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我国农村金融消费市场供需特征及其影响因素 　　内容摘要：我国农村金融消费市场发展存在着巨大潜力和空间，但受农业弱质性、农村市场特殊性、体制与法律缺陷等多因素影响，金融消费市场存在着需求旺盛、供给短缺，金融产品和服务简单，金融创新动力不足和“市场失灵”与“政府失灵”并存的特征，其症结在于城乡二元结构严重制约着农村金融深化。因此，必须通过诱致性与强制性创新相结合，从法制、金融生态、市场基础等方面促进农村金融消费市场发展。 　　关键词：农村金融消费 市场供求 制度创新 　　引言 　　金融消费是消费主体为满足自身生活需要而购买和使用金融机构的金融产品或服务的行为，是产品消费向金融领域的延伸。农村金融消费市场则是农户作为消费者购买使用金融机构产品或服务的场所，供给主体包括农村银行、保险、证券等。农村金融市场发展有“需求追随”与“供给领先”两种模式，但在实践中二者并非相互独立而是存在交叉（帕特里克，1966）。 　　伴随着居民收入的不断增长，我国农村的主导消费模式由实物消费、民间借贷发展到了现代金融消费，农村金融市场也由供给主导发展到需求追随，但目前这一进程受到城乡二元结构的阻碍。准确把握我国农村金融消费市场的供需特征和影响因素，对于统筹城乡金融发展、提升农村消费需求具有重要现实意义。 　　我国农村金融消费市场的发展现状 　　（一）农户收入差异化增长形成了农村金融消费的现实基础 　　从1978-2011年，农村居民家庭人均纯收入由133.6元增长到6977.3元，增长了10.63倍。20世纪90年代以后，农户收入来源由单一家庭经营变为多元化，其中工资性收入增长最快，财产性收入和转移性收入逐渐增加。同时，收入差异化分层日趋明显，2005-2011年，农村居民纯收入在2000-6000元及以下户数比重不断下降，6000-20000元及20000元以上比重持续增长，前者比重下降到50%以下，10000元以上的中高收入占到24%（见表1）。这种增长特征为农村金融市场由“供给主导”转向“需求追随”提供了现实动力。 　　（二）收支结构货币化标志着农村金融消费市场初步形成 　　1990-2011年，我国农户收入现金比???68.32%上升到87.85%，年均提高0.98；支出现金比由70.73%上升到92.40%，年均提高1.08。2011年收支现金比总体平均达到90%以上，且支出现金比高于收入现金比，表明农户消费货币化更加迅速。另外，1978-2011年，农村家庭恩格尔系数由67.7%下降到40.4%，消费支出占总支出比例则由1990年的41.5%上升为2011年的54.8%（见表2）。总体收支结构的高度货币化、基本生活支出比例降低和消费支出比例上升，表明我国农村居民家庭收支模式已由实物型转变为货币型。 　　（三）农村金融消费具有巨大的市场空间 　　2011年，仅农村信用社、农村商业银行和中国邮政储蓄银行等金融机构有存款总额为122677亿元，前两家贷款总量为57865.46亿元，农业开发银行存贷款余额之和为22620.58亿元；中国邮政储蓄银行的国内电子汇兑收汇金额达到8655.98亿元，农业发展银行的人民币结算、咨询顾问、代理保险等业务收入为85698.04亿元。除此之外，2013年的调查显示，我国民间借贷总额达8.6万亿元（高晨，2013）。总体估计，2011年农村金融活动规模不低于50万亿元。农村经济发展、城乡经济交流日益深入，必然催生出农户多种金融服务需求。 　　我国农村金融消费市场的供需特征分析 　　（一）金融消费需求增长迅速且差异化明显 　　20世纪80年代以来，我国农户收支差异化增长特征明显：一是农户人均消费和储蓄较快增长。1978-2011年，农户人均消费按当年价格计从138元增长到4455元，增长了32.3倍；农户人均储蓄存款由7.1元增加到8765.58元，增长1234.6倍，年均增长37.4%。二是农户收支现金比例及其结构变化显著。表2中，1995-2011年，农户收入结构中的工资性收入由22%上升到34.3%，家庭经营收入由70%下降到55.7%，转移性收入由5.5%上升到近8%；支出结构中家庭经营费用支出由29%下降为26%，税费支出由5%下降到0.14%，消费支出由55%上升到59%，财产性支出6%下降为0.15%，转移性支出从无到有，2011年为8.7%。三是农村居民收支的阶层和地区差异巨大。按收入五等份农村家庭人均纯收入，2011年各等份平均收入比为1∶2.13∶3.1∶4.45∶8.39，阶层分化特征显著。1998-2008年间，我国东、中、西部地区农村存款占全国比重平均为63.85%、19.72%、16.43%，同年上海农户人均纯收入分别为贵州和甘肃的3.9和4.1倍。 　　由于