高教社经法教程第七章 金融法律制度.ppt

经济法教程 （二）商业银行的业务范围 商业银行可以经营下列部分或者全部业务：（1）吸收公众存款；（2）发放短期、中期和长期贷款；（3）办理国内外结算；（4）办理票据贴现；（5）发行金融债券；（6）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（7）买卖政府债券；（8）从事同业拆借；（9）买卖、代理买卖外汇；（10）从事银行卡业务；（11）提供信用证服务及担保；（12）代理收付款项及代理保险业务；（13）提供保管箱服务；（14）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。 经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批准。商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。 （三）商业银行的业务基本规则 1．存款业务的基本规则。商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息和为存款人保密的原则。 2．贷款业务的基本规则。（1）严格资格审查。商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。（2）担保规则。商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。（3）合同规则。商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。（4）利率规则。商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。（5）禁止向关系人贷款规则。商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。 3．资产负债比例规则。?商业银行开展各种业务，包括贷款业务，都应当遵守有关资产负债比例管理的规定：（1）资本充足率不得低于8%。（2）贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。（3）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%。（4）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。（5）国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。 4．同一借款人贷款规则。为了使商业银行分散风险，我国《商业银行法》规定，商业银行对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。这里的同一借款人指同一个自然人或者同一个法人。 5．同业拆借规则。同业拆借是银行之间利用资金融通过程中的时间差、空间差和行际差来调剂资金头寸的一种短期借贷行为。同业拆借是商业银行支持资金正常周转，实现流动性的一种重要的借款业务。 同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。?拆出资金限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要。 6．工作人员行为规则。商业银行工作人员应遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，不得有下列行为：（1）利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费。（2）利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户的资金。（3）违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保。（4）在其他经济组织兼职。（5）违反法律、行政法规和业务管理规定的其他行为。 （四）商业银行的监督管理 《商业银行法》规定，商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构的监督管理，但法律规定其有关业务接受其他监督管理部门或者机构监督管理的，依照其规定。此外，其他国家机关，如审计部门、财政部门等，也分别从不同的角度依法对商业银行实施监督管理。 证券是指依法作成，记载并且代表一定权利的凭证。我国证券法规定的证券有股票、公司债券以及国务院依法认定的其他证券。其他证券主要指投资基金份额、非公司企业债券、国家政府债券等，股票期货、股票期权、认股权证等证券衍生品种不属于我们本章所指的证券。 证券法的结构和关系 （二）证券交易所 证券交易所是依法设立的，以股票、公司债券等证券作为交易对象，以提供集中竞价的有形交易市场为目的的法人组织。依组织形态的不同，证券交易所可以分为会员制的证券交易所与公司制的证券交易所。会员制证券交易所是由证券公司依法自愿设立的，旨在提供证券集中交易服务的非营利法人，参加证券交易所的会员是证券自营商和证券经纪商。会员按章程规定出资，除依章程规定分担经费外，对交易所承担责任，以出资额为限。公司制证券交