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关于电子货币理论与实际问题探讨 　　摘要：本文首先对当前各个学者或机构对电子货币所做出的定义进行了综合论述，然后对符合当前主流定义的“电子货币”的性质进行了探讨，认为当前这种从一定时刻的电子手段支付与流通的形式概括而来的“电子货币”概念不能刻画出这种新的货币形式不断发展与变化着的特征，进而认为应该用发展的眼光来看待电子货币的定义，并总结了电子货币在各个发展阶段应该呈现出的特征。 　　关键词：电子货币；定义；发展阶段 　　中图分类号：F820 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-02 　　一、电子货币定义概述 　　1.关于电子货币定义的概述 　　1996年，国际清算银行在《电子货币之安全》中最早将电子货币分为两类，即储值产品和存取产品，几乎囊括所有电子化支付手段。随后，又在《发展电子货币对中央银行的影响》修正了原定义并指出， 电子货币产品是指“储值型”或“预付型”产品， 而持有人可使用的资金或价值存储在电子设备上。电子货币主要包括两类：一种是卡基电子货币，货币价值被存储在含有计算机芯片的塑料卡中；另一种是以网络或软件为基础的电子货币，货币价值被存储在计算机或软件中。1997年《电子货币之消费者保护、执法、监管和跨国问题》进一步指出， 电子货币包括多用途预付卡及在互联网上使用的预付型或储值型支付机制。2004年《电子货币、网络支付和移动支付发展状况之调查报告》发表了电子货币最新定义， 即持有人可以拥有存储在电子设备上的资金或价值并运用于多种场合的一种储值产品或预付型产品。概而言之， 国际清算银行将货币价值存储在电子设备上、具有多种用途及储值型或预付型作为定义电子货币的三个基本要素。巴塞尔银行监管委员会认为：“电子货币是指在零售支付机制中， 通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（ 如互联网） 上执行支付的储值和预付机制”。可以看出，国际清算银行和巴塞尔银行监管委员会谈到的电子货币是电子化转移价值过程中的价值载体， 而且是能够被存储的。1998年， 欧洲中央银行《电子货币报告》将电子货币定义为一种可以存储货币价值且??泛用于向发行商之外的其他人支付而不必然开设银行账户的预付型电子工具。2000年， 欧盟《电子货币指令》将电子货币定义为持有人拥有的一种货币价值请求权，它存储在电子工具上，收取的资金不少于已发行的货币价值，并被发行商之外的其他企业接受为支付方式。这是世界上关于电子货币的第一个法定定义。根据欧盟的定义，电子货币应具有四个要素，即货币价值请求权、存储在电子工具上、收取的资金不少于已发行的货币价值及被发行商之外的其他企业接受为支付方式。 　　2.现有定义下的“电子货币”不是真正意义上的货币 　　根据马克思主义政治经济学，信用货币制度下，货币由各国的中央银行或指定机构发行并代表国家的信用，是一种由国家政权强制提供的购买力信用。虽然当前定义对电子货币的发行主体没有一个统一的划定，但都指向了各种金融与非金融的机构，并且电子货币是这些机构出于赢利目的而发行的，其存在的基础是发行者的银行信用或商业信用，主要依赖于各个发行人自身的信誉和资产，因此，现行定义下的电子货币不是真正意义上的货币。其次，现行定义下电子货币的使用和流通，有赖于发行者、网络经营者、使用者及接受者等当事人间的合约安排。这使得电子货币的使用范围有限，仅在有约定的当事人和领域内具有价值；其流通和使用必须具备一定的技术设施条件和金融中介才能完成；而且没有法律作保障，任何人和单位都有权拒绝接受电子货币作为清偿债务的手段，因此这不符合货币作为支付手段能被普遍接受的特征。再次，现行定义下的电子货币以能最终兑换为法定货币为前提条件。这是因为现行定义下电子货币缺少纸制货币价格标准（元等），因而无法单独衡量和表现商品的价值和价格，也无法具有价值保存手段（价值储藏）而只有依附于现实货币。使用电子货币支付物品或服务的价格后，还需经过将电子货币兑换成为法定货币的赎回环节才算支付过程的完成， 因此电子货币要依附于法定货币才能流通。综上所述，现行定义下的电子货币不能单独执行货币的价值尺度、流通手段、支付手段和储藏等基本职能，并不算是经济学中的货币！ 它只是一种依据当事人约定而使用并能够最终兑换成法定货币的电子支付结算工具。 　　二、用发展的眼光来看待电子货币的定义 　　笔者认为：首先，电子货币是信息文明条件下一种新的货币形式。但这种新的货币形式并不是任意产生的，也不是某些发明家人为发明的，它是科学技术的发展与货币本质属性的要求相结合的产物，是由货币本质属性的不变性与货币形式可变性要求共同决定的，是货币形式在信息文明社会的具体表现。所以随着科学技术与信用的不断发展，这种依靠电子手段来进行支付与流通的具体形式也在不断的丰富与创新，而且发展速度