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浅析农村信用社在城镇化建设中遇到问题与对策 　　摘要：乡村城镇化发展是经济发展大趋势，由此带来的农村金融结构的转变影响了农村信用社的经营和发展方向，带来了机遇和挑战。信用社要合理应对，主动与农村工业化、城镇化对接，巩固金融主力军的作用。不断改进自身的经营管理，争取走出一条适合农村金融发展的道路。 　　关键词：农村信用社；城镇化；问题；对策 　　中图分类号：F832.7 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-02 　　一、城镇化建设的涵义和基本现状 　　城镇化，是指农村人口不断向城镇转移，是第二、三产业不断向城镇聚集，从而使得城镇数量增加，城镇规模扩大的一种历史过程。城镇化是党中央、国务院解决“三农”问题的重大举措，是新农村建设的重要内容。据《2010年城市蓝皮书》预计，“十二五”期间，我国城镇化水平预计超过50%，进入城市社会。 　　农村城镇化的推进、农业的产业化、农民的居民化都需要大量资金的积累和投入，都离不开金融的支持。但由于分散、落后的农业生产方式以及农业经济的低回报率，与商业性金融追逐利润最大化的目标相矛盾，使得农村城镇化的建设面临着诸多资金困难的问题。主要表现在资金供给总量不足，金融支持农村城镇化效率偏低，金融支持结构单一以及农村金融机构不足。 　　根据有关研究分析表明，我国城镇化的建设方面存在若干金融问题，主要表现在城镇化建设中所需的资金来源渠道比较窄，筹集企业资金比较困难，根据有关统计，我国中小企业的初始资金有74%是自由资本，来自商业银行贷款的比例几乎为0。而城镇化建设中筹集的资金主要来源于集体积累以及农户的自有资金。资金严重缺乏导致城镇化建设中农村基础设施建设投资建设十分地缓慢。 　　二、农村信用社在城镇化建设中遇到的问题 　　1.乡村城镇化发展使信用社与其他银行的竞争加剧 　　传统的农村地区，基本上只有农村信用社一家金融机构，信用社偏安一隅，占据了地理上的绝对优势。其经营活动没有外部市场的冲击。但随着城乡一体化的发展，其他银行机构纷纷在信用社的传统服务区建立了分支机构，开展零售业务。???业银行带来了更加专业的服务、更多样化的金融产品，拥有着更高的技术水平，给信用社的经营发展带来了强大的冲击。专业银行与农村信用社的竞争加剧，给信用社的金融服务提出了更高的要求。 　　2.信用社落后的经营管理方式无法适应日新月异的市场需求 　　长期以来，农村信用社经营管理方式落后，队伍素质差，业务发展慢，不良资产多，传统业务品种单一，操作简单，设备陈旧，配套服务和管理相当滞后，造成低产、低效、低质的状况。理财产品缺失，结算手段落后，电子银行业务也处于起步阶段。这种现状极大的制约了信用社的发展，更加无法适应日新月异的市场需求。现代金融服务已经是电子银行、网络银行的天下，可信用社在这方面才刚刚起步。随着乡村城镇化程度不断提高，传统的经营方式已经渐渐不能满足人们的金融需求了，信用社必须求变化、求发展。 　　三、促进农村信用社在城镇化建设作用的对策 　　1.明确信用社市场定位，加强市场营销 　　农村信用社的市场定位就是农村信用社根据自身现有的资本实力和服务方式，结合在市场上所处的位置，针对当前顾客群体对其金融服务的重视程度强有力地塑造出与众不同的个性和形象并生动地传递给顾客群体，从而在市场上确定自己的位置。农村信用社发挥其比较优势，针对市场的需求，提供不同品种、规格、性能的金融产品，通过多种广告媒介来宣传介绍其产品，以适应各类客户有差别的需求。明确市场定位，有利于建立农村信用社金融服务的市场特色，是参与现代市场竞争的有力武器，也是农村信用社制定市场营销组合策略的基础。 　　强化市场营销，比的是金融产品、服务手段。强化以客户为中心的营销服务，走营销促发展之路。首先是强化营销策略的研究和制定，争取现实客户，栽培黄金客户。培育潜在客户，建设客户群体。其次是不断推出新的、适合客户口味的金融产品。积极发展电子银行业务，拓宽业务增长领域。强调以客户为中心，实现与客户的双胜共赢。 　　2.积极创新产品，解决城镇化重点领域金融需求 　　基础设施建设方面，要研究针对承担城镇化建设职能的借款主体的产品创新，扩大抵押担保品范围，鼓励县级和乡镇政府以多种收益权抵押进行打包融资；积极关注国家土地征用制度改革进展，认真研究“同地同价”后农村土地价值增值的影响，探索创新相应的金融产品。现代农业方面，要针对现代农业生产经营模式的特殊性，围绕农业产业链条中的不同分工主体，如农民、农场、专业合作社、加工企业等大力发展供应链金融，抓住产业链条中的核心企业，探索资金流、物流全封闭的农业供应链金融产品创新。消费金融方面，要针对城镇化后居民收入水平的增长和消费倾向的变化，创新有针对性的金融产品，设计金额相对较小、