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对当前银行信贷风险管理问题研究 　　摘要：信贷风险管理是银行业务的重要部分，特别是在经济环境和外部环境日趋复杂的今天，从信贷管理的安全性和运作效率上来探讨信贷管理机制，强化内部审计，以实现和提高银行信贷风险管理水平和质量。 　　关键词：银行信贷；风险管理；问题；对策 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）04-0-01 　　随着金融环境全球化、一体化趋势的日益加强，对于银行信贷风险的再认识就显得尤为必要，作为银行业务的主要组成部分，追求信贷业务的安全性和流动性，不仅是实现银行经济效益的前提，也是深化金融资本改革，提升银行信贷风险管理水平和质量的需要。为此，从我国银行金融市场体制中存在的问题出发，健全内部信贷风险控制制度，提高信贷风险意识是当务之急。 　　一、新形势下银行信贷风险管理中存在的问题 　　1.对信贷业务的投放领域和行业过于集中 　　从国家金融政策的推行实际来看，房地产、生产制造、通讯等基础设施建设行业是投资需求旺盛领域，也是银行信贷资金的重要方向，特别是随着房地产企业在宏观调控中趋于合理，对于个人房产信贷存在的风险周期通常为3-5年，一旦房地产市场出现调控下的逆转现象，给银行的个人信贷风险将会加剧，从而危及银行信贷业的健康发展。 　　2.对信贷风险出现概率的评估不够 　　从总体来看，我国银行信贷业务中对客户的评级方法较为简单，一般分为4个级别，即AAA、AA、A、BBB，而国外在信贷客户评级上更为细化，从而为减少违约概率，降低银行的信贷损失提供了保障。 　　3.对质押信贷中的质押物估值较高 　　质押信贷也是银行信贷业务的重要内容，在对质押物进行评估中，一般会高于经济环境下的真实价值，而一旦出现经济波动，对质押物的价值将带来大幅缩水。如2007年我国股权证券市场相对处于高位运行状态，很多企业以股权作为质押物来向银行贷款，而股权市场回落的同时，给银行信贷业务带来巨大冲击和损失。 　　4.从信贷风险管理流程和制度完善不到位 　　银行信贷风险管理是建立在风险控制流程基础上，而作为信贷管理制度建设上??由于缺乏从整体上缺乏相应组织环节的梳理和衔接，对于信贷风险的测量和把握上存在不足，无疑加重了银行经营管理层的风险程度，而科学的分析方法和手段还停留在传统的比例分析上，难以从现代信息技术的挖掘中来有效的测量和评价信用风险，再加上信贷市场环境的变化，对智能化、成熟的风险管理系统的需求更为迫切。 　　5.从信贷业务管理的内部控制上存在不健全 　　内部控制体系是完善银行信贷风险的重要依据，特别是对于当前存在的诈贷、骗贷问题，多与银行内部控制体系不完善有关，尤其是信贷操作环节上，对于条块分割、权责利划分不清等问题，都给信贷风险的识别和评价、控制带来影响。再次对于经济放缓期国家经济走势的预测上，也是银行信贷风险管理的客观难题。 　　二、强化信贷风险管理，提高银行信贷管理水平的对策 　　作为后金融危机下的银行信贷风险管理，必须要从信贷资金的安全管理上来进行有效管理，尤其是对于相关体制制度的完善上、业务操作流程的规范化，贷款质押物的准确评价上等环节，注重内部控制，优化业务流程，消除和避免不确定性因素的影响，才能有效遏制信贷风险的发生。 　　1.强化风险防范意识的营造和提高 　　在我国经济增速放缓形势下，面对金融环境复杂性和不确定性，提高银行信贷资产的安全性是首要任务。为此，从银行信贷风险的发生、发展、防范、控制等环节，加大理论学习和认知能力，摈弃过去对简单比较和依赖经验的做法，依托现代管理技术和国内外成功的评价方法，严格控制出口押汇行为，并从商业信用、代理授权管理上加以控制，提高信贷审批规范化和标准化建设，提升管理水平。 　　2.健全信贷业务风险的内部控制体系 　　信贷业务的内部控制是确保银行信贷工作有序执行的基础保障，主要从两个方面着手：一是从内部控制机构设置上，完善自上而下的决策管理组织，由高层决策人员来担任内部风险控制职责，制定管理目标，并对执行效果和效率引入监督机制，提升整体认同感，以营造全员支持的管理环境；二是从信贷业务的具体职责上给予强化，特别是从系统论的视角来完善银行内部控制体系，从部门设置、岗位职责，以及相关政策制度执行上，要保持协同，明确各环节的审查、监督、评价和反馈职责，进而推进内部控制体系的可持续化改进。 　　3.强化日常业务的管理和规范，完善风险等级评价机制 　　对于银行信贷业务的开展实际来看，注重对资金链条和还款来源的充分认证和审查是保障信贷安全的基础，特别是对于信贷企业信用等级的评价，以及风险预警机制的评价上，要从企业的经营状况、财务变化、以及相关组织机构人员的调动情况等方面给予及时的捕捉和分析，并及时反映到银行信贷管理机