金融消费者知情权保护困境解析与出路探索.docVIP

金融消费者知情权保护困境解析与出路探索 　　摘要：知情权是金融消费者进行金融消费的前提，也是金融消费者实现其他权益的基础。但是，当今金融市场日益复杂化、专业化、多样化，存在严重的信息不对称现象，金融消费者在金融市场交易中处于弱势地位，其知情权经常受到各种侵害，由此引发了诸多金融机构侵犯金融消费者权益的事件。然而，目前我国在维护金融消费者知情权的法律保护方面存在着诸多缺陷，因此有必要借鉴发达国家的经验，进行相关金融立法、行政监管、司法救济等方面的改革，切实维护金融消费者权益。 　　关键词：金融消费者；信息不对称；知情权；信息披露；适合性规则 　　中图分类号：DF414文献标识码：ADOI：10.3969/j.issn.1008-4355.2013.06.10 　　随着我国金融市场的飞速发展，越来越多的金融产品和服务介入到了社会生活的各个方面，它们在人们生活中扮演着越来越重要的角色，但是金融市场存在着严重的信息不对称现象，金融消费者在金融市场交易中处于弱势地位，其知情权经常受到各种侵害，金融纠纷事件大量涌现。本文试图从金融消费者知情权法律保护的角度出发，对完善我国的金融法律制度提出建议。 　　一、金融消费者的知情权及对其进行法律保护的重要性（一）金融消费者知情权的内涵 　　知情权通常是指公民对与自己有关的事务或者有兴趣的事务及公共事务有接近和了解的权利[1]。知情权的英文为“right to know”，我国通常称之为知悉权、了解权或者得知权，我国台湾地区将其译为知的权利和资讯权。一般认为，知情权作为公法层面的正式概念，是由美国记者肯特·库柏在1945年的一次演讲中率先提出的，其基本内涵是公民有权知道其应该知道的信息，国家应当保障公民在最大范围内享有获取信息的权利[2]。消费者知情权最早由美国总统肯尼迪提出，消费者知情权是指消费者对其购买、使用的商品或者接受的服务享有知悉真实情况的权利。 　　所谓金融消费者的知情权是指金融消费者在购买、使用金融商品或者接受金融服务的过程中所享有的要求金融机构向其全面、客观、及时、透明地披露有关信息的权利。全面性是指金融机构应当就金融商品或金融服务的特点向金融消费者进行全方位的介绍，不能只介绍有利信息而不介绍不利信息。客观性是指金融机构在对金融商品或者金融服务进行宣传、介绍时，要实事求是，不得作虚假宣传或进行虚假陈述。及时性是指金融机构应该在合理的时间内进行信息披露，使金融消费者能够在最短的时间内得到自己所需要的信息，把握时机并及时作出相应的判断和决策，否则可能会导致金融消费者投资的预期落空。透明性是指金融机构应该用清晰、公平、无误导的方式向金融消费者提供高度透明的金融产品或服务，以达到让金融消费者充分理解和知情的程度。 　　（二）保护金融消费者知情权的重要性 　　1.有利于维护金融消费者的权利，实现金融消费者的权益 　　知情权既是金融消费者进行金融消费的前提，也是金融消费者其他权益实现的基础。金融市场具有专业性、复杂性、多样性的特点，处于信息弱势地位的金融消费者越来越难以了解金融产品或服务的确切含义，也无法全面、准确地了解自己所享有的权利和承担的风险，因而可能在交易过程中作出错误的选择，使自己的金融权益受到损害。例如，在签订保险合同的过程中，许多消费者在面对保险合同条款时通常感到高度抽象、艰涩难懂，不能准确理解保险合同中的保险标的、保险金额、保险风险、保险费率等内容，致使其合法权益不能及时、充分地实现，也就失去了进行金融消费的意义。因此，保护金融消费者的知情权能有效解决金融机构与金融消费者之间信息不对称的问题，使金融消费者能够准确、充分地了解金融商品或者服务的真实情况，获取信息质量合格的金融产品，切实维护自身的合法权益。 　　2.有利于促进金融秩序健康、稳定发展 　　金融市场中的信息不对称会引发逆向选择和道德风险，出现商品的“柠檬现象”（仅仅从表面上看，无法分辨其质量的优劣，甚至连其内部是否腐烂都无法确知）。金融市场的资源配置也要以真实、准确、透明、及时的信息作为前提条件，只有质量合格的信息才能使各种金融资源合理有效地整合，进而促进整个金融市场的高效运转，达到最佳效果。信息不对称现象则会导致金融市场的资源配置不合理以及运行效率低下，不利于金融行业的发展。正是因为对金融消费者知情权保护力度不够，金融消费者对金融相关信息不了解，不断受到金融机构的欺骗和蒙蔽，进而使整个金融市场陷入混乱，引发了一次又一次的经济危机。因此，保护金融消费者的知情权，通过法律手段强化金融机构的信息披露义务，能够促进整个金融市场健康、快速、稳定、有序地发展。 　　西南政法大学学报周宇：金融消费者知情权保护的困境解析与出路探索二、金融消费者知情权法律保护存在的问题近几年我国的金融市场发展迅速，由于一直缺