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基于河北省雄县小额贷款公司调研分析 　　【摘要】2005年中国人民银行决定成立的小额贷款公司经过几年的快速发展，在现阶段为农村经济发展提供了巨大的资金支持，但是在发展过程中仍然存在难以克服的问题。本文基于河北雄县泰斗通小额贷款公司的实地调研进行分析，认为该公司和全国小额贷款公司在发展特点上具有相似性，但也具有其特性，需要采取相应的对策予以解决。 　　【关键词】小额贷款公司 SWOT分析法 风险管理 　　20世纪70年代，默罕默德·尤努斯教授创立了孟加拉乡村银行，创造了小额信贷这种新型农村金融创新形式，掀起了小额信贷在世界范围的讨论和推广。这股以小微贷款为主要特性的金融改革浪潮在20世纪70年代蓬勃发展起来，联合国教科文组织将2005年定为“小额贷款元年”为农村地区金融机构的改革创新积累了宝贵的经验。为规范引导民间资本在我国金融市场中贡献力量，促使其为我国农村金融市场和中小企业注入资本，2005 年，人民银行决定在我国成立一种“只贷不存”的法人机构——小额贷款公司，当年12 月，晋源泰小额贷款有限公司在我国晋商故里山西省平遥县挂牌成立，从此，小额贷款公司开始了民间资本在我国合法经济环境下的起步。 　　一、小额贷款公司发展现状 　　小额贷款公司成立至今，已经遍布我国全国各地。截止到2011年末，全国小额贷款公司数量达到4144家，从业人员达到4.4万，信贷余额则猛增到3694亿元。河北省的小额贷款公司数量在全国居于前列，仅次于内蒙古。自2006年8月28日“霸州市万利通小额贷款有限公司”正式挂牌营业以来，截至2011年末，审批注册的小额贷款公司已有186家，小额贷款公司成为一个迅速成长壮大的行业。 　　表1 2009-2011年全国和河北省小额贷款公司的发展现状 　　注：数据来源于中国商情网。 　　通过以上表格比较可以看出小额贷款公司在近几年蓬勃发展，河北省小额贷款公司的数量在全国居于前列，占比达到6%以上。对我省小额贷款公司的研究与扶持发展，可以成为带动我省新型农村金融机构发展的突破口。 　　二、雄县泰斗通小额贷款公司的发展现状及对策 　　（一）公司简介 　　雄县泰斗通小???贷款有限公司作为新型农村金融企业是一种经营货币借贷业务的经济组织，成立于2007年5月，是经市政府及银监局批准的民间金融单位，公司立足服务于本县，支持三农发展的市场定位。实行只贷不存、自主经营、自担风险以及自负盈亏的经营模式。成立五年多来，泰斗通方便的贷款服务、快捷以及周到的服务深受当地中小企业的欢迎。 　　泰斗通小额贷款公司现注册资本5000万元，公司股份构成由公司董事长出资2500万元，公司监事出资2500万元。公司股东平均收益在9%-11%左右。2011年营业收入达到935万元，净利润为327万元。公司的每笔业务担保都要有两个以上担保人或抵押物，放款期限为1-12个月，贷款起点为1万元，单笔贷款最高额度为250万元。公司员工学历结构合理，精通业务办理，在经营理念上，能够准确把握市场脉搏，及时发现潜在客户，善于开拓市场。 　　（二）泰斗通小额贷款公司的SWOT 分析 　　1.泰斗通小额贷款公司发展的优势 　　（1）拥有优越的地理位置。地处县城中心，商业繁华地带，附近中小企业较多，尤其是乳胶企业和塑料企业资金需求大，盈利水平高，便于发放贷款和贷后调查。 　　（2）市场定位明确，着重发展小微贷款。在当今商品经济迅猛发展的今天，众多优质和有潜力的中小企业由于发展初期缺乏资金，而自身又不能满足银行的苛刻贷款需求，小额贷款公司能够很好地为他们提供资金支持。 　　（3）公司主管拥有丰富的管理和审贷经验。公司主管在与众多当地中小企业长期往来友好中相处赢得了良好的口碑，对当地中小企业主的资信状况也比较了解，方便了其业务扩展和降低营运风险。 　　（4）方便快捷的优质服务。公司从客户提出贷款申请到审核发放贷款最多只需要三天的时间，很好地满足了客户短小急的贷款需求，便利了业务的开展。 　　（5）灵活的利率营销政策。公司在严格遵守国家对小额贷款公司四倍基准最高利率的规范下，灵活对不同资信状况的客户发放不同利率的贷款，增加了老客户的忠诚度，同时也提高了公司的盈利水平。 　　（6）严格的风险防控。借款人办理贷款需提供营业执照原件，工厂或门店权属证明，有与借款数额相适应的保证能力的保证人承担连带责任担保，需要抵押的要提供权属明确的商用房或土地使用权进行抵押。 　　2.泰斗通公司的劣势 　　（1）经营方面业务盲目扩展，业务对象的发展主观性太强。没有对客户的盈利能力和资信进行细致了解，部分员工缺乏基本经验，造成优质客户的流失和营业风险的提高。 　　（2）管理方面缺乏规范合理的管理制度，奖惩制度和对信贷员的信贷责任监督不够，容易让员工在业务