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我国商业银行个人理财业务竞争力研究 　　摘要：文章从构成企业竞争力的要素出发，分析了我国商业银行个人理财业务的竞争力，指出制约我国商业银行个人理财业务发展的因素，并就加强商业银行个人理财业务的竞争力提出了加强风险监控、转变营销理念以及培育差别化的理财品牌等对策建议。 　　关键词：商业银行；个人理财；业务竞争力 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1009-2374（2013）15-0008-03 　　1 概述 　　个人理财业务是指“金融机构通过为特定目标客户提供财务分析、投资顾问、资产管理等一系列专业化服务，来实现客户财务目标和自身盈利目标的综合性金融活动”。近年来，个人理财业务对我国商业银行的贡献度不断提高，理财产品发行规模也日益增大。伴随着银行个人理财业务的迅猛发展，银监会的监管也明显加码。表1显示了2006～2012年我国商业银行理财产品与发行银行的数??和增幅情况，从表中可看出2006～2012年，我国商业银行发行的理财产品和参与发行的银行均呈快速上升趋势，但从2009年开始，理财产品和发行银行增速趋缓，2011年，发行银行数出现了绝对下降。可见理财产品市场逐渐开始有饱和的趋向。所以，在复杂的金融环境和严厉的监管压力下，商业银行要发展个人理财业务，必须在使其规范化的同时，加强个人理财业务的竞争力。 　　2 我国商业银行个人理财业务竞争力分析 　　2.1 个人理财业务竞争力构成要素 　　波特认为：“将企业作为一个整体来看，无法认识企业竞争优势来源。竞争优势来源于企业在设计、生产、营销、交货等基本活动过程及辅助活动过程所进行的各个环节，每一个环节都对企业的相对成本地位有所贡献。”为此，他引入了“价值链”的概念，企业的基本活动（包括内部后勤、外部后勤、生产作业、市场销售和服务）及辅助活动（包括采购、技术开发、人力资源管理和企业基础设施）过程的各个环节都构成价值链的一部分。本文将该理论运用到商业银行个人理财业务竞争力的分析中，从商业银行自身出发，探求影响个人理财业务竞争力的要素，大体将竞争力构成要素分为总体管理、市场营销、产品创新以及服务品质和品牌建设四个方面。 　　2.2 我国商业银行个人理财业务分析 　　2.2.1 总体管理。商业银行的总体管理主要包括发展战略、内部控制和人力资源三方面。具体到商业银行个人理财业务，主要包括人力资源、风险控制和市场定位三部分。 　　个人理财业务需要专业的金融理财师为客户量身定制一站式综合理财计划，所以，提供个人理财业务的商业银行必须具备金融、财务会计、税收、法律和市场营销等专业方面的人才，帮助客户实现财务目标。我国于2007年引入了国际金融理财师专业资格认证制度，但迄今为止，专业的理财经理仍较为缺乏。目前大多银行网点的理财经理，是由原来从事银行传统业务的员工经过短期培训直接上岗，他们对传统业务非常熟悉，但对证券、保险等专业知识了解较少，与目标客户的综合理财需求相距甚远，所以高素质理财人员的匮乏，也在很大程度上阻碍了商业银行个人理财业务的发展。 　　近年来，个人理财业务以其低风险的特点吸引着众多商业银行在这一领域开拓市场。但是，低风险并不意味着零风险，个人理财业务涉及客户财务状况分析、投资顾问、产品研发、销售、资产管理等多个环节，从我国理财产品情况来看，主要风险是操作风险。一些银行在销售理财产品时，并未向客户充分揭示投资风险，对资金投向、投资比例、收益率测算等重要信息也未清晰披露，加上销售人员为追求销售业绩等原因，夸大产品收益率，隐瞒部分有关产品风险的信息，有时甚至会导致法律诉讼或监管惩罚。 　　不同的客户由于年龄、收入、风险偏好等诸多方面的特点，对理财的需求也因人而异，这就需要商业银行对市场细分并准确定位，针对不同的客户群体提供不同的理财产品和服务。基于“二八定律”（社会上20%的人占有80%的财富），国外商业银行个人理财业务更加注重高端客户的开发与维护，许多理财产品和理财计划是为高端客户量身定制。而我国商业银行因为欠缺合理的市场细分，理财方案的设计往往不尽人意，大多数理财经理只是简单地向客户推荐当期的理财产品以完成自己的销售目标，由此对理财业务的长远发展带来了恶劣的影响。 　　2.2.2 市场营销。目前，我国商业银行个人理财业务仍以“产品为中心”为营销理念，市场营销活动以销售理财产品为最终目标，且营销渠道较为单一。我国商业银行尚未建立起“以客户为导向，以市场为中心”的营销理念，理财业务的推广形式目前还只是依赖于营业网点的宣传，大多数理财业务都集中在营业厅办理，这样的推广形式虽然有助于客户对理财产品有进一步的理解，但由于受到地域和时间的限制，使商业银行个人理财业务和理财产品的推广度较低。 　　2.2.3 产品创新。近年来，尽管各家商业银行竞相建