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金融服务业改革与创新 　　如果你是一家小微企业负责人，手里有很好的项目，生产过程中遭遇暂时性资金流动问题，虽然所需资金有限却得不到银行的青睐，企业一时限于困境怎么办？ 　　你只需登陆阿里巴巴金融网站，无需担保和抵押，仅凭信用就可向其申请，如果资料完备，最快当天就可以放款，额度可低可高，最高额度可达100万元。 　　亦或者“曲线救国”。通过贷款外包等金融服务机构的帮助，从银行贷到你急需的资金。 　　业内人士也同时指出，无论是通过哪个平台贷款，对于企业而言，信用都是不可或缺的基本条件。 　　互联网小额贷 　　“在我们眼里企业不分大小，人不分贵贱，资本不分民营还是外资，只要有信用，我们就应该让这些诚信的中小企业得到更多的资金支持，帮助他们成长，生存和发展。”阿里小微集团创新金融事业群总裁胡晓明说。 　　在2013中国中小企业投融资交易会上，胡晓明的上述表述赢得众多中小企业人士的热烈掌声。长期以来，无论经济形势好坏，我国众多的中小企业、尤其是小微企业都存在融资难、融资贵等问题。自今年6月份开始，货币市场突然出现资金面骤紧，随着流动性注入，近期已经逐渐好转，但这对中小企业的冲击却仍未结束。 　　阿里推出的面向小微企业的互联网金融服务，“将成为解决中小企业融资难题的一个很好的途径。”中国中小企业协会常务副会长张竞强日前接受有关媒体采访时表示，银行之所以不愿意贷款给中小企业，很大的一个原因在于中小企业在硬件上存在“硬伤”，如缺乏规范性的报表、税务审计信息等，所以银行才对企业提出提供有效资产、抵质押担保等种种要求。而像阿里这样的互联网金融公司，则可以通过互联网对企业流水进行实时监测，记录日常活动。在此基础之上，通过交易数据进行分析，评价企业的生存状态，并借助互联网降低贷前审查和贷后监管成本。 　　在刚刚成立的阿里小微金融服务集团中，胡晓明主管金融创新版块。面对一些传统银行倡导“国标”，指称阿里小微这样的互联网金融跳的是“街舞”。对此，胡晓明认为，如果金融服务都选“国标”，中小企业都要按照大企业的机制来??营就没有创新了。对于互联网金融而言，只要满足中小企业需求，满足消费者需求就是最好的。 　　但是，互联网金融，并不是简单地把金融产品平移到互联网平台。胡晓明指出，互联网金融应把握资源、金融工具以及流量的整合。 　　不同于传统银行的放贷机制，仅凭信用放贷的阿里则是用大量的数据通过云计算去分析，通过模型、概率去分析小企业发展。由于阿里巴巴是一个中小企业的集聚平台，是中小企业外贸和内贸销售的平台，“我们可以通过企业在网上的经营数据进行分析，作为其申请贷款的信贷依据。” 　　这样做大大节约了阿里金融的作业成本。“我们只有机器和电费成本。” 　　一旦贷款的小微企业出现了问题，“我们也不是跟他打官司，而是帮他做信息恢复，延长贷款期。”胡晓明表示。 　　“自6月30日阿里小微信贷平台建立以来，到现在不到一个月的时间里，我们一共累积为37万家小微企业贷款，而我们的小微企业不良率仅在1%左右。”胡晓明因此坚信，小微企业贷不到款不是因为没有信用，而是没有服务于他们的贷款机制。 　　天津一家成功获得阿里贷款的小微企业负责人则告诉本刊记者：“这样的服务方式不仅让我们少跑了很多路，节约了时间，更主要是能及时获得贷款。”互联网金融创新得到业内人士的高度关注。据张竞强透露，目前中国中小企业协会和建设银行已经开展合作，正在进行相关实践。在其看来，互联网金融服务前提是通过大数据积累，所得模型相较传统商业银行更有优势。通过互联网进行实时监控，事实上是进行了风险规避。 　　银行转型之需 　　面对互联网金融服务的冲击，传统商业银行为何还能“稳坐钓鱼台”。对此，一位长期与多家商业银行有密切接触的理财公司负责人向本刊记者表示：“银行其实也有自己的难处，对于中小企业借贷这块，为了降低风险，必须长期专人跟踪企业的生产、经营、销售，作业成本太高，再加上风险难控，所以他们宁愿与理财公司合作发放理财产品，也不愿把钱借给中小企业。” 　　据统计，目前中国银行业融资的最小客户的贷款单元平均在500万元。在胡晓明看来，银行之所以不愿意做十几万、二十几万元的贷款，除了成本机制的约束，更是一个技术的问题。“尽管按照现行政策，规定中小企业贷款不良率在4%、5%不追究责任，但对于具体负责这项贷款的工作人员而言，即使他完全按流程放贷，他也将失去银行的信任。” 　　“在我们商业银行，确实是按个人绩效发奖金的。”一位规模较大的商业银行负责人表示。 　　事实上，中小企业难获资本青睐，被商业银行“放弃”，从而出现融资难题，并非仅限于中国。“这是一个世界性难题。”中国银行业协会专职副会长杨再平在投融会上表示，这主要是因为中小企业本身是弱势群体，创业初期融资成本高，风险大，成本高，无