从以城市为重点的方向转向为同时占领和发展城乡两个金融服务市场，而且也将发展农村小额信贷业务作为它在“服务三农”和“商业运作”的指导思想下的一项重要开拓领域。农行有可能成为农村小额信贷业务的主力军之一。 农行2008年底惠农卡发卡量达到500（？）万张。农行的目标是将惠农卡作为服务全国2.5亿农户的独家产品。 小额信贷未来发展的可能前景 3.邮政储蓄银行 邮政储蓄银行自2006年组建后，现已在广大农村地区试行质押和信用小额贷款业务，并取得初步成效。邮储行以存款规模计是中国第五大银行，有3.7万个全国最大城乡网络，具有覆盖农村金融空白，成为特色零售银行的巨大潜力。有预测认为到2010年末，按邮储行至少占2%的市场份额估算，其农户小额贷款可达到300亿元（实际已超过），县域小额贷款规模可达1000亿元，而且还要在小额保险等其他金融服务方面逐步取得进展。 邮储行的另一个选择可以是为运作良好的零售小额信贷机构提供批发资金。 小额信贷未来发展的可能前景 3.邮政储蓄银行 邮储行发展的风险和挑战目前和将来一段时期是缺乏操作金融业务的人才、经验和风险管控能力，保持资产的高质量和小额信贷业务的可持续发展是个考验。试点检查出的问题包括财务核算办法不健全，风险管理构架未完全建立，内控机制存在不少问题。 小额信贷未来发展的可能前景 4.股份制商业银行 从股份制商业银行目前对开展小额信贷业务看, 基本上可分为两大类： 一类是大多数银行的状况，它们并没有重视小额信贷和小企业贷款。对这些银行，要解决的是开展这项业务的意愿和相关的技能问题。这样才能从更大规模上发展小额信贷。 另一类是像包商行、台商行、哈尔滨银行这样的先行开拓者。它们在不断探索和努力扩展规模时，一定要有清醒的头脑，不断总结经验，提升自身的业务能力和管理水平。要防范操之过急，欲速则不达的风险。在业务扩展时，人员素质、内控机制和网点设置等都是必须注意解决的问题。 小额信贷未来发展的可能前景 5、村镇银行（VB） 信贷客户对象和经营理念及运营方式基本与农信社（RCC）相似，真正热衷于单笔几千元至几万元的小额贷款的VB很少。 VB一般从资产规模上小于县级RCC。由于VB成立时间不长，吸储也较难。 享有的政策优势是贷款利率（4倍于基准利率）比RCC灵活，但劣势则在对VB税收政策不明朗，各地在执行上也有差别，而且不能获得央行的再贷款支持。 村镇银行与RCC一样，如果它们要做好小额信贷业务，需要理念更新，运营手段和产品设计及管理激励机制等的创新。 汇丰银行（HSBC）现也已建立了5个VB并在筹办更多的VBs，但它们为了能发挥整体规模效应的优势，以及有利于一元化的管理和降低运营成本，希望监管当局能允许它们建立跨县域的上层统一管理机构。 6.小额贷款公司 2008年中国人民银行和国家银监会共同签署的“关于建立小额贷款公司的指导意见”（银监会（2008）23号文件）出台后，很多省都表现了极大的热情。 约有包括2005年央行试点的5个省在内的二十几个省已在进行推动建立民营商业性小额贷款公司的工作，发展的势头好。 这类的小额贷款公司可能是中国今后二三年发展速度最快的小额信贷组织之一。目前值得注意把握的原则是既要积极推动又要规范和防范风险。从了解的情况看，操作和道德风险可能是最需要注意管理的风险。 江苏省政府金融办负责人的一个正确观点。 小额信贷未来发展的可能前景 7.农村资金互助社 小额信贷未来发展的可能前景 2007年银监会关于农村资金互助社试点改革出台后，至今注册登记的只有11家，相对于村镇银行已建立约110家，发展速度不快。不过，国务院扶贫办和财政部正积极在