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完善我国农村小额贷款公司运行机制对策 　　【摘要】近年来，国家对发展三农越来越重视，农村金融又是其中的重点，小额贷款公司的产生是中国发展小额信贷的一个创新性成果，也是中国政府在农村金融领域进行增量改革的重要载体，为解决小型农村经济主体的融资问题提供了一种新的思路。本文从中国的实践出发，探讨了农村小贷公司在自我发展中存在的一些问题，并结合小贷公司运行机制中的不足之处提出了相应的政策建议。 　　【关键词】农村小额贷款 农村金融 运行机制 　　一、前言 　　农村小额贷款公司是我国从2005年才开始试点的，专门针对于农村的中低收入人群提供小额信贷服务的商业性贷款组织。作为农村金融体系的一个重要组成部分，是在迫切解决农村农民、微小企业“贷款难”的大背景下，借鉴国外经验而创建。在完善农村经济体制，推进三农发展，建设社会主义新农村的过程中，发??了不可或缺的作用。 　　孟加拉乡村银行是最早开始实施小额贷款项目的银行，它是一家意在服务于贫困者、为贫困者造福的乡村金融机构，以其短期、小额、无担保和手续简便等特点而在世界上受到普遍关注。这种模式不只是一种扶贫的方式，更是一种金融领域的创新。其相当成功地解决了长期以来正规金融机构难以为贫困人群提供适合于他们的有效信贷的难题。 　　1994年，小额信贷模式才被引入我国。最早，只是由国际援助机构和国内公益组织针对我国农村扶贫贷款计划中存在的问题而进行的一种尝试。此后，中国人民银行会同财政部、，商务部、农业部等部门经过多次协商探讨，同意从甘肃、山西、陕西、四川及内蒙古等5省内分别选择一个县进行小贷公司的试点工作。同一时间，财政部还放宽了农村金融机构的准入政策，推出了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》推动小额信贷制度进一步发展。 　　二、我国农村小额贷款公司运行中存在的缺陷 　　（一）资金来源并不充足和稳定 　　农村小贷公司由于不能吸收公众存款，造成其资金注入的渠道比较单一。资金来源被限定在这几项。包括股东缴纳资本金、捐赠资金，以及不超过两个银行的金融机构对他们的融入资金。而且，国家规定小贷公司从银行等金融机构获得的融入资金，不能达到其资本净额的50%以上。再加上，“只贷不存”的规定，使得小额贷款公司不能具有银行一样的“信用扩张”能力，这样就很大程度上限制了小贷公司信贷规模和覆盖范围的扩张。因为不能够吸收公众存款，所以其想从正规金融机构获得批发资金是非常困难的，这就造成了小贷公司在增加资本、扩大规模、打通渠道时会遇到资金不足的问题，而且一旦资金链发生中断，即使是短期中断，对于小贷公司的打击也将是致命的。因此，资金问题成为小额贷款公司发展中最大的难题。 　　（二）税负重、收益低 　　关于小额贷款公司是否享受国家给予金融行业的支农、税收优惠政策等，均未有明确的规定，造成银行、税务等部门在对其放贷、征税过程中无法可依、无据可查。这种情况下，本身具有的公司性质，就要求其按工商企业标准来缴税，5.56%的营业税及附加和25%的企业所得税使其压力巨大。由于，利息收入是小额贷款公司的唯一经济来源，一旦利息收入减少，小额贷款公司的生存变得异常艰难。除了缴税意外，在年终决算时，其股东回报率也比一般工商企业要低很多。这就使得许多只看重盈利的股东逐渐对其发展失去信心，导致其减少投资，甚至撤资。 　　（三）抗风险能力弱 　　1.农村小额贷款公司经营的产品具有高风险性 　　农民几乎一直都是“看天吃饭”，农村小额信贷大多用于种植业，养殖业及其他与自然条件相关的产业，季节性很强，受天气等情况的影响较大。一旦发生天灾等意外情况，农产品的供应将发生极大变化，这直接影响农民的收益。虽然国家会给予一定程度的财政补贴，但是农民的还贷能力仍将受到考验，小额贷款公司有可能面临收不回贷款的局面。 　　2.农业生产及农业产品普遍科技附加值低 　　市场竞争无序，市场波动幅度较大，存在很大经营风险，甚至产生信贷风险。而且，小额贷款公司采用的团体贷款政策会产生一种额外的信贷风险，就是在团体中一个人拖欠贷款时，其他人因担心团体贷款的失效和本身的利益受损，会有可能自动违约，这样一个人的违约就会导致整个贷款团体的违约，那么带给银行的损失将是难以估量的。 　　3.目前小额贷款公司征信系统并不健全，对客户的信用调查难以做到知根知底 　　一方面，公司人力有限，难以收集广大农户的资料，而且农户基本以种植业和养殖业为生，经济方面的资料很少；另一方面，小额贷款公司不属于金融机构，处于发展初期，管理方面经验较为匮乏，尚不具备将中国人民银行的征信系统与公司信用系统进行对接的条件。因此，农村小额贷款公司的经营风险自然加大。 　　三、完善农村小额贷款公司运行机制建议 　　（一）建立有效的资金供给