小额贷款与民间借贷的业务难点与风险控制.ppt

小额贷款与民间借贷的业务难点与风险控制 内容提纲 小额贷款与民间借贷的基本概念 小额贷款与民间借贷的基本概念 小额贷款与民间借贷实务中的主要难点 小额贷款与民间借贷实务中的主要风险 小额贷款供求结构分析 小额贷款供求结构分析 小额贷款供求结构分析 小额贷款供求结构分析 小额贷款供求结构分析 小额贷款供求结构分析 小额贷款供求结构分析 小额贷款供求结构分析 民间借贷供求结构 民间借贷供求结构 民间借贷供求结构 民间借贷供求结构 小额贷款与民间借贷的需求特点和风险特征 小额贷款与民间借贷的需求特点和风险特征 小额贷款与民间借贷的需求特点和风险特征 小额贷款与民间借贷的需求特点和风险特征 小额贷款与民间借贷的需求特点和风险特征 小额贷款与民间借贷的发放及风险防范 担保与小额贷款及民间借贷的关系 * * * 小额贷款与民间借贷的基本概念 小额贷款与民间借贷实务中的主要难点 小额贷款与民间借贷实务中的主要风险 小额贷款供求结构分析 民间借贷供求结构 小额贷款与民间借贷的需求特点和风险特征 小额贷款与民间借贷的发放及风险防范 担保与小额贷款及民间借贷的关系 小额贷款及民间借贷的定义 顾名思义，小额贷款是指贷款人向借款人发放的金额相对较小的贷款，根据地域、经济发达程度不同和发放的贷款机构不同，小额贷款的界定有所不同。根据《浙江省小额贷款公司管理办法》规定，小额贷款公司发放的小额贷款是指单户、单笔100万元以下的贷款。 民间借贷是指正规贷款机构以外的借贷行为，其基本特征是手续简便、利率较高。 小额贷款与民间借贷的区别与联系 小额贷款是指贷款金额相对较小的贷款，发放小额贷款的贷款人既有商业银行、农信社等正规机构，也有民间借贷机构；民间借贷是指正规贷款机构以外的贷款，民间借贷既有金额较大的大额贷款，也有金额较小的小额贷款。 单从单笔贷款金额来讲，商业银行是小额贷款的最大发放者，主要包括住房按揭贷款、个人经营性（抵押为主）、个人消费（住房装修）贷款等，各地住房公积金中心也发放了大量的住房按揭贷款。 本“讲座”讨论的小额贷款主要是指房贷及主流商业银行以外的机构及个人发放的小额贷款。 实务中，小额贷款与民间借贷业务的主要难点，表现为以下四个矛盾： 法律边缘与法律保护的矛盾 较少的业务人员与较多的客户需求的矛盾 业务拓展与风险识别的矛盾 介入容易与退出困难的矛盾 借款人风险：经营风险、品行风险 内部风险：操作风险、道德风险、收贷风险（暴力收贷） 其它风险：法律风险、税务风险、资金募集风险、形象风险 我们今天讨论的小额贷款根据市场参与者的地位、历史和表现形式不同，大致可以划分为以下四个层面： 1）主流机构 1、供应结构 心血来潮、试水者 其它银行（政策性银行等） 眼睛向下、蚕食者 城市商业银行 生存根基、主力军 农村合作银行（农信社） 被迫无奈、作秀者 农业银行 参与者的心态与动机 机构名称 2）新生机构 1、供应结构 微小，门槛较高，利率不高 消费性贷款公司 解决“夹心层”需求，方便灵活，利率较高 小额贷款公司 仍然垄断（商业银行控股）、仍然死板（银监会按商业银行模式监管）、值得期待（利率市场化） 村镇银行 规模小、互助型、封闭式、不以盈利为目的 农村资金互助社 基本特征 机构名称 3）古老机构 1、供应结构 方便、强调抵押、高息 典当行 基本特征 机构名称 4）民间借贷 1、供应结构 方便、灵活、高息，并强调过程控制 其他中介（如房产） 方便、灵活、高息 个人 方便、灵活、高息 咨询公司 方便、灵活、高息 投资公司 既担保又直接借贷、担保方式灵活多样、利（费）率市场化 担保公司 基本特征 机构名称 根据借款人身份不同，大致可以划分为以下三个层面 ： 1）经营者 2、需求结构 1 服务业者 2 市场经营户 1 个体工商户 1 微小企业 正规机构满足程度（用0-3表示） 分类 2）创业者 2、需求结构 1 海归人员 1 大学生自主创业人员 0 下岗失业人员再就业 1 回乡创业人员 正规机构满足程度（用0-3表示） 分类 3）农民 2、需求结构 1 休闲农庄