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基于“新四化”要求下农村民间金融政策规制
基于“新四化”要求下农村民间金融政策规制
【摘要】“新四化”是中国社会经济发展的前进方向,是社会发展必由之路,如何让金融促进“新四化”的建设,完善农村民间金融制度,完成中国向城镇化、农业现代化迈进是本文研究的主题。
【关键词】新四化 农村 民间金融 融资主体行为
十八大提出的“新四化”即坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化和农业现代化道路,其中针对农村建议就占了一半,可见我国政府对农业问题的重视以及农业经济的迅猛发展。但与农业经济快速发展形成鲜明对比的是,农村金融服务供求矛盾日渐突出,农村金融形势趋于恶化。因此,深入研究农村金融发展问题,特别是探讨农村民间金融政策规制的构建,降低农村民间金融体系运行风险,促进农村经济可持续发展。国务院总理李克强指出,“新四化”要“从以前的以物为主走向以人为主的新阶段”。这个以人为本的新理念就使我们看到:农村金融制度并不是越发达越好,也并不是越正式越好,而是要针对农村资金供求的特点、以农民的实际需要为根本做出合理的制度安排。本文就“新四化”对农村民间金融提出的新要作简单的分析,并给出发展农村民间金融的建议,希望可以弥补当前农村民间金融体制改革研究的不足,为决策部门和相关理论研究者提供参考。
一、“新四化”对农村民间金融提出的新要求
(一)资金需求量大,需要进行规范
在“新四化”建设中,新型城镇化涉及“旧城镇、旧厂房、旧村庄、旧道路”等的改造工作,大规模的改造需要大量的资金支持,这些资金中的大部分是国家或者地方政府筹集的,但是涉及到农村公路的改造或者是村村通工程改造,以及居民的房屋装修改造等,不可避免的要使用民间金融的力量;城乡基础设施一体化必然需要大量的基础设施建设,包括道路、桥梁、水利、通信及城市供排水供气供电设施等,前期投入都比较大。城镇化建设中房屋的买卖、装修、家具的购置,都需要大量的资金,这些资金的取得,部分可以通过正规的金融渠道,很多一部分则需要通过非正规金融获得。而在现实的发展过程中,农村的金融体系不规范,不??很好的服务资金发展的需求。
(二)需求多样,需要进行细化服务
促进农业现代化,离不开农村的集体土地的流转,也需要新型的农业经营模式和它相配套,近年来也在进行探索,控股公司加农户的模式、农场加公司等不同的模式,而这些模式,需要金融业提供差别化的服务。产业集群、中小企业的出现和扩张,会给农民工人带来相对稳定的就业,农村劳动力真正转化为城市居民,城市化企业需要小微企业提供相应的支持。在民生领域,住房、医疗、养老、社会救助和福利方面建立社会保障,为住房金融、养老保险、医疗保险、养老金业务以及资金托管业务提供一系列金融服务需求,因此,民间金融业的发展要紧紧抓住服务新四化,经济转型中的机遇,持续创新的思维优化金融服务,当然同时要建立各种防范风险的控制体系,促使金融业在国家经济发展方式转变过程中,能够同步的去发展。
(三)农村信用环境日趋复杂
目前,我国农村对金融需求普遍存在“两大两难”,即需求大、融资难,差异大以及普惠难。究其根由,农村信用环境差是重要原因。在城市,多数工作稳定的市民办理了信用卡,用自己的信用就可以取得一定的收益。但是在农村,除了依靠乡亲和亲属关系,一般很难借到钱,容易筹资一般只有一种情况,就是为了孩子的终身大事。借钱的是大爷,被借的反倒成了孙子,欠债不还似乎成了一种常态。另外,随着农村收入的提高和需求的多样,担保公司等非正规金融的介入,让很多农民分不清真假,不好判断而误入歧途,陷入非法集资、筹资的陷阱。
二、完善农村民间金融政策规制
(一)建立与“新四化”发展相适应的新型农村民间金融机构,完善组织体系结构
建立村镇银行、小额信贷组织、资金互助合作组织等组织为基础的农村金融服务组织。必须保证对相应的村镇银行成立以后贷款投向予以规定,保证“本地”的投放比率,维持村镇银行独特的“草根性”,更好地服务于当地。探讨国家开发银行、农业发展银行、国有控股商业银行甚至是保险资金管理者等成为商业性小额贷款组织资金批发商的可能性,加强小额贷款的发放力度。在农业生产合作的基础上组建由以农户为主体的资金合作组织,以龙头企业为依托组建由龙头企业职工和与龙头企业相关联的农户参加的合作组织等等。充分发挥金融配置资金的功能,促进当地经济的发展。
(二)以《放贷人条例》为核心,规范民间借贷行为
以《放贷人条例》或《民间金融法》为核心,赋予民间借贷主体及相关行为应有的法律地位,为民间借贷构筑一个合法的活动平台,让民间借贷有法可依,有依可循。从借贷形式、双方的权利义务、相关手续、准入条件、利率水平以及违约责任等加以明确,以规范和保护正常的民间借贷行为。通过手机、电视、广播等载体形式,向社会公众特别是向农村居民广泛
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