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对县域农行支持中小企业现实思考 　　中小企业是当今市场经济活动中最活跃的分子，对一个国家和地区的经济发展具有举足轻重的作用。我国的中小企业对农行的贡献度正随着农行风险控制能力的增强而逐步上升，中小企业日益成为农行调整结构、增强竞争力、实现稳定发展的战略选择。作为我国经济建设中的重要力量，中小企业的发展离不开资金支持，而县域农行要更好地提高经营效益也离不开支持中小企业。下面将以吴江市为例，来剖析和探索县域农行支持中小企业的新思路和新途径。 　　一、中小企业发展的基本态势 　　（一）中小企业融资的政策环境 　　众所周知，中小企业的发展是推动中国经济的发展的重要力量，在提供就业、创造GDP、推动社会稳定、税收起着不可替代的作用。全国99%以上的中小企业解决了80%以上的就业，贡献了50%以上的税收。如在吴江市2.5万户民营企业中，中小企业就占民营企业总数的99%以上，注册资本超过700亿元。2012年6月6日，国务院温家宝主持召开国务院常务会议，在听取关于制定《商业银行资本管理办法（试行）》的汇报时强调，要求各商业银行加快转变发展方式，加大对中小企业的支持力度，不断提高服务实体经济水平。各级政府和部门也纷纷出台优惠政策，以创新服务的方式扶持和支持中小企业的发展。 　　（二）支持中小企业的现实意义 　　当前县域各金融同业目标市场、金融产品和营销方式趋同，激烈的市场竞争会导致银行在与大客户谈判中处于弱势地位，贷款议价能力不强，中间业务收益水平不高。迫于竞争压力，县域农行目前不少大客户的贷款利率往往只能维持在基准利率水平，而对其中间业务收入也往往因追求可观的贷款利差而不收或少收，或者通过贷款让利来收取相应的中间业务收入。而县域农行对于中小企业的贷款议价能力比较强，中间业务收益水平比较高，已经成为县域农行新的利润增长点。发展中小企业金融业务，县域农行还可以分散集中度风险，对信贷资产结构和客户结构进行战略性调整。此外，由于中小企业客户的信贷需求大部分为短期信贷产品，拓展和开发适合中小企业特点的短期战略产品对于调整资产结构、降低???产负债风险具有十分重要的意义。中小企业对农行的贡献度也随着农行资产管理水平提高和风险控制能力增强而逐步上升，日益成为农行调整信贷结构、增强竞争能力、实现稳定发展的战略选择，县域农行只有通过发展中小企业金融业务，争取更多的市场份额，拓展新的赢利空间，才能实现县域领军银行的宏伟目标。 　　二、县域农行支持中小企业的现状分析 　　近年来，县域农行纷纷响应国务院号召，认真贯彻落实上级行的战略规划，按照国家关于进一步促进中小企业发展的政策要求，把支持地方经济建设、扶持中小企业发展作为重中之重来抓，有效地破解了中小企业融资难的老问题，逐步探索出一些行之有效的机制和办法。以吴江农行为例，该行在上级行的指导、帮助下，早在2009年，吴江农行就针对吴江地区中小企业融资难的现状，在市场调研和客户调查的基础上，积极创新贷款方式，研发推出了存货质押贷款，用企业库存的原材料和产成品作为质押物发放贷款，满足了企业流动资金需要，支持了中小企业渡过难关，有力的支持了吴江地区的中小企业的发展。最近，该行又针对中小企业融资普遍存在的“小、频、急”和贷款“短、平、快”特点，从信息准入、实地勘察、抵押物评估、材料报告、审核审批和贷后管理等环节入手，相继推出了贷捷通、商铺通、科贷通等一系列中小企业融资新品，有效解决了中小企业融资难的问题，成为当地中小企业以及吴江经济腾飞的坚强后盾。吴江农行在服务中小企业的金融产品与其他银行相比总体上并无劣势，从某种程度上还具备一定优势功能。但从目前从更好更快地解决中小企业融资方面还存在一些问题，突出表现在以下两个方面： 　　（一）从企业自身来看，融资难的主要原因有： 　　1、资本金不足，经营管理差。大多数中小企业成立时间不长，规模较小，资金与经营管理经验欠缺。由于中小企业资本金不充足以及经营管理、财务管理等方面的不足，使县域农行贷款非常谨慎。 　　2、抵押担保不足，风险管控难。目前农行对贷款安全性管理要求很高，中小企业往往因无法提供充足的抵押和担保而不能获得相应贷款。多数中小企业固定资产较少，尤其是农行乐于接受的房地产等不动产少，同时中小企业也难以找到符合银行要求的贷款担保人，贷款风险难以控制，贷款发放受到限制。 　　（二）从农行本身来看，贷款难的主要原因： 　　1、信用信息缺失，造成网点惜贷。中小企业多数缺乏规范的财务报表及准确反映其经营情况的相关资料，使得农行不能准确了解企业经营情况，以进行必要的风险控制。又由于部分中小企业财务管理不够健全，信用等级低，导致农行贷款难度加大。同时，中小企业经营规模较小且比较分散，多数没有完善的公司治理结构及经营理念，信用征信难，导致农行难以及时规避风险。