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贷款不用再看银行脸色 　　金融界一座桥梁 　　P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。所谓P2P网贷，是指个人通过网络平台相互借贷，贷款方在P2P网站上发布贷款需求，投资人则通过网站将资金借给贷款方。P2P网贷最大的优越性是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里享受到贷款的便捷，不用看银行的脸色而获得所需的贷款。 　　P2P网贷模式为英国人理查德·杜瓦（Richard Duvall）、詹姆斯·亚历山大（James Alexander）、萨拉·马休斯（Sarah Matthews）和大卫·尼克尔森（Dave Nicholson）等4人共创。2005年3月，他们创办的全球第一家人人贷公司Zopa在伦敦上线运营。如今业务已经扩展到意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达到两百多万英镑。 　　Zopa是“可达成协议的空间（Zone of Possible Agreement）”的缩写。在 Zopa网站上，投资者可列出金额、利率和想要借出款项的时间，借款者根据用途、金额搜索适合的贷款产品，Zopa则向借贷双方收取一定的手续费，而非赚取利息。 　　拍拍贷是中国最早的一家P2P网贷公司，成立于2007年。其后几年间，国内的网贷平台还是凤毛鳞角，鲜有创业人士涉足其中。到了2010年，网贷平台被许多创业人士看中，比较知名的有人人贷、E速贷、易贷365、盛融在线等。2011年，网贷平台进入快速发展期，808信贷、微贷网、中宝投资、搜搜贷等一批网贷平台踊跃上线。2012年更是网贷平台的爆发期，如雨后春笋，一下子冒出几百家。 　　不管银行方面是否愿意，P2P网贷这一业态已经开始日渐渗透进入传统金融业务。如今，网贷平台像一座桥梁一样，一头连着投资人，一头连着借钱人。投资人千奇百怪，有怀揣发财梦的淘金者，放贷为生的小市民，在网上打发时光的全职太太，小有余钱又不敢涉足股市的双职工。借钱人也多种多样，有筹资上学的学生，带着美丽憧憬的创业者，股市呛水的股民，一时还不上贷款的房奴，手头不宽裕的小职员，最受关注的还是在网上卖东西的小商贩。 　　网贷平台把借贷双方撮合到一块，你有情我有意，一拍即合，一笔笔贷款在网上成交，十分便捷。 　　顺势而为 　　存在就有合理性。作为金融界的一座桥梁，P2P网贷平台完全是??势而为，来得合乎市场需求。P2P网贷如此走俏，是眼下的金融排斥现象为网贷平台提供了市场空间。对于势利眼十足的传统商业银行来说，由于服务低端客户的收益与成本不匹配，且应变迟钝，无法高效应对这批人群风险多样化的业务特性，因而油水不大，银行实在没有多少兴趣。 　　眼下，对小微企业，银行惜贷情绪甚浓。要想从银行贷到款确实比较难，脸难看，钱难贷，而互联网企业在技术上解决了这一难题，基于互联网大数据与便捷信息流而产生的征信手段的创新，去除了中小企业融资信息不对称的障碍，提升了交易效率和降低成本，拓宽了金融业服务的目标人群。 　　P2P网贷是“在陌生的熟人社会里借钱”，用户将现实中的人际网络搬到网贷平台上来，只要提供足够的个人信息和社交信息，便可以进行小额融资。而投资人通过网贷平台上大量的征信资料筛选出信得过的借钱人，把钱借出去，赚取可观的利息。而且借贷平台还提供保本承诺，投资人的钱有一定的安全保障。 　　P2P平台架起了一座便捷的桥梁，借贷双方通过这座桥梁进行信息对接，不用跑银行的门槛，不用看银行的脸色，多则三五天，少则一天，就能贷到款，解决应急之需。在过去的几年时间，P2P这个行业经历了一个非常快速的发展。这个过程中，帮助了高成长人群获得了发展中的资金，也帮助了很多中等富裕家庭，为他们提供了一条可获得稳定回报的投资渠道。因此，生存土壤肥沃，市场前景可观。 　　2012年整个P2P行业的成交量高达200亿元。无论从机构数量还是交易金额来看，国内网贷行业已初具规模。据人人贷2012年年报数据显示，其2012年网络交易额年同比爆发式增长803%，交易金额达3.54亿元，其中，期限为10～12个月的贷款占比最大，为39.54%。 　　同时，P2P网贷还有风投（VC）作后盾，资金实力雄厚。互联网企业是一个烧钱企业，资金是一大瓶颈。2012年，全国第一家网贷平台拍拍贷已经获得了著名VC红杉资本2500万美元的投资，用于风险控制体系的建设上。而一些大型VC也试图在网贷领域寻求投资机会。风投普遍看好网贷，认为借贷与互联网结合将形成一种极有前途的互联网金融模式。 　　透明 自律 担责 　　不过，由于网贷公司实质上只是一个中介机构，因而进入门槛低，审批手续比较简单，几万元就可以买一个源代码，整个网站张罗起来不会超过10万元。因此，从一开始，网贷公司就是鱼龙混杂。 　　一些网贷平台为制造噱头，招揽人气，推出了所谓的“秒标”、“天标