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对当前农体建设困局几点思考 　　【摘要】2011年农村信用体系建设试点工作开展以来，各试点州市依托《农户信用信息管理系统》平台，运用农户信用评分结果，扩大贷款规模，为支持“三农”经济发展做了大量工作。然而，三年的试点工作中存在农户信用信息真实性有待提高；信用信息系统平台亟待完善；农户信用评级不被金融机构普遍认可；信息更新难度较大；配套政策难以落实到位等问题，这些问题既有层面上的问题，也有体制机制上深层次的问题，导致试点工作难于推进，试点效果难于显现。 　　【关键词】农体建设困局 思考 　　从目前农村信用体系建设工作情况看，除以上问题外，我们还得重点思考几个问题。首先，要了解当前农村现状是什么？农户手里有什么？需求是什么？其次，要弄清金融机构在想什么？第三，农村金融市场缺什么？第四，人民银行围绕职能定位能做什么？如何做？第五，要把握当前国家“三农”政策是什么？如何借助政策的“东风”，推动工作的开展？只有弄清了这五个问题，才能结合实际，因地制宜制定相应政策措施，从而，推进农村信用体系建设，满足“三农”实际需求，有效支持农民增收和农业增效。 　　一、提出问题 　　（一）农户真正的金融需求是什么？农户手里有什么 　　一方面，农户需求有了“量”的变化。随着新农村和城镇化建设的推进，农业税的取消、农村养老、医疗、各项直补政策的到位，当前，农户已由原来的医疗、教育、季节性、临时性小额贷款逐步转向较大额度、较长期限的信贷需求方向发展。 　　另一方面，农户需要将拥有资源作为抵押担保资产，获取信贷资金支持。目前，农户或农村合作经济组织、民营企业因为“找不到担保人”和“没有合适的抵押物”而得不到贷款支持的占60%以上。就广大农村来说，农户手中拥有的资源主要有耕地、林地、住房、宅基地、承包经营权等；拥有的收入主要包括种植业、养殖业、经商、打工等收入。然而，由于《物权法》规定，耕地、宅基地等集体所有的土地使用权不能抵押，因而，农户手中拥有的耕地、宅基地、林地、承包经营权等或者不能作为抵质押物满足融资需求，或者取???贷款金额尚未到评估额度的一半（比如：林权抵押贷款），压抑了农户信贷资金需求，阻碍了农村经济发展。 　　（二）金融机构想什么 　　一是基于追求利润的考虑。鉴于农户贷款额度小、笔数多、覆盖面广、运营成本高等因素，金融机构极不情愿加大对农村市场的信贷投入，城市金融流动性泛滥和农村金融的有效投入不足之间的矛盾长期存在，使农村资金缺乏有效的疏导和回流机制。二是基于风险防范的考虑。按照《物权法》的规定，农户拥有、银行也需要的担保抵押物受到限制，除小额信用贷款外，银行无法追加农户较大额度的贷款。三是基于信贷规模的不足的考虑。地方法人金融机构（特别是农村信用社）面对广阔的农村市场，在地方政府产业发展的干预、追求利润和风险防范、信贷规模控制的多重压力下，不得不将有限的资金分散经营，极大削弱了“农村金融主力军”的支农作用。 　　（三）农村金融市场缺什么 　　一是缺乏公共服务基础。目前，县以下（含县级）一方面缺乏农村信用评级和担保机构，农户贷款基本都是由贷款行根据需要临时予以评价。另一方面，资产评估机构规范性和合规性有待查验。县级（含）以下发生资产评估业务时，通常做法是房产类由房管所出具“它项权利”登记证明，土地类由国土资源局下的公司出具“它项权利”登记，林权由林业部门登记评估，或者请州市相关评估机构给予评估。这些机构和评估人员是否具有法定评估资质，出具的评估报告是否具有法律效应都不得而知。如果没有中介机构予以评级或评估，出具“它项权利”，即便允许农户用手中拥有的资源作为融资担保抵押的突破口，也仍然只能“望钱止渴”。因此，疏通这个制约融资道路上的障碍，已成为农户实现融资的当务之急。二是缺乏充满活力的农村金融竞争基础。当前，农行、村镇银行“进城”，邮储银行业务拓展“畏缩不前”，农村信用社一家独大的现状仍普遍存在，造成了对农户金融需求的“感应迟钝”。 　　（四）人民银行围绕职能定位能做什么？如何做 　　为了规范征信活动，引导、促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设，3月15日颁布实施的《征信业管理条例》第四条规定“中国人民银行（又称国务院征信业监督管理部门）及其派出机构依法对征信业进行监督管理。县级以上地方人民政府和国务院有关部门依法推进本地区、本行业的社会信用体系建设，培育征信市场，推动征信业发展。” 　　在十八届三中全会深化农村改革，提出重大理论和政策突破的大背景下，围绕这个职能定位，人民银行应围绕职能定位，联合政府有关部门、金融机构联手共同疏通融资渠道，探索解决农村信用评级、评估和担保等制约农户融资的“瓶颈”问题。 　　（五）国家涉农政策方向是什么 　　创新实践，推进工作，当符合国家大政方针，紧随政策取向，才能取得事半功倍的