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我国农村金融合作社发展思考 　　[提要] 农村金融流通不畅是制约农村发展的重要问题，组织农村金融合作社是畅通农村金融的一种可行选择，由于农村金融合作社尚处于成长阶段，面临资金短缺问题，我们要推动农村金融合作社发展，可以借助其他农村金融组织的资金参与。 　　关键词：农村金融合作社；供销社；投资担保公司 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　原标题：发展我国农村金融合作社的几点思考 　　收录日期：2013年5月8日 　　一、农村金融流通不畅是制约农村发展的重要原因 　　当前，制约农村发展的问题很多，包括农村发展基础较差、农村人力资本较低、农业生产率不高、农村组织不够发达，等等。这些都在一定程度上制约了农村发展，但农村金融流通不畅是制约农村发展的重要原因。 　　当前，我国农村金融流通不够灵活与顺畅，导致此种情形出现的原因有很多，概况起来，大致有以下几点：第一，农村资本的缺乏。当前我国资本主要集中于城市，在资金总量一定的情况下农村资金自然显得短缺；第二，农业借贷的特点是时间长、利息低，投资者不仅收益少而且等候成本高，所以投资者很少愿将主要资本与精力投入到农业流通领域；第三，我国目前在很多地区的农业生产主要还是以家庭为单位，而家庭承包经营制度下的农业生产分散，资金投入产出的效率低下；第四，我国很多农民保守性强，不愿冒风险，缺少利用信用来做生产流通资金周转的实践知识和才能；第五，缺乏农村金融流通的基层金融组织。农村金融不灵活导致了农民平时借款比较难，而借款困难也加重了农民得过且过的心态，这反过来又强化了农村金融流通的不灵活。 　　当然，简单把钱送到农村并不能解决问题，更要紧的是让资金下去，并且在农村流通起来，起到发展和搞活农村经济的实效。这就要求资金以一定的组织形式利用起来，相对自然地流入农村，进而起到增加生产，搞活流通的作用。 　　二、农村金融流通的可行方法：组织农村金融合作社 　　通常来讲，农村金融合作社也可被称为农村信用合作社，这种农村的信用从用途上可分为消费信用和生产信用；从时间上可分为长期信用、中期信用、短期信用；从担保上来看，又可分为抵押信用与无抵押信用两种（其中抵押信用又分为动产信用与不动产信用，无抵押信用又分为保证信用、团体信用及个人信用）；从目的上可以分为生产资料获得信用、农业改良信用、农产品流通信用等。以上各种农村金融形式要产生效果都离不开组织起来的农民，新中国成立后曾经组建了相对完整的农村信用合作社体系，但随着国家经济体制从计划经济向市场经济转轨，我们越发认识到旧有的农信社有脱离农民的趋向。由于我国的农村信用合作社是计划经济时期自上而下组织起来的，官办色彩强烈，当前我国的信用合作社已经不再是社员所有的金融合作社，基本丧失了应有的“合作金融”属性。只有带动农民自己真正组织起来，组建适合农民自身条件的各具特色的金融合作社，才可能更好地满足农民对资金的不同需求。 　　本文使用的金融合作社包括农民自发组织的信用合作社，也包括资金互助社等简单农村金融类合作社组织。流通农村金融需要采用合作的方法，农村金融的实际目的不是在放款，而在于提倡农业生产，搞活农村经济。放款不过是手段，但要达到搞活农村经济的效果，放款对象就需要有针对性。只有组织起来的农民，才能够接收有组织的金融上的辅助；也只有组织起来的农民，才能实际上增进他们本身经济上的能力。 　　金融合作社可以将农民组织起来，能够承担起辅助农民组织金融流通的使命。建立农村金融合作社可以达到两种目的：一是以组织的力量确保投入农村的资金用在农业生产及其他正常的地方；二是以组织的力量使资金利用更加经济，使投入到农村的款项运用得更加有效率。 　　在当前国家大力倡导发展农民合作社的新形势下，我们认为组织农村金融合作社，具备了新的条件，也蕴含了新的机会。首先，农民在市场经济中训练了组织协作的能力，增长了驾驭信用的知识和才干，农民可以不必借助抵押物也能获得资金融通的便利；其次，城市中的富余资金在寻找新的投资渠道。城市的富余资金进来，不仅可以解除农村的高利贷借款，供给农村匮乏的资金，更可以改良农业生产；再次，国家鼓励农村流通的发展，这也迫切需要组织资金以农民需要的形式投入到农村流通中去。另外，随着农民收入的提高，农村内部也存在一部分季节性的游逸资金，其资金虽然不多，但在某一时期也有过剩的现象，将这部分资金调剂运用起来也需要金融合作社的组织。如果没有金融合作社，农民的余钱只能存放在商业银行，存放的利息是很低的，而且这笔资金常常用于城市工商业，无法被农业顺利利用起来。在这些新条件、新机会下，在乡间组织农民自己的金融合作社就成为了流通农村金融的可行方法。 　　三、以多渠道推动农村金融合作社的发展 　　（一）以供销合作社推动农村金融合作社发展。农村金融合作社作为农民自己