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小额贷款公司经营状况调查报告 小额贷款公司的日常监管是一项全新的工作任务，永康市工商局以创建金华乃至全省小额贷款公司样板为目标，主动作为，靠前服务，深度挖掘工商职能资源，积极探索和创新倾情扶持、精细监管、高效服务手段，发挥小额贷款公司在拓宽民间融资渠道方面的重要作用，为中小企业和农户提供了一条新的融资通道，深受中小企业的喜欢，为公司可持续发展奠定了基础。 一、小额贷款公司经营情况 （一）基本情况：永康市华丰小额贷款有限责任公司成立于2008年11月3日，公司注册资本1亿元，由五家企业法人和四名自然人出资组建，是金华市首家成立的小额贷款公司。公司聘请了熟悉金融业务的职业经理人（原中国银行武义县分行副行长）负责公司经营业务，并根据相关部门的要求，建立了华丰小额贷款公司贷款管理办法、小额贷款贷后跟踪管理办法、档案管理办法、五级分类办法、财务会计制度等，明确公司贷款调查、审查、审批流程。 （二）运营情况：作为金华市首家小额贷款公司，一年来，该公司已为本地农户、个体工商户、中小企业累计发放贷款6.4587亿元，客户达586家，贷款余额1.44亿元，月贷款利率在0.8%－2.0%，营业收入1710万元，净利润446万元。从贷款用途看，华丰小额贷款公司贷款主要投向于工业生产领域。在贷款余额中，工业贷款占84%，服务业贷款占12%，其他占4%；从贷款方式看，抵质押贷款占30%，保证贷款余额占70%；从贷款种类看，小额贷款公司贷款以企业保证、抵质押贷款为主。其中企业保证贷款占65.1%，抵押贷款占30.1%，个人保证贷款4.7%，农户联保贷款式占0.1%。 从前期运行的总体情况来看，华丰小额贷款公司以其贷款门槛低、程序简便等特点受到了众多中小企业、农村企业、农户的青睐，所有贷款业务均按制定的业务流程规范运作，公司的运行有序而且规范，没有发生不良贷款现象，没有向股东借款和发放任何贷款，也没有吸收社会公众的一分存款，更没有放高利贷，公司已进入了良性发展的轨道。 （三）贷款种类：华丰小额贷款公司根据永康企业的特点，开发了农户联保贷款、房地产抵押贷款、企业保证贷款、个人保证贷款、股票质押贷款、存货质押贷款等六大类贷款品种，使大部分客户都能得到融资服务。 1、农户联保贷款。由本市农户自愿组成联保小组，小组成员相互承担连带责任保证，这种贷款的推出，有效降低了农户申请贷款的担保门槛，解决了农户担保难的问题。 2、房地产抵押贷款。除办理国有出让房地产抵押贷款外，由于政府的重视和支持，通过沟通，取得了市国土、房管等部门的支持，将银行不接受抵押的城区国有划拔房地产列入抵押范围。在我市前几年不断进行的旧城拆迁改造过程中，形成了大量土地性质为部分划拔、部分国有出让性质的房地产及在城区划拔土地（政府征地返还）上的房产，长期以来由于银行金融机构一直不接受这些房地产抵押，对这些客户的资金需要无法达到满足。华丰小额贷款公司开办此项业务后，累计办理近1500万元国有划拔房地产抵押贷款，为这些客户融资拓宽的渠道。 3、企业保证贷款。我市五金配套行业发达，特别是在电动工具、防盗门等行业形成了数量众多、规模不一的配套厂家。这些配套企业与大企业的货款结算周期长，需垫付的资金量大，而由大企业提供担保，公司向这些大企业的外协户提供贷款支持，这样既稳定了大企业与外协户的合作关系，又有效解决了外协户的资金压力。厂家支付货款时，优先归还外协户的小额贷款，也保障了贷款公司的资金安全，实现了一举多赢。 4、个人保证贷款主要由我市公务员、行政事业单位正式职工以及金额、邮政、供电及类烟草等行业正式职工保证。 5、股票质押贷款。以借款人股票作质押，有效解决借款人临时资金周转困难问题。 6、存货质押贷款。针对我市五金行业特点，与仓储公司合作开办了动产仓单质押业务，将企业的原材料、存货列入质押范围。该业务推出后，企业在生产过程中遇到资金困难时，随时可将原材料质押给华丰小额贷款取得融资支持。公司推出该业务后，先后为3位客户办理存货质押贷款70万元，解决了客户的燃眉之急。 二、目前制约小额贷款公司发展的几个主要问题 （一）未能使用人行征信系统，对贷款人信用情况缺乏了解。与银行信贷调查相比，小额贷款公司在客户调查中所得到的信息要少得多，由于小额贷款公司主要对象为小企业、个体工商户，无论是银行交易流水、纳税及上下游客户关系，还是银行信用记录等都无法与上规模企业相比，造成了解信息不全面，影响了贷款发放。另外，公司无法象银行一样对发放贷款的使用情况实行跟踪监督。 （二）社会观念亟待转变。小额贷款公司业务稳步发展，吸引了越来越多的客户前来办理贷款业务。但作为新生事物，许多客户一提到它就将以前的寄售行、高利贷等同起来，在他们心里，能得到银行的贷款是光荣的，而向小额贷款公司贷款则显得见不得台面，担心被同行朋友知道，这种心理也