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移动支付未来与机遇 　　移动支付是指进行交易的双方以一定信用额度或一定金额的存款为了某种货物或者业务通过移动设备从移动支付服务商处兑换得到代表相同金额的数据，以移动终端为媒介，将该数据转移给支付对象，从而清偿消费费用进行商业化交易的支付方式。 　　从金融行业“业务发展新思维”角度观察移动支付，主要从两个维度看门道，一是支付模式维度，二是支付服务商维度。 　　我把支付模式区分为小支付与大支付两类。小支付是指社会融资中介，即充当存款人与借款人之间的中介角色；大支付是指社会支付平台，即市场经济中的商品交换要通过银行进行结算。 　　支付服务商主要涉及三个玩家。一是银行圈玩家，包括银联与银行；二是电商圈玩家，如电子商务支撑服务商；三是移动圈玩家，包括电信运营商等。 　　移动支付的未来与机遇，就存在于支付模式和支付服务商之间的排列组合中。总的发展趋势，我认为是向着“支付服务+商务服务”演进。 　　我们可以具体分析。 　　一、构成未来移动支付的范式转移方向与模式排列组合 　　1、把支付区分为小支付模式与大支付模式，是打开思路的关键 　　两种支付的思想，是马蔚华提出来的，他说：“银行具有两大属性，一是社会融资中介，即充当存款人与借款人之间的中介角色；二是社会支付平台，即市场经济中的商品交换要通过银行进行结算。” 　　其实，区分支付的这两种支付功能，只不过是重申常识。但马蔚华重申这种常识，却别有深意。 　　这里隐含这样的意思：与其只就（小）支付看支付，不如跳出（小）支付看支付。这就有很强针对性了。针对的是目前金融业在移动支付上，还较少有人跳出就小支付谈支付的旧思维。 　　对比一下德勒“业务发展新思维”，可以看出马蔚华话中有话的第一层意思。“业务发展思维”落到支付上，就是指“支付服务+商务服务”这种新模式。 　　“支付服务+商务服务”中，支付服务对应的是小支付，它的收入来源是清算结算费用，这是一笔小帐；商务服务对应的是大支付，它的收入来源是节省的国民经济交易费用，这才是一笔大帐。“支付服务+商务服务”???思是说，搞支付，算小帐，更要算大帐。 　　区分两种支付的第二层意思是，小支付对应的是金融服务，大支付对应的是信息服务。后者是指利用支付产生的信息，降低国民经济本身的交易费用。举例来说，广告由于信息不对称，总是投一半，浪费一半，但广告投放者不知道浪费的是哪一半。如果从支付信息中，获得消费者的偏好信息，通过信息加工服务，用于一对一精准营销，就可以在同等效率条件下，节省出广告费的一半。 　　2、小支付的小帐与大支付的大帐 　　先看小帐，也就是小支付在金融内部节省交易费用所得。2012年第四季度我国中央银行支付清算系统共处理支付业务52.83亿笔，金额681.34万亿元。其中小额批量支付系统共处理业务2.22亿笔，金额4.70万亿元；网上支付跨行清算系统截至第四季度末，全国121家机构接入网上支付跨行清算系统，共处理支付业务0.96亿笔，金额1.26万亿元。这么大的交易量，赚多少钱呢？全年银行业的总利润大约在1.4万亿左右，清算费用只是其中一个零头。有人测算过，银联（在收编第三方支付）情况下，按照2014年网上支付预计8万亿的交易额来看，增加的手续费为240亿。 　　再看大帐，也就是大支付在金融外部节省交易费用所得。2012年我国GDP总量为519322亿元，是2007年的2.1倍。支付业务规模与GDP的比值可分两项来计算，2007年非现金支付工具规模与GDP之比为24.04，支付业务金额与GDP之比为36.06；到2012年，分别上升到24.77和48.30。随着经济活动的复杂化，产生同样的GDP，需要更多交易过程，需要更多的支付业务金额。大支付的主要价值在于（通过上述信息服务的机理）降低这种交易费用。因为今后改革重点就是改革流通中的一些不合理的体制机制问题，减少环节，提高效率。一般发达国家它的流通费用占到国内GDP的比重一般会在10%以下，我国现在为18%左右。如果能节省8个百分点，就是4万亿。 　　显然，通过大支付创造的价值，比小支付创造的价值要高得多。 　　3、未来移动支付模式的可能排列组合 　　未来移动支付模式，就是不同的支付服务商在业务上的排列组合： 　　一类是非合作模式，包括：银行圈的小支付模式（如银联垄断模式），银行圈的大支付模式；电商圈的小支付模式，电商圈的大支付模式；移动圈的小支付模式，移动圈的大支付模式。其中，有两种模式只有理论上成功的可能，实际是走不通的，一是银行圈的大支付模式，一是移动圈的小支付模式。主要是它们会导致主营业务偏离本行，如果不在对方行业寻找合作伙伴，很难成功。 　　一类是合作模式，主要包括，面向小支付的银联-运营商合作模式、银行-运营商合作模式、银行-电商合作模式等；