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我国农村金融制度变迁不足原因及对策 　　【摘要】近年来政府为改变城乡发展的巨大差异对农业进行了大力支持，实施工业反哺农业政策，这种“政策反向”在农村金融制度变迁上没有得到有效体现，制约了农村经济的发展。文章首先描述了现阶段我国农村金融发展现状，其次分析了影响农村金融制度变迁不足的主要因素，最后提出了相应对策措施。 　　【关键词】农村金融 制度变迁 对策 　　改革开放30多年的快速经济增长，离不开城乡二元经济政策的实施，国家实施一系列政策剥夺农村的大量资源支持工业的发展，而垄断性金融供给是国家实施这种剥夺的最有效方式，使大量资金低成本的由农村流向城市。党的十六大以来，加大了工业反哺农业的支持力度，而农村金融制度并没有得到有效变迁，没有改变资金由农村到城市、由农业到工业的大量流出，削弱了国家对“三农”的支持力度，使政策效果反向流入城市。 　　一、我国农村金融供给现状 　　近年来农村初步形成了以国有商业银行为主体，政策性银行、合作金融组织和非银行机构在内的功能互补的农村金融组织体系。根据农村金融制度供给性质的不同，将其分为正规金融供给与非正规金融供给。 　　在正规金融制度供给方面，农村信用社是农村正规金融制度供给的主体，2003年6月27日国务院颁布《深化农村信用社改革试点方案》以来，农村信用社在产权制度改革方面取得了重要突破。截至2011年末，全国已有402家由农村信用社改制组建农村银行机构，其中农村商业银行212家、农村合作银行190家，农村信用社的贷款余额达到了6.7万亿，比改革前增长了3.8倍，涉农贷款达到4.7万亿，农户贷款2.4万亿。2007年成立邮政储蓄银行，改变了原有邮政储蓄只存不贷的经营模式，但力度有待加强。中国农业银行自上世纪，农村网点大大减少，而其进行的商业化改革，更是脱离了支持农业生产和农产品销售的初始建立目的。中国农业发展银行主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付，对农业发展影响有限。2006年12月21日，中国银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，鼓励和引导符合条件的境内外金融资本、产业资本和民间资本在农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类新型农村金融机构。新型农村金融机构最初在6个省试点，2007年10月试点范围扩至全国31个省（区、市），至2012年9月末，全国组建了858家新型农村金融机构，其中村镇银行799家，中西部地区481家，占比60%。至2012年6月末，全国已开业村镇银行资产总额为3190亿元，资本充足率达28.6%；贷款余额1782亿元，农户和小企业贷款余额分别为600亿元和841亿元；不良贷款率0.2%，拨备覆盖率860%。 　　在非正规金融供给方面，由于对正规金融机构参与门槛的降低，一部分非正规金融转为正规金融，但是由于利率双轨制、正规金融市场的资金供求失衡及非正规金融的信息与成本优势，在相当一段时间非正规金融在农村金融制度供给中依然将发挥重要作用，而如何对其进行有效规制，避免其不利影响是非正规金融改革的重点。 　　二、我国农村金融制度变迁不足的原因 　　（一）政府对农村金融制度供给的垄断性 　　制度变迁分为强制性制度变迁与诱导性制度变迁，一般而言由需求引致的诱导性制度变迁效率大于由政府主导的强制性制度变迁。但是农村金融制度的变迁没有改变计划经济时期的政府主导模式。首先，农村金融制度改革严重落后农村经济改革。其次，农村金融制度变迁始终不自觉偏离为农服务的方向，吸收农业存款投入非农产业。最后，在非正规金融发展方面，长期对其打压，致使农村存在严重的金融抑制，如国务院先后颁布实施了《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》和《转发中国人民银行整顿乱集资乱批设金融机构和乱办金融业务实施方案的通知》。到2006年12月21日，中国银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，农村非正规金融机构的发展才逐步放开。 　　（二）农村金融机构产权变革，治理结构有待完善 　　在正规金融机构方面，以农村信用社为例：1959年中央将农村信用社的管理权限下放到生产大队，农民的生产资料一切归公，使农村信用社合作金融的所有制根基丧失，破坏了合作金融的成员自愿、民主管理的原则。1984年8月，提出恢复农村信用社组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性的“三性”原则，市场主体性质得到稳步强化。1996年农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，使其发展步伐更是加快，支农服务功能增强。2003年6月，新一轮农村信用社改革开始，主要内容是以法人为单位改革农村信用社的产权制度。2010年，银监会正式印发了《关于加快推进农村合作金融机构股权改造的