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我国农户借贷需求及其满足程度调查研究 　　摘要：我国现阶段存在农户对农村正规金融机构的了解程度偏低、信贷产品无法满足农户实际需求、农户缺乏有效的抵押担保品等问题，即大部分地区农户仍然借贷难。各地应积极创新农村金融产品和政策、完善农户贷款担保机制并创新农户贷款担保方式。 　　关键词：农户；调查；借贷需求；贷款满足程度 　　中图分类号：F832.35 文献标识码：A 　　文章编号：1007-7685（2013）04-0086-04 　　农村金融对农业生产、农户增收甚至整个农村经济的发展起到至关重要的作用。…随着农户多元化生产经营及农村产业结构的调整，农户的借贷需求量日益增加。因此，让农户获得及时有效的资金供给十分重要。然而，现阶段我国农户的有效借贷需求并未得到满足，农户借贷难的问题仍然存在。以往对于农户借贷需求行为的研究，大多以我国某个地区为例展开，这类研究虽然具有针对性，但实际上我国农村区域农业发展水平以及金融市场环境差异很大，因而这类研究难以准确反映我国农村区域农户借贷行为，其结论难免有偏。有效的农村金融政策的提出通常建立在充分了解农村金融需求的基础上，所以分地区调查农户的借贷需求及其借贷满足程度，对提高农村金融的服务水平以及推进农村经济的进一步发展具有重要意义。因此，本文以江苏、河南和甘肃三地为例，考察农户借贷需求的特点及其满足程度，并据此提出完善我国农村金融体系的政策建议。 　　一、样本地区选择及其基本情况 　　为使样本更具有代表性，根据各地农村经济的发展程度及金融市场环境，选择江苏泗洪、河南淮阳与甘肃陇南三个地区进行问卷调查。江苏泗洪地区农村经济金融市场都相对发达，而甘肃陇南则相对落后，河南淮阳属于典型的传统农区。2010年8月从每个地区按照农村人均纯收入水平抽取5个乡镇，再从每个乡镇随机选取40户左右的农户调查。通过上述方法，最终得到有效调查问卷608份，其中江苏196份，河南206份，甘肃206份。调查主要考察农户近三年的借贷渠道、借贷规模、借贷笔数及农户实际获得资金等基本情况。 　　在三个地区中，江苏泗洪地区经济发达，其样本乡镇的平均农村人均纯收入最高，为6204.40元，分别约为河南淮阳和甘肃陇南的1.63倍和2.92倍。另外，该地样本乡镇的平均农业人口数为29944.40人，土地面积及平均农业人口密度分别为65.08平方千米和532.97人/平方千米。河南淮阳地区样本乡镇的农业人口数和平均农业人口密度最高，分别为66389.40人和1286.47人/平方千米；该地样本乡镇的土地面积最少，为51平方千米。甘肃陇南地区地处偏远，其样本乡镇的平均农业人口数、平均农业人口密度及农村人均纯收入均在三地中最低；该地样本乡镇土地面积最大，为129.25平方千米，但其中不少土地并不适合农业生产。（见表1） 　　二、农户借贷需求特点及其满足程度 　　（一）借贷渠道多元化，部分农户对农村正规金融机构的了解程度有待提高 　　各地农户资金借贷渠道均趋于多元化。（见表2）在江苏泗洪地区，问卷调查的样本中有借贷需求的农户共124户，占该地样本农户数的63.27%。其中，超过一半以上的农户向农村正规金融机构申请贷款，是向非正规渠道借款的农户数的3.96倍。这表明江苏泗洪地区的农户获取资金的渠道主要是农村正规金融机构。 　　在河南淮阳和甘肃陇南地区的问卷调查中，均有超出一半的样本农户没有任何借贷需求。其中，甘肃陇南地区有借贷需求的农户数共98户，占该地样本农户数的47.57%；该地有正规借贷需求的农户比例为29.61%，与江苏泗洪地区一样，其农户获取资金的主要渠道为农村正规金融机构。河南淮阳地区有借贷需求的农户数为83户，占该地样本农户数的40.29%。其中，从正规渠道借贷的农户数仅占该地样本农户数的13.59%。可见，在经济欠发达的传统农区，由于农户对农村正规金融机构的相关知识和政策等了解不多，所以农户习惯采取传统的非正规渠道借贷。 　　（二）农户借贷规模增大，农村正规金融机构的信贷产品无法满足实际需求 　　在调查的样本中，在借贷规模上，江苏泗洪地区农户向正规渠道申请贷款的总规模为925.95万元，单笔规模为5.51万元，其实际获得资金的单笔规模为4.03万元；该地区非正规渠道的农户资金需求总规模为61.05万元，单笔规模为1.97万元，其实际获得资金的单笔规模为1.92万元。可见，江苏泗洪地区农户对正规渠道的资金需求远高于非正规渠道，且该地农户实际获得资金的单笔规模略低于资金需求的单笔规模。甘肃陇南地区农户对正规渠道的资金需求总规模和单笔规模也都高于非正规渠道，只是二者差别没有江苏泗洪地区那么显著。而河南淮阳地区的情况相反，该地农户对非正规渠道的资金需求总规模要高于正规渠道，但正规渠道的单笔规模高于非正规渠道